购买方便，收益率亮眼，个人养老保障管理产品走俏 互联网保险理财该如何“下载”？

今年以来，资金面宽松，投资者手里的闲钱在各大金融机构理财产品之间游走。目前，互联网宝宝类理财收益率走低，已不具备绝对优势。在此背景下，更多投资者弃而选择收益更高的稳健型产品，互联网保险理财从中脱颖而出，个人养老保障管理产品逐渐受到投资者的青睐。什么是个人养老保障管理产品，它有哪些好处和风险？网络理财产品和保险公司的理财产品的区别在哪里，市民又该如何选择呢？

现状：保险理财产品走俏

总的来说，养老保障管理产品是一项综合服务，但落实到产品上，可以理解成是养老保险或养老金公司向个人或机构发售的资产管理产品，也可以算作理财产品。它与商业养老保险的区别在于，商业养老保险重在“保险”，有保险责任和风险保额，主要是抗风险，几乎没有投资选择，需要计提保险责任准备金和风险准备金；而个人养老保障管理产品则是理财产品，只需要计提风险准备金，一般都会根据不同的风险承受能力而设有不同的投资组合。

目前几大主流互联网平台的养老保障管理产品主要为腾讯理财通、支付宝财富和京东金融中的定期、稳健理财等，以保险理财为主，其形式较为简单。从三大平台来看，腾讯理财通保险产品分类中，仅1只为万能险产品，其余全部为养老保障管理产品。

支付宝财富中定期理财分类里，基本都是险企的养老保障管理产品独当一面，其中4家险企旗下的9只产品近七日年化收益率在3.052%至4.462%之间。同样，京东金融8只产品近七日年化收益率在3.06%至4.7%之间，多款产品处于抢购状态，火热程度可见一斑。

有保险从业者认为，个人养老保障管理产品的优点在于一是其收益率比互联网宝宝类产品更高，二是其购买方便，常见的互联网理财平台均有在售，有门槛低、期限灵活的特点。在此情形之下，保险理财产品收益率高达7%、8%也不足为奇。

提醒：仔细辨选规避风险

根据普益标准在今年2月发布的监测数据显示，新年首月415家银行共发行了10041款银行理财产品，发行银行增加7家，产品发行量增加1809款。其中，封闭式预期收益型人民币理财产品平均收益率为4.31%，较上期下降0.05个百分点。融360大数据研究院分析认为，银行理财收益率持续下跌主要有两方面的原因：一是2018年流动性相对宽松，市场资金利率走低，银行理财收益率也随之走低；二是银行理财的高收益主要靠非标拉高，而在2018年强监管下，非标投资萎缩，相应的银行理财也难以实现高收益。

保险理财作为稳健类产品来说，和银行理财有很多相似之处，比如大多数是定期产品，期限多在1年以内，风险不是很高，收益率也都差不多。不过相对于银行理财来说，保险理财有一个很大的优势，那就是在各大互联网理财平台都可以很方便地买到。

但就风险而言，目前互联网理财平台的保险理财风险以“低风险或中低风险”为主，因为保险理财的风险等级划分没有银行理财那样严格，所以不同平台的产品风险等级可比性不是特别高。

而对于保险公司的理财产品，风险提示一栏处也做了相关说明。例如投资的债券或信托产品发生违约，不能偿付；多数用户同时取出时，产品短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券。其特别强调，公司产品不包含保险保障功能，不保证一定盈利，也不保证最低收益。

因此，无论市民如何选择产品，都要细细考量其风险，在购买时多加咨询。在购买互联网保险理财的时候要注意：选择正规网站，注意条款内的陷阱，认真进行筛选，以免掉入陷阱，上当受骗。

（邱诗俨 宋美玲）

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