银行年末揽储大战出新招 创新类存款产品成网红

每年的12月都是各银行揽储大战的高峰。近期，部分民营银行创新推出各种创新现金管理类产品（以下统称“类存款产品”），主打“期限灵活”“保本保息”，“收益高达4%~5%（远超宝宝类产品）”，部分民营银行甚至明确强调此类产品已纳入存款保险保障范围。在银行理财收益普遍下滑，宝宝类活期收益普遍跌破3%的情况下，民营银行推出的类存款产品成为不少投资者目前的理财首选，也成了最近活期类产品中的“网红”。

根据记者梳理，目前包括网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行等多家民营银行均推出了类似产品，多为定期存款的形式，但与传统的定期存款不同，此类产品或按照久期计息（存入的时间长短不同进行阶梯计息），或与第三方机构合作解决灵活性问题。

不少银行业内人士指出，如果是与第三方金融机构有合作，此类存款产品的设计原理则与传统存款大不同，如客户提前支取，是将对应的定期存款收益权转让给第三方金融机构，因而其在安全性上也与存款不可同日而语，是否真正属于“存款”在业内也引起不小争议。

记者梳理多家民营银行的存款创新类产品发现，目前民营银行推出创新类存款产品有两种，一种是与久期挂钩，另一种是与第三方合作可灵活支取。

以微众银行的智能存款为例，其取出利息与存入久期挂钩，一个月、三个月、六个月、一年、五年的年化利率分别为2.8%、4%、4.3%、4.5%、4.5%。客户可随时取出，取出的时间按照对应存入的时间段计息。例如，客户A存入10000元，在第20天取出，年化收益按2.8%计算，若在第35天取出，则按4%计算。记者尝试购买发现，从其公开的产品信息来看，并没有第三方合作机构。另一种，则是与第三方金融机构合作，通过收益权转让的方式做到期限灵活，也可随意支取。

此外，网商银行的“定活宝”也是与第三方金融机构合作的类存款产品。记者用该行APP体验发现，该产品单笔最低存入需50元，最低存款额为50元，单个客户最高存款限额为30万元。“定活宝”是3年定期，但客户可随时支取，还能获得比传统存款提前支取更高的收益。比如某客户在2018年11月10日存入10万元，当日公布的收益率为3.50%，假设到2018年12月9日，当日支取收益率为3.00%（当天公布的收益率），支取其中5万元，收益应为：50000×3.00%×30/360=125元。该收益远远甩开了普通银行活期存款收益率。

综合来看，此类创新存款产品的利率基本在3.5%以上，且很多都能达到4%，存满定期更有最高达4.8%的利率，提前支取利率平均达4%左右。相比之下，目前互联网宝宝类产品的平均收益率仅在2.8%上下，创新类存款产品的竞争优势明显。

（据新快报）

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