银保监会贷款新要求将产生哪些作用？

□ 莫非

【显然，银行应适当提高企业中长期贷款比例，合理确定考核指标，避免贷款在同一时间特别是月末、季末集中到期而引发企业资金紧张。对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业，要继续予以资金支持，不应盲目抽贷、断贷。】

近日，中国银保监会下发了《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》（简称《通知》），对银行信贷提出了适当提高中长期贷款比例、不准抽贷、断贷，规范贷款行为、不准协商约定或不得设置贷款返存条件，支持出口外向型企业，大力发展消费信贷并创新金融服务方式等一系列要求。

《通知》对商业银行的这些贷款要求，其实算不上“新要求”，至多也就是再次强调而已。然而，在目前这种条件下，再次强调却显示出了它不同的意义所在。

一个很明显的意图是，从表面上看，银保监会此举是为进一步落实中央政府最近强调并确定的进一步疏通货币政策传导机制，以便满足实体经济有效融资需求这一重要目标；但除此之外，我们更要看到《通知》本身所隐含的作用之所在。

远的不说，就从《通知》本身的几条要求看，就足以表达出银保监会的良苦用心，及其所急切盼望解决的问题：消除银行机构制约资金流向实体经济的一切障碍，让实体经济完完全全能够享受到中央政府确定的各类支持政策的“阳光雨露”，从而助力实体经济走出融资困局。

而且，《通知》也确实能产生这些重要作用：首先，明确要求提高中长期贷款比例，不准抽贷、断贷，可有效缓解企业融资之困，并降低企业融资成本。这一条贷款要求，确实具有一定的现实针对性，目前银行机构在这方面还做得很不够，有些银行怕担贷款风险，对实体经济贷款期限设置不合理，使企业多了“转贷”和“倒贷”之苦，加大了企业贷款成本。显然，银行应适当提高企业中长期贷款比例，合理确定考核指标，避免贷款在同一时间特别是月末、季末集中到期而引发企业资金紧张。对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业，要继续予以资金支持，不应盲目抽贷、断贷。这些政策要求既可促使银行适当提高中长期贷款比例，进一步优化银行贷款结构，也可使实体经济贷款期限更加合理，使贷款更能发挥支持实体经济发展的作用。

其次，有利支持我国制造业的发展。过去几年我国银行机构由于经营目标和经营定位存在问题，不少资金监管套利流向了虚拟及泡沫产业领域，对制造业支持还存在不少“空白”，尤其对制造业信贷资金支持明显短缺。对此，银保监会要求银行机构从现在起高度重视对制造业的信贷支持是必要的，也是及时的。

其三，有利于塑造新型的、融洽的、互利共赢的银企战略合作伙伴关系，从而构建银行与企业的良好关系，为实体经济发展营造有利的金融运行环境。《通知》要求银行规范贷款行为，一律不得协商约定或强制设定条款进行贷款返存，一律不得在发放贷款时捆绑或搭售理财、基金、保险等其他金融产品。严禁将贷款发放和管理等核心职能外包，严禁银行员工内外勾结，违规通过中介发放贷款或参与过桥贷款。这些政策要求，确实是富有远见卓识的信贷之举，有利于修复银企关系，实现银企互利共赢的金融局面，为中国经济发展提供源源不断的金融动力。

其四，发展消费信贷，扩大消费金融领域，将为拉动我国内需提供帮助，再次让激活内需成为中国经济的“起火器”和预防中美贸易摩擦升级的“减震器”，为中国经济走出低谷和脱困夯实坚实的基础。这些年我国虽在消费领域加大了支持力度，但现在看来还远远不够，这需要中国政府调整经济战略目标和经济转向，将中国经济过分依靠和倚重外向型转向到内向型，促进内需扩大。因而，《通知》提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。

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