你有一份报告别忽略！

2020开年，

2020开年，各类年度账单、盘点纷至沓来。有一份报告你可不要忽略——个人信用报告！

个人信用记录直接关系到老百姓借贷、信用卡消费、担保业务的申请，是一个人的“经济身份证”。中国人民银行明确提出，2020年将稳步推进征信二代系统上线升级。人家新一轮征信系统升级优化都已启动，你也快来更新一下知识库，了解关于征信的小贴士吧！

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为啥要征信？

俗话说，“有借有还，再借不难。”在业内人士看来，征信信息可以用来预测一个人在经济金融活动中是否守约。

个人信用报告不仅可以帮助放款机构躲开欠债不还的老赖们，还可以帮助按时还钱者顺利借到钱。如果信用良好，银行还可能在贷款金额、利率上给予优惠。

2

征信包含啥信息？

征信工作遵循“最少、必要”的原则。采集的信息主要包括：个人信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息；“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息；以及公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信执行人信息等。

不过，目前水、电费信息还未纳入征信。专家介绍，目前在实际采集时，一些数据难以准确记录在个人名下，且部分逾期缴费存在争议，数据质量有所欠缺。因此，在严把数据质量关的前提下，电信信息采集工作在各地谨慎推进。

3

我的个人信息安全吗？

2019年4月，交银国际信托有限公司因未经同意查询个人信息和企业的信贷信息，被人民银行武汉分行处罚款人民币29万元。该公司项目经理沈某相非法登录人民银行个人征信系统，查询并下载保存他人信用报告共计100份，构成侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑1年，并处罚金4千元。

由于个人征信信息里包含大量敏感信息，已成为社会上一些不法分子“围猎”的目标。一些金融机构在查询使用环节有章不循，管理不严，违规查询用户征信信息并出售获利，极大地侵害了信息主体合法权益。

按照相关要求，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。为此，央行从严加强征信系统用户管理，查漏补缺，加大接入机构违法违规成本。别怕，信息安全有监管部门保驾护航！

4

不是您借的钱，不算您的“污点”！

又到了年底，有些诈骗团伙也开始“冲业绩”，银行卡盗刷事件时有发生。除了闹心之外，有人担心会影响征信记录。

先别急，如果个人认为本人信用报告上的信息有误时，有权向征信机构提出异议。2019年1到11月，央行征信中心共受理个人征信异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%、异议解决率99.6%。

发现自己“被盗刷”“被车贷”“被房贷”时，应尽快联系公安机关、相关银行以及征信部门。

如果你对信用报告提出异议，征信机构或银行得在20日内进行核查和处理，并书面答复。有的异议处理较为复杂，可以先主动对有问题的信息做出声明，在信用报告里进行解释。

银行使用征信报告时，往往通过模型规则生成信用评分，轻微的逾期对分值影响有限。所以，即便你有不良记录，银行也不会看到逾期就不分青红皂白地拒贷。

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夫妻共同贷款买房将展示“共同借款”？

2019年4月人民银行征信中心就对外表示，在拟推出的新版信用报告增加了“共同借款”信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款，比如夫妻共同贷款买房，两人就是共同借款人。

新版信用报告拟增加“共同借款”信息采集内容，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

6

帮你消除不良记录？别上当！

近年来，不少人抱着“花钱消灾”的想法，希望花钱消除不良记录，结果遭遇了信用卡盗刷、电话骚扰等问题。

其实，只有征信信息的报送机构才有修改权限。也就是说，贷款逾期后，数据都是由银行报送的，也只有银行有权限修改。

目前，金融机构有严格的系统流程和管理要求，监控征信查询行为，防范内外勾结违规删改征信信息。在此奉劝各位，与其花冤枉钱消除不良记录，不如老老实实还款，谨防落入不法分子的圈套。

事实上，目前个人信用报告只展示5年的逾期不良记录，自愈期欠款还清之日起保存5年，超过5年的不再展示。所以大家也不要过于担心，你还有重建信用记录的机会哦！

7

每年两次免费查，查它！

北京市民王女士一开年就查询了自己的信用报告，发现报告里记录了一家汽车金融公司去年底曾查询过自己的征信记录。当时她的确在4S店贷款买了辆新车，没想到信用报告这么快就显示了金融机构的查询记录。

信息主体享有知情权。个人有权了解本人征信信息被采集、处理、对外提供的过程，以及了解本人征信信息有哪些、因何种目的被谁查询、被提供给谁等信息。

专家建议大家充分利用这两次免费机会，定期查询自己的信用报告，及时发现问题并向记载这笔业务的发生机构提起异议。

人民银行在全国设有2100多个查询点，提供柜台、自助查询机查询；部分金融机构网点、部分地区政务大厅也布设了自助查询机。另外，大家还可以登录人民银行征信中心官方网站（www.pbccrc.org.cn）查询。

不过，查询报告要适度。专家表示，由于每次查询都有记录，如果贷款前一段时间频繁查询，则有可能被银行认为存在风险而审慎放款。

（据新华网）

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