降准之后，银行理财收益持续走低，如何存钱更划算？ “月月付息”存款产品走俏邕城市场

南国早报记者廖敏

1月4日，央行宣布全面下调金融机构存款准备金率1个百分点，进一步维持银行体系流动性总量合理充裕。降准缓解了银行资金面紧张局面，会不会使得银行理财产品的收益率下降呢？1月10日，南国早报记者走访了解到，眼下在售的银行理财产品收益较上月略有回落。一些银行为了提高理财产品收益吸引客户，纷纷推出“月月付息”的中长期存款产品，由于收益优势明显，付息方式也更灵活，受到不少稳健投资者的青睐。

1走访

理财产品收益“翘尾”现象消退

1月10日，市民黄先生趁午休时间到公司附近的银行网点咨询，想用刚领到的几万元年终奖金投资银行理财产品，“按照以往的经验，年尾时段的理财产品收益会高一些，但我跑了两个银行，都没找到收益优势让人满意的产品”。

从记者走访的多家银行网点在售产品情况来看，不保本收益浮动型产品的收益率普遍在4.2%~4.3%左右。少数针对新开户顾客的“新客理财”产品收益略高，在4.4~5%左右。保本型理财产品不仅数量非常少，收益率普遍在3.5%左右。多名网点大堂经理表示，跟2018年12月下旬相比，最新在售的理财产品收益略有下滑，有些门槛和投资期限相当的产品在收益率上相差0.2个百分点左右，“其实收益下滑并不明显，只是没有出现预期中的高收益产品，有些客户感觉有点失望”。

银行人士表示，新年前是传统的流动性紧张时间段，受此影响，持续下行的银行理财收益率出现了小幅上涨。进入新年，央行宣布全面降准，银行资金面将保持宽松，未来资本成本有望下降，加之2018年年关时间点已经过去，银行理财收益的“翘尾”现象就逐渐消退了。

2动态

更亲民更灵活的存款产品受捧

“大额存单利率最高上浮50%”“大额存单月息宝，每月可领利息”……记者注意到，近来，建设银行、交通银行、光大银行、广西北部湾银行等多家银行的存款产品付息方式变灵活，这也使得以往颇为“高冷”的大额存单、定期存款受到市场青睐。

在园湖路一家城商行网点，市民张女士选择了该行的一款10060元起存、每月付息的5年期存款产品，年利率为5.225%。张女士告诉记者，她和老伴都已经退休，儿女都已经独立，“儿女都叫我们享受生活，不要一味地存钱。有了每月付息，我们就可以固定获得一笔投资收益，用来丰富生活”。

在竹塘路一家商业银行网点，记者也看到该银行推出了资金门槛为20万元、年利率为4.18%、每月付息的3年期大额存单。

银行人士告诉记者，过去大额存单、定存虽然利率高，但都是到期付息，欠缺灵活性，改成每月付息后，可以补充家庭日常支出、分担房贷压力等等，因此成为不少稳健投资者的选择。以50万元为例，如果年利率为5.225%，每月固定付息2177元。如果年利率是4.18%，则每月固定付息1741元，“银行还优化了提前支取的利率，以前是提前支取按活期计算，现在有此类每月付息产品的银行，普遍给出了按提前支取时间给予相应定存利率计息的优惠条件”。

3建议

投资期限长不妨将资金分批购买

采访中，多名银行人士分析认为，央行后续还有进一步降准、降息的可能性，预计2019年市场流动性仍会延续宽松，未来理财产品收益率回升的可能性不大，手里有大笔闲置资金的个人，最好是选择期限长的产品，以锁定长期收益。

对于担心投资期限长，中途要用钱将陷入被动的人士，一家商业银行的大堂经理建议，银行现在纷纷降低了大额存单、中长期存款产品的门槛，个人可将手里的大笔资金分成几笔购买。比如说，将100万元分成5笔大额存单，每笔20万元。将50万元分成10笔中长期存款产品，每笔数万元。如果遇到需要提前支取部分金额的情况，就可以将影响降到最小。

此外，目前不少银行净值型理财产品收益率也高于货币基金、宝宝类产品，投资者也可以进行部分配置，以保持手里的流动性。

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