家里“顶梁柱”最需要保险

近日,读者徐先生咨询财迷小姐,近期明星高以翔在参加节目时猝死,给他感触很大。徐先生今年40岁,妻子比他小12岁,因为结婚晚,女儿今年刚满2岁。他现在自己开了一家设计公司,平时工作压力非常大,过着“5+2、白+黑”的生活。

上有老,下有小,家里大部分的经济来源都要靠徐先生一人承担,而他体检时发现自己的血压和血糖都偏高。“公司这几年经营不太好,这样‘拿命换钱’的状态恐怕还要持续很长时间,虽然我妻子在事业单位工作,各方面保障还比较全,但我还是想通过买保险的方式给家人多一些保障。”徐先生说,他本来想给妻子买一份保险,但妻子却认为买保险每年交的保费不少,可最终返还的钱却不多,还不如买基金等理财产品。

“我在打理自己的公司之余,也没有多余的时间去研究投资,让妻子去买股票、基金我也不放心。我应该通过什么样的方式才能给家人最好的保障呢?”徐先生向财迷小姐提问。

对于这个问题,值得我们深入探讨一下——家庭理财的“定心丸”到底是什么?也许这个问题在很多人看来是可以量化的:一套大房子,几根金条,一只好股票……但在财迷小姐看来,能为家庭带来源源不断收入的“顶梁柱”,才是真正的“定心丸”。

财迷小姐觉得,无论是给人打工还是自己创业,工作都不能以牺牲健康为代价。相信很多人都明白“人无远虑,必有近忧”的道理,其实套用在健康上也是一样的。万一哪天“真的倒下”了,就算给妻儿留下再丰厚的财产保障,也不能满足他们的感情保障。

既然徐先生问到保险理财,财迷小姐想强调一点:在以往关于保险的讨论中,我始终坚持一个观点:家庭保险的分配要以为“顶梁柱”做好保障为基础。换言之,这个家里最重要的不是妻子的养老险,也不是女儿的教育险,而是要为徐先生配备重疾险、意外险等,来应对各种“概率虽小却伤不起”的突发情况。

需要提醒的是,商业保险投保重疾险对于年龄跟健康都有要求,如果身体健康状况不好或是有家族病史,投保前要进行体检的几率比较高。若体检结果不好,保险公司很可能拒保或者增加保费。在这种情况下,能投保就选择万能型保险,可以将保额做得更高些。无论购买何种保险,最重要的还是要看清条款,不要轻易被销售人员“左右”了。

“既能保障,又能分红”的分红险,听上去似乎兼顾了保障和投资的作用,可财迷小姐之前强调过,“保险跑不赢CPI很正常”,因此无论是什么样的分红险,首先要强调的还是它的保障功能,而不是投资功能。很多养老分红险是从退休年龄开始返现,通过累计复利的方式,的确具有一定抗通胀的作用；但分红险的变现能力差,不适合短期内需要大笔开销运转的家庭。如果要购买,最好不超过你每个月剩余收入的20%。

最后要提醒像徐先生一样的市民一句话:“顶梁柱”的健康关乎整个家庭的稳固,要做好投资规划,保持身体健康。

本报记者李楠

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