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《我不是药神》引发市民对重疾、高价药的担忧,如何在疾病到来时打一场有准备的仗?寿险公司高管支招 买重疾险 保额宜3倍于年收入 寿险公司高管透露,常规医疗险搭配

来源:成都商报 2018-08-20 02:07   https://www.yybnet.net/

保险配置有技巧

技巧 1

预算允许的情况下,选择疾病保障数量更多的产品以及保障涵盖轻症的重疾险产品。

技巧 2

购买重疾险时,保额最好做到年收入的3倍以上,尽量高于50万元。

技巧 3

若百万医疗免赔额是1万,可搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险,相当于买了零免赔的医疗保险。

电影《我不是药神》热映,各家保险公司和保险代理人趁机在朋友圈刷屏,还有部分保险公司、业务员包场,邀请自己的意向客户看电影,据说看完电影后不少客户的投保意愿飙升。

谁能保证自己躲过疾病?如果躲不过,我们能做的就是尽可能“防患于未然”,在疾病到来时打一场有准备的仗。近日,成都商报记者采访多位寿险公司负责人及保险业资深人士,请他们为市民的保险配置支招。

1

为什么要买商业保险?

用较低支出转嫁大病花费风险

《我不是药神》上映后,不少人叹息天价药费,也有了更多思考:有什么办法能低成本用上正规高价药?

保险业内人士介绍,最简单的办法就是在购买社保的同时,补充商业保险。

为什么要先社保后商保呢?该人士解释,社保作为国家政策性、基础性的保障,可以报销部分基础医疗费用。但社保目录、封顶线、报销比例,决定了社保是解决普通人最基本的基础医疗救助问题。曾有数据显示,在国内允许销售的药品超过19万种,医保目录内药品不足10%,一些针对特定重大疾病的特效药、进口药还未纳入社保范围。而商业保险可以作为社保基本医疗保障的补充,解决社保报销外费用,也能报销部分特效药、进口药。

每年几千块钱,把几十万的大病花费风险转嫁出去,该人士表示,我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着。

2

哪些商业保险值得买?

重疾险、医疗险和意外险

俗话说买保险就是买保障,保障范围是否充分、理赔条件是否宽松,是衡量保险产品是否值得购买的先决条件。

买什么险种能保障重大疾病救治?保险业内人士坦言,重大疾病险、百万保额以上的医疗险,包含意外医疗救治的意外险最值得购买。

重疾险购买技巧

保额3倍于年收入、高于50万元人民币

重大疾病险在选择时应首先关注疾病数量。根据银保监会的规定,在国内销售的“重大疾病类保险”必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术等25种国人高发重大疾病。随着保险市场竞争日渐激烈,目前各家公司的重疾险都在这25种强制规定疾病的基础上进行了扩展,少则五六十种疾病,多则上百种。在预算充足的情况下,优选疾病保障数量更多的产品。在预算有限的情况下,多关注性价比。

最近,很多保险产品将“轻症”纳入重疾险的保障范围。哪些属于轻症?比如原位癌,类似0期、早期癌症,切除即可,术后一般不需要辅助化疗或靶向治疗,轻症的治疗费用多在5万以下。不过也存在听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的疾病,就医后的恢复费用是不小的支出。因此保险业内人士建议,预算允许的情况下,优选保障涵盖轻症的产品。

随着现代医疗技术水平的提高,很多疾病可以治愈,还能达到很好的预后效果,因此多次赔付成为重大疾病保险产品的进化趋势。不过不少保险业内人士都表示,购买多次赔付产品时要注意,绝大多数的多次赔付重疾险都会将具有关联性的疾病归为一组,每组只能赔一次;此外两次重疾的确诊时间也有规定,最短的180天,癌症多次赔付都要5年以上。

而在保额方面,某大型国有寿险机构四川分公司相关负责人透露,目前25种高发的核心重疾的治疗费用在20万~50万,加上手术后长期的护理费用,一场重疾花费巨大。因此在购买重疾险时,保额最好做到年收入的3倍以上,尽量高于50万元人民币。

医疗险购买技巧

常规医疗险搭配百万医疗险是最佳组合

因意外或疾病产生的合理且必要的住院费用,可以用医疗保险报销,医疗险具有补偿性质,实报实销。某寿险四川分公司负责人表示,在现在的主流产品里,常见分类为常规医疗险和百万医疗险两种。

其中常规医疗险,包含住院但不含门诊,二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药,千元左右的保险产品含社保外用药,另外还需注意报销额度和报销比例等。

百万医疗险是最近市场上比较火爆的产品,几百元的保费就可以获得几百万的保障,进口药、自费药都能报销。同时百万医疗与重疾险搭配就不用担心一旦发生重疾给家庭带来的重创,重疾确诊后给付重疾保额解决了治疗费,百万医疗的报销解决了后期护理费、收入损失费、膳食费等。但百万医疗险通常有个免赔额,一般是1万,有些是5000。

该负责人表示,如果在意百万医疗有免赔额,可以通过购买常规医疗险来解决免赔额的问题,比如购买百万医疗的免赔额是1万,搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险,这就相当于买了一个零免赔的医疗保险。

娃娃保险购买技巧

医疗、重疾保障加上意外风险保障

如何给娃娃买保险也是市民很关注的问题。据大童保险服务产品研发团队统计,0~3岁的孩子抵抗力弱,且被确诊为心脏病、先天性疾病等重大疾病患儿的概率较大,家长应优先给孩子配置医疗险、重疾险;4~12岁则应在医疗和重疾保障的基础上,补充孩子面临意外风险的保障。

好动是孩子的天性,生活中难免有一些磕磕碰碰,成都商报记者查阅资料发现,中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示,包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息等,是我国1~17岁孩子的最多致死原因,也是该年龄段孩子重要的非疾病致残原因。这些风险危险大、费用高,会影响孩子一生,因此,建议家长一定要给孩子配置意外险。成都商报记者 田园

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