他们：40岁 省钱 财务自由 提前退休

原创 虚度er 好好虚度时光 来自专辑虚度作者 · 祁十一专栏

文 | 祁十一

编辑 | 艺拉图

九年前从美国开始的一种生活方式：FIRE，最近开始在中国传播。FIRE，financial independence,retire early，也即“财务独立，尽早退休”。提出这一概念的美国人Mr.Money Mustache，是一名工程师，拿着高薪，和妻子通过高额激进的储蓄（将月收入75%的钱都存起来），过节俭生活，在30岁时退休，抚养孩子。2011年，36岁的他开始写博客分享自己这一生活理念，引发了一股潮流。

按照FIRE理念，你只要存够了一年开支25倍的钱，就可以退休了，然后用这笔储蓄每年4%的利息来生活。当然，大部分想这样做的人，生活都非常节俭，没有太多物质欲和消费欲。同时，又非常渴望拥有完全属于自己的时间，去做些感兴趣但不用操心挣钱的事。

我没有想到，在豆瓣上抛出这一话题时，引发了网友强烈的好奇和兴趣。数百条评论、转发、私信，都在表达对这种生活方式的向往，更有已经身体力行在实践或者为此做准备的人，也前来分享他们的经验和观点。

和一些正在实践和准备此种生活方式的网友聊了聊，不同人的个性、背景、理念、操作方式也让我大为感叹。他们当中，既有非常富有的有钱人，也有上升中的中产阶层；既有无法忍受城市社畜生活的社恐，也有开咖啡馆餐厅民宿、过着很多都市白领向往生活的店主……

到最后，我发现提早退休的命题，本质上是人们所向往的“财务自由”。只不过，这种财务自由不一定是暴富，要有过亿的资产，而是拥有高于个人生活所需的钱和保障。这也意味着，你或许可以通过挣到一笔保障金和调节个人生活所需的水平，来达到财务自由，从而拥有时间自由和对个人生活的掌控权。

我采访的许多人便是这样做的。以下是他们的自述。值得划重点的是，他们当中有人不赞成这样的理念和做法（有趣的是，是很有钱的人不赞成，他们不会想提前退休，而想要维护和扩大财富，并熟稔于用钱生钱），也有人一再强调这种生活方式不适用于很多人，它是有条件的。

P.S. 本文不是理财广告，请放心阅读。

01.

白略，上海，37岁，咖啡馆、餐厅、民宿经营者

想提前退休有受到我先生的影响。他是特别省的人，金牛座，跟他结婚后发现买东西怎么这么省，能买到9块9的东西，还能用很久。一开始不理解，他就一直讲他的理念：你少花钱就能少花时间挣钱。我就觉得你不努力工作呗，后来发现我本质上也是这样的人，用钱和时间去换算的话，我还是选择自己的时间多一点。

去年看到FIRE后，就更明确了，定了40岁退休的目标。

这些年我手上有4份工作在做，这也是为什么能玩命干10年后退休的原因。最近开始慢慢在收，而不是在开拓了。

我22岁开始在朱家角开店，一直在扩，不停地开新店，把自己搞得很累很忙。但到这个年纪，不能再为这些事情付出时间。虽然在别人看来，你已经是在做自己喜欢的事情，把兴趣和工作结合。但工作就是工作，哪怕我再喜欢，一旦牵涉到具体的操作、细节、琐碎的事情，就还是工作。

开店也只是看上去很美，上班的白领觉得你这样很开心，其实是围城。你投入的精力、付出的时间，讲不定还更多。要对付各种人，客人、房东、环境的变化。开店15年，现在遇到像证照办不下来这些琐碎的事情已经不焦虑了。有问题我就去解决，解决不了就算了。

最近关掉了一个在上海新天地的实体店，卖手织布的。销售都转到线上，线下会转到市集、工作坊。现在实体店只有两个，上海闵行的火车站餐厅和杭州民宿。还有一个染织的工作室，在乡下租了个院子，也没什么压力。

我还有两年9个月满40岁，想在生日那天退休。餐厅很成熟，也有其他合伙人，可以不用管。民宿想转出去，转不出去也会交给合伙人，我不再运营。布店，如果不代理印度独立设计师品牌的话就很轻松，想织布就织布，想染布就染布。

退休后也不是什么都不做，但不是像老鼠那样在轮子里转，是被迫工作。不需要像以前那样挣那么多钱。这两年我有记账，不算小孩的学费、大的突然的支出，我们四个人，我妈还有我们一家三口，就5000到7000块一个月，包含了水电、物业、买菜。退休后经济上只要满足日常就可以。

我从来没换过车，十几年了，一直是一辆车。电子产品一定会用到坏了才换。

也不是刻意这样做，就真的无感，全家都这样。我儿子也是，他买做音乐的设备，都是从闲鱼上买二手。我们家清出来的东西都去闲鱼上卖掉。

▲白略的家里都是老家具。（照片由白略提供）

小孩的学费是我们支出的大头。再过两年我退休了，我老公还没有退休，他可以支付。之前是我支付的，从六年级开始他支付，我们在经济上比较独立。我老公几乎不产生消费，一年不买任何东西，他负担小孩的学费问题不大。这个还是得两个人配合。

我们没有买房子，这是我们实现目标的很大原因，有房贷肯定不行。坚定不在中国买房，这是我从一开始就定下来的，背了房贷后30年、40年就不自由了。我们在上海老家有宅基地，之前在市区还是租房子的。儿子读幼儿园，我在旁边租了个房子住，很简陋，连空调都没有，住了好多年。小学就搬到老家村子里的宅基地，墙刷了，地刷了，也是没有空调，住了三年。

▲白略住在村子里的时候。（照片由白略提供）

所以FIRE不适合每一个人，尤其是在中国。不买房，还是因为我有地方住，还是有安全感。如果我不是上海人，外地在这里打工，估计还是需要一个房子。

对我来说，存款有个200万就够了。在上海其实不多，买个房子都买不了，但只是生活的话就可以。退休后也还是在工作，可以赚基本的生活费。还是需要有储蓄，才有安全感。因为变数太多，生病，或者想干个什么。我尽可能不动这笔钱，把它作为本金，做固定投资。中国的投资回报太低，但总比没有好。

医保有的，不过只是最低标准，没有买商业保险。可以反过来想嘛，真的能40岁退休，身体轻松，精神愉快，可能也不容易生病。前年我查出来已经有高血压了，是遗传，我妈妈有，另外我可能把自己逼得太紧了，同时干太多活，这也是我想提前到40岁退休的原因之一。

想过FIRE生活的人不少，但真的实施要满足各种条件，最后有魄力去做的还是不多的。在一线城市，如果你不是本地人，想要扎根，让下一代在这里生活，肯定得买房子，那FIRE就不现实。但你本来就是北京人上海人，就有可能。

退休后我的追求就是拥有自己的时间。一个人干重复性劳动，对人本身不会有长进。比如媒体、电视，看上去跟文化产业相关，是所谓的创造性行业，其实并不是。做到后来，要么是表面的重复性，要么是更深层次的重复。长进的只是经验和资源，经验更足，资源积累得更多，但对自我的成长没有很大帮助。

退休的终极目的还是让自己有真正的成长。活着还是要体验这个世界，和这个世界有深层次的沟通。

02.

Super Neo，东京，年龄30+

这个话题是我商学院第一门课的内容。我的商学院教授的理念是保持8%增长，然后十年基本上可以翻倍，二十岁开始的话不到40就能体会到复利的威力了。我基本上也是这样，自己创过业（赚钱的），房地产和期货也都是有在做，现在已经脱手交给家族办公室了。

我目前收入来源主要是基金家族办公室的合伙分红+房地产，这个门槛很高，对普通人毫无参考价值。

靠4%的利息生活，绝对不够，美国起码6％-8%，中国放大到15％-18%。存款+理财也没用，要结合实体产业（房租，版权收入，股份），而且要20几岁就开始实践，复利的力量是极其强大的。

在上海我认识一个前辈，55岁左右开始不管事情了。他那时起码有5亿现金，大概2-3亿的房地产（店铺+商品房）。生活质量也就一般，没有豪车奢侈品。他有一个小孩，已婚已育经济独立。这是十年前，最近几年不在国内不知道这位前辈怎么样了。

我没有退休的想法，哪怕我爸妈都没有退休的念头。财务自由只是一时的幻像，不努力维护随时都会离你而去的。我不觉得有多少人可以幸运的出世退休，只是有一定资金可以让自己从事自己喜欢做的事情罢了。

03.

holleyx好栗，澳洲，31岁

坐标南半球，澳洲一小城市，家中两个人和一只小狗。2017年初到澳洲，举目无亲，无依无靠，靠存款租房、买车、找工作。2019年买房，首付是我俩自己攒下的钱，余下靠工作贷款，负债为期30年。未来不打算生孩子。今年31，想要在40岁（2029年，看上去真是甚远的四位数）实现初步的财务自由。

去年买房搬到自己的家里以后，我们真的很享受私有化自己的时间。都很宅，喜欢陪伴彼此，没有知乎年薪百万的野心。如果预知未来30年都要被工作捆绑，一周工作40个小时，对我们毫无事业心的咸鱼来说，简直难以忍受。我个人兴趣太多，想要有更多的私有时间。在这样的情况下，我接触到了FIRE。

▲好栗在家里看和FIRE相关书籍。（照片由好栗提供）

我是会计一枚，本科读的是财务专业。一开始做会计对我来说是赚钱吃饭的工具，但后来越来越喜欢这份职业，不觉得财报枯燥，也喜欢钻研excel。在花了一周时间沉迷于excel中，列出了未来十年可能发生的各项支出和收益后，意识到在2030年提前退休的可执行性，和兼职的完全可能性。于是走上了提前退休计划之路。

目前主要收入就是我和老公的工资。在澳洲，我估算自己的FIRE数字是年基本支出的25倍，支出我是往大里预算的，为的是防通胀，以及我们并不想赚足了一点钱后去生活成本更低的国家生活。如果以10年估算，我们需要每月存下自己工资的50%-60%。

▲好栗在去年接触FIRE后，和先生制定了提前退休计划，并制定详细的开支表格。（照片由好栗提供）

退休之后的生活来源和保障，目前我们也还在钻研这个问题，想了四个对策：

1. 未来我们应该会入手第二套投资房，以租金还房贷； 2. 我们也买了一点股票，但投资知识不多，目前还在观望的状态下；3. 我个人风险意识相对保守，“吃利息”这种单一的退休方式可能无法给我安全感。4. 澳洲的福利体系相对比较健全，所以养老金这块不用担心，主要担心40-65岁间的日子。

目前我们每个月开支在1800-2000澳币（约8300元-9240元人民币），不包括房贷（房贷2000澳币），退休后应该也还会维持这样的生活水平。

我老公在我们开始FIRE计划后拿到了澳洲公务员的工作，他工作的稳定性和福利好对我们的FIRE计划是有所影响的，目前的打算是让他尽可能地在体制内多工作几年（因为真的不忙）。我会一个人先退休，写写文章，学学日语，陪陪狗，做做我想做的事情，就像我现在在豆瓣上写文章记录一样。

澳洲的医疗体系是比较健全，如果不是涉及到医美牙齿之类的，一般公立医院可以免费治疗。如果如果发生突发情况，不论我们工作与否，都需要一起面对。如果最后存款一无所有，那么我们最差的退路也不过就是回去上班。

04.

卫析，北京，29岁

我算是和家属正在实践40岁退休吧。主要的渠道是攒钱+理财。

我性别女，和家属都是30岁左右。家属创业三年，财务状况良好，年收入在100多万，未来应该能继续上涨。我从事文化行业，收入一般，一年12万左右。现在我们有200多万存款，我打理家庭财务。

我俩是保守的人，不碰股票，目前是银行理财+大额存单，4%-5%左右的收益已经很满意，目标是40岁以后靠利息过上比较舒适的、无贷款的生活。

支出上不节约，也不奢侈，每月房租接近1w，衣服鞋子就买几百块的，偶尔上千，但爱吃吃喝喝，所以恩格尔系数较高；也爱出去玩儿，一年旅行得花个好几万；总之，家庭支出一年25-28万吧。除去房租和旅行，其余的支出现在已基本能靠利息覆盖。

没有买房计划和生娃计划，估计会丁克，不要娃的话，也就没有必须买房的压力。在老家二线城市有一套房子，无贷款，但也没装修、没出租。如果以后决定买房，就会把老家的房子卖掉。未来两年内打算把老家的房子租出去，增加一点被动收入。

最近一两年一直在提醒自己，不要被消费主义洗脑。我见过不少和我差不多收入的人买各种奢侈品，提前消费，欠花呗和信用卡。我觉得这样做抗风险能力挺低的。

不用花呗和信用卡，除了在国外的时候。同时这两年我在试着过一种极简主义的生活，减少非必须品的购买。

但有三种钱不省，一是吃饭和旅行的钱，二是买书的钱，三是打车的钱。不爱坐地铁，不是矫情，是真身体不太行，坐一个小时地铁去上班真的会让我一整天都没有工作状态，而打车的话，可以在路上睡觉和听有声书。其实不太环保，实在是为了工作质量，而非工作日我就不打车。

也找银行的客户经理聊过，他建议我俩可以不必如此保守，但我俩还是坚持自己的做法，求一个稳字。

离40岁还有十年，和家属计划了一下，我俩40岁之前应该能攒够1000万，然后就可以退休了。

05.

Rp.i，昆明，47岁

我42岁退休，已有5年，三口之家，老婆在事业单位工作。目前专职炒股和带娃，孩子五年级。退休前职业为地产策划总监，之前主要是做销售，从饮料、食品到家用电器，从基层业务到省级经理。

目前收入来源主要是二部分，一是住房及商铺的租金收益（净收益约11万/年，还有三笔商业贷款逐步还清后，租金收益预计能有22万/年；二是股票投资收益，入市资金约100万，收益不稳定。）

提早退休的想法来源于工作的劳碌，曾经做过一年半没有一天休息的岗位，也经历过连续2、3个通宵的投标改稿，每天不管白天黑夜都在抱着电脑写、改方案，累到经常觉得活不到正常退休，遂逐步萌生提前退休的念头。

为退休做的准备其实有一定偶然性，本身在地产行业接触相应信息较多——如关于片区规划发展、市场价格等，对此也敏感一些，不时遇到合适投资的房产，于是在自住房外，陆陆续续于6年内，与朋友合伙或自己砸锅卖铁+贷款，购买了3套商铺和一套住房。

刚买时背负巨大还贷压力，随着房价上涨和租金收益的上涨（购买时陆续投入现金约310万，目前增值至约900-1000万，有二套房为与朋友共有），逐步抵消了还款压力，并带来稳定收益。

在国内要提前退休，个人觉得在二三线城市生活（无孩子）的话，除自住房屋外，总额不低于300w的资产配置能保证基本生活，且不能全是存款，货币贬值太狠。

目前我们每月消费开支约5000-8000元，简单普通的生活，十年的老爷车还在开，卡卡的苹果6也还在用。主要的开支除生活费外就是孩子课外补习的费用，以及休息日带他瞎逛胡吃的费用，还有就是买书的费用。

未来5年目标：安心把孩子学习身体搞好，考入好高中。远期目标：孩子上大学、贷款还清，择夫妻二人喜欢的城市，每个城市生活个一年半载。

关于大病应对：离职后自己持续购买着一份普通养老保险、一份普通医疗保险，二份商业重疾险。

关于孩子，力所能及创造好的条件，给他引导+辅导，能读到哪尽力供，成年后卖套商铺换套本地房送给他，让他从年轻就不做房奴。

06.

双面小姐，深圳，38岁

我马上满40岁，从事教育咨询行业，2010年入行至现在。想在40岁的时候退休，不想再工作了。

退休的原因是个人性格吧，不太喜欢说话与社交，上班意味着需要社交。我是做业务类型工作的，需要和不同的人打交道，都是和国企、事业单位的人接触，做为乙方实在太被动，见识了各种奉承、挤压、同行业的恶性竞争，身心疲惫。

其实也没有做什么准备。2012年我31岁，遇见先生，三个月闪婚。先生有2套在深圳的小房子，有一套其本供完了，在出租。有一套自住，要供到我们50多岁，但因为购房早，所以房贷的压力几乎很小。再加上没有计划要孩子，所以也没有换学区房或者养孩子的压力。

先生养老社保15年交完就不打算继续交了，我的再交5年也满15年了，到老了如果国家正常，我们领基本养老金也够了，或者卖一套房子，或者把二套出租，也够两个人生活了吧。

提前退休的话，在国内要有100万左右的存款打底吧。如果对物质要求不高，一个月生活费2个人1000多元就够了，一年算下来约2万块。

如果是去国外，看想去什么地方生活了。比如东南亚或者消费低的国家，50-60万也是够了。

目前我们每个月开支4500左右，2000是房贷和水电，2500是平时买菜做饭买生活必需品手机话费网络费交通费，或者平时购买衣服鞋子。如果不上班的话，衣服和鞋子这些也不是每个月都要消费，可以半年或者一年消费一次。

我和先生喜欢看书，旅行，登山，或者其他运动，退休之后想把很多时间花在学习或者阅读或者锻炼身体方面。疫情期间宅在家里，发现不上班时间也过得很快。或者计划长久旅行，去一些消费低的国家，长期呆。

至于大病和突发，听天由命吧，社保医保就可以了。实在遇到那种很大的病，去医院或者花钱也不定能医治的了，还不如把钱拿出来去见识更多。

我和先生在美国的时候，和一对老夫妻呆过2个月。男的82岁，女的72岁，没有孩子，连亲人都少得可怜。他们住在加州一个很偏的地方，拥有200英寸的土地，三栋房子，种了很多水果，还有蔬菜。每天从早忙到晚，男的修理东西，女的在建一个宗教的教育基地。因为劳动，他们反而更健康了。

他们很少离开农场，偶尔去镇上买点需要的。没有电视，上网用的是卫星网络，比较贵，所以他们上网也不多。我们在的时候，他们允许我们每天用一个小时的网络，还不能看视频。所以大部分时间，我们帮他们做一些农场工作，其他时间阅读，或者在周围探索，觉得也很好，很宁静，也很快乐。

我一点也不喜欢坐办公室的工作。喜欢干农活，或者不用脑去想的活。在美国和新西兰体验的这种生活，用劳动力换取食宿，没有什么压力，也不用去想战略什么的，单纯靠劳力养活自己。这是我喜欢的。

能够提前退休去过这样的生活，没有孩子是关键，可以省不少时间精力和钱。

07.

仙仙子，北京，30岁

我30岁，已经退休了。近两年没有什么合适的项目，就闲了下来。退休是因为和家属都很懒散，觉得够了就可以了，也没什么太多功利心和追求。

目前的身份是已婚全职太太，也是公司股东，做珠宝定制。

刚工作的时候为了赚钱去珠宝展做兼职，做了五六年，有很多上下游资源。后来矿主想把国内的整盘生意交给我打理，由于种种原因没有接，但是自己零零散散的生意就顺着做下来了。现在并没有把资源好好利用做个生意，就当做一种兴趣，给老客户和朋友做一些。

目前的收入来源主要是资产性收入，熟人的酒类批发的利润，度假山庄的收入，一点点房租。

现在暂时还没有决定好以后生活的国家，本来今年到处转一转的的计划也因为疫情耽误了。计划是选定了国家后把宅子安顿好，考察一些经营类投资的计划。

退休年龄其实无大所谓，我的概念是200万美金起就可以考虑改变生活方式。在国内生活方式很多，一线城市和二三线，不同省市都是不同的生活方式，感觉差别还挺大的。

需要准备多少钱才能退休，主要看个人的贪心程度，比较贪心就需要多准备一点。要维持圈子就需要社会角色，所有社会角色的维持都需要成本。如果你乐意摒弃这些，或者不需要这些也可以谈事情，那就少很多。

消费的话，平均下来，我们日常花销月均大概3w人民币的样子。如果购物或者添置大件，就会多一些。

其实能否退休的关键问题是：是否有持续的收入能力。如果有资产的话，就是资产的管理能力。我们现在年稳定回报是6%以上，有的钱能获得成倍数的收入，当然这些都是各自的眼光、经验，各凭本事。

之后如果有机会，就做做公司，没有就算了。家属曾经破产过，所以人情世故都看得比较淡。有三五好友，可以每年一起玩玩，就挺好。

▲仙仙子和先生在世界西端罗卡角。（照片由仙仙子提供）

我自己学了珠宝类的课程，以后可能多学一些，也有可能去学服装。计划在家搞个工作室什么的，总之就是发展发展兴趣。

应对疾病和突发的话，就是准备好保险和储备金。其实个人对生命的态度比较一般般。地球46亿年，人类百年的寿命不过是一闪，并不觉得生命有太多的意义。伟人也好，一般人也好，人性在几千年里没有多少变化，更不要谈进步。

暂时还没有小孩，但是有计划要孩子。感觉孩子可以让人到中年后多了一双重新看世界的眼睛，但是相应的有要付的责任。

家里上一代姑姑叔叔里有两家没有小孩，现在他们刚到退休的年纪，我也看到了有孩子和没有孩子的不同生活。感觉这代人里能怡然自得的比较少，总是在迎合社会价值和认同。不过，付出爱确实会让人有更多的生活体验，这是我想要孩子的原因。

08.

郑曦，武汉，37岁

我已经8年没工作了，有笔遗产，每年有2-3万理财收入，靠理财和写稿收入过极简生活是可以的。想40岁退休，因为我更喜欢无所事事，所以还在不断学习和超越。退休之后的收入来源应该是积蓄。目前每个月消费2000块，退休后差不多也还这样。没孩子。

▲郑曦不工作的八年里，成为即兴音乐人，同时也撰写跟音乐相关的文章。（照片由郑曦提供）

本文作者：祁十一，现居成都，一个晃晃悠悠的写作者，喜欢写作和体力活。

本文配图除标注外，均来源于网络。原标题：《他们：40岁，省钱，财务自由，提前退休》

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