车损险“高保低赔”确有其事还是缺乏常识

“保险公司让车主投保车损险，一旦出险就说超出车辆实际价值的投保无效，这涉嫌欺诈”，日前有媒体痛批车险行业存在霸王条款，对消费者“高保低赔”。针对这种说法，中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，这种说法存在常识性错误。而一位保险监管机构相关人士则表示，目前我国车险行业确实存在一些问题，监管机构也计划逐步解决，但目前某些关于车险问题的报道，并没有说到“点儿”上。一位保险业内人士表示，车辆发生全损在车损险投保客户中只是极少情况，用个别案例“推导”出一个普遍性的结论，令人非常不解。

“车损险，从保险原理上看没有什么问题”

“我国目前的车损险条款，从保险原理上看没有什么问题。”北京保险行业协会产险部主任李枫表示，同时她还具体分析了有关报道中使用的，用来证明车损险存在“欺诈”的案例。案例中的一位北京高姓车主，遇到这样一件“怪事”，“8年前买了一辆轿车，但是随着使用年限不断增长，高先生越来越觉得他的保险不对劲，他的汽车保险当中车损险和盗抢险保险金额差距越来越大。2010年，他的车损险保险金额被定为19.1万元，而盗抢险保险金额仅为10万多元。”

李枫指出，以车损险保额对比盗抢险保额，是不正确的。车辆被盗是一次性的事件，不可能持续或连续发生，保险公司以折旧后的车辆实际价值理赔，不存在疑问。然而，车辆在投保车损险期间，很可能连续发生较大车损，最终实现的理赔金额甚至可能超过被质疑为高保额的“19.1万元”。这种一次性的全损和发生多次较大车损累计理赔金额超过保额，这两种情况都是车损险条款在制定时要考虑的风险因素。事实上，同一个投保人也可能先后遇到所谓的“吃亏”和“占便宜”。而保险经营作为一种特殊的商品经营，除了要贯彻一般商品的经营原则以外，还要遵循特殊的经营原则。

有关指责存在“常识性错误”？

所谓“保险公司按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿”，这种说法存在什么“常识性错误”？郝演苏指出“新车购置价”是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。在车损险中确定新车购置价，实际上就是确定被保险车辆的保险金额。

如果车主不接受以新车购置价为标准的车损险保险金额，车损险保费能否跟随车辆一起“折旧”？根据有关保险条款规定，投保车损险时，保险金额的选择确定有三种方式，保险公司根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任。除了以被保险机动车的新车购置价投保（即足额保险）以外，还有两种不足额投保的方式，按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，以及在新车购置价内双方协商确定保险金额。以第一种方式确定保险金额投保后,发生车辆部分损失时的保险事故, 如不考虑免赔率、事故责任比例等其它因素，保险公司将按实际修理花费赔偿。但如果以不足额投保方式购买车损险，在车辆发生部分损失时，保险公司将按比例(投保确定的保险金额/新车购置价)赔偿而不是全额赔偿。

尽管车损险条款没有太大问题，但保险公司在销售活动中或许存在表述问题，让部分车主产生了误解,这更需要保险公司及相关从业人员事前做好解释工作，使广大投保人对所投保的保险条款搞清楚、弄明白，然后根据自己的实际情况选择适合自己的方式进行投保。

（滨州市保险行业协会）

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