正确理解信用报告 避免产生不良记录

日常生活中，普通市民免不了要查询个人信用报告。当你手中拿到一份信用报告时，或许会被复杂的信息“绕晕”。我们如何来正确理解和解读个人信用报告呢？人行雅安中支专业人士为大家解答。

个人信用报告包含哪些信息内容？

一份个人信用报告，除了报告头部分的编号、时间、姓名、证件类型、证件号码和婚姻状况等基本信息之外，还有信贷记录，它包括信息概要、信用卡信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息等内容。如果您没有信贷业务时，信贷记录显示“系统中没有您的信用卡住房贷款和其他贷款记录”。

在信贷记录中，信用卡和房贷信息是最容易产生记录的。其中，信用卡信息是描述信息主体拥有的信用卡账户明细，包括三种类别，即“发生过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过60天的准贷记卡账户明细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细”。而住房贷款信息，主要是描述信息主体拥有的住房贷款明细，包括“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”。

值得一提的是，信用报告中还记录了您为他人提供担保贷款的信息，数据项包括：贷款开户日期、借款人三项标识（姓名、证件类型、证件号码）、贷款行、担保贷款合同金额、担保金额、信息更新年月、担保贷款本金余额。

若您为他人担保本金余额不为0，并且还没有解除担保，展示规则为：YYYY年MM月DD日，为XX（证件类型：XX，证件号码：XXXXXX）在XX银行办理的贷款提供担保，担保贷款合同金额XXX，担保金额XXX。截至YYYY年MM月，担保贷款本金余额XXX。

若信息主体为他人担保本金余额为0，或已经解除担保，该部分则不展示。

除了上述信息，一份个人信用报告还包括欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录和查询记录等内容。

市民如何避免产生不良信用记录？

近年来，随着社会公众的维权意识不断增强，与个人征信相关的案件也呈现多样化的趋势，有时无意中留下还款逾期记录，影响个人征信。如以下案例：

居民舒某在办理汽车消费贷款时被告知存在公积金贷款不良记录而被拒，于是起诉公积金管理中心、发放贷款的A银行和征信中心，要求删除不良记录并赔偿损失。庭审中，公积金管理中心和A银行均提交舒某本人签名的贷款申请、抵押登记等书面材料，法庭调查的事实为：舒某以自己名义办理公积金贷款为其母亲买房，贷款发放后由其母亲按月将款项存入舒某的还款账户，但因其母亲未及时存款导致了逾期。

该案是因第三人还款不及时导致的不良记录。对借款人委托他人代为还款的情形，实质上是借款人与银行之间缔结信贷合同，第三人不是合同当事人，借款人应对自身的还款义务承担责任，承受欠款、逾期还款等不良记录的后果，借款人应提高信用记录保护意识。

人行雅安中支专业人士建议，维护个人良好信用，需要注意以下几点：切勿胡乱申请网贷，网贷额度大多不高，1000元也有可能算一笔贷款，为了网贷而影响了征信得不偿失。牢记信用卡的还款日期，按时还款，可以在信用卡出账单日之前就还款，保持信用卡的低负债率（账单日前1天还款进去，等出账单日后1天再消费，比如，出账单日前1天大致估算需要还2万元，还款18000元，等出账单就会显示只透支了2000元）。此外，切勿频繁申请信用卡，正常保持2到5张信用卡备用即可，做到有计划的消费透支，不要超前消费后又不能及时还款，注意贷款还款一天都不要逾期。

雅安日报记者卫葳

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