“钱先生”1元卖理财产品 是创新还是监管空白？

马黎

本报记者

马黎

如今，5万元已是银行理财产品的最低“身价”，个别专属理财产品的门槛动辄百万以上。然而，一家名为“钱先生”的理财平台，以“团购”的名义把理财产品卖出了“1元”的白菜价。

如此的“团购”在降低投资门槛的同时，是否暗藏更高的风险？近日，各大银行相继发表声明，划清与“钱先生”的关系。业内认为，互联网金融在大步向前，监管措施亟需跟进。

“钱先生”宣称：你敢买我敢赔

1月7日，记者登录“钱先生”理财网站，该网站实时更新代售的银行理财产品信息。截至17时，“钱先生”共代销24家银行的178款理财产品，涉及中行、建行、中行、民生、招商、渤海、平安、光大、中信等多家银行。其中，最具人气的一款理财产品为南京银行的“聚富1401(1)北89”，人气指数为50396，团购进度为9%。该产品的成团最低金额为5万元，已参加4504元，还差45496元才能成团。记者看到，其他绝大多数产品的团购进度显示为“0”。

事实上，钱先生在投资者与银行之间建立了网上交易通道，通过“化零为整”的团购模式，帮助投资者降低了产品发售门槛。“钱先生”在接受投资者的委托后，完全按照其所选择、输入或确认的购买交易操作执行。“1元钱也能买，若产品的实际购买金额未达到成团的最低金额，我们将把委托资金及时返还给投资者。”“钱先生”509号客服告诉记者，投资者在提现时需要支付最高投资金额0.2%的费用，投资期限在90天之内则免手续费。“‘钱先生\’是免费向大众提供理财平台，这笔钱是第三方支付平台和银行收取的。”

除了“1元起售”这一大卖点，“钱先生”网站首页的宣传广告语也格外引人注目。“100%交易资金安全，你敢买，我敢赔。”然而，在该网站张贴的《用户服务协议》中明确写到，“钱先生网站中的各种理财产品都是其他第三方提供的，我们对这些理财产品的真实性与合法性负责，但对其收益率不承担任何责任。”对此，客服人员声称：“100%资金安全，指的是‘钱先生\’这个交易平台很安全，但并不保证理财产品的收益及本金安全。”

银行表态：与“钱先生”没关系

对于“钱先生”帮银行“拉客”的热情，银行对此并不买账。

1月6日，农业银行发布公告，称未授权“钱先生”销售该行理财产品。此前，广发银行、中国银行、光大银行等也相继发表声明，与“钱先生”划清界限。

北京银行在声明中明示投资者，“我行从未授权‘钱先生\’网站及其相关机构销售我行理财产品，亦从未与其开展任何形式的理财产品业务合作，客户从其网站‘购买\’的‘理财产品\’并非我行销售的理财产品。该网站所列银行理财产品‘购买辅助服务\’、‘受托购买服务\’及相关资金流向等内容亦从未得到我行任何形式的授权和许可。”尽管中国银行早在去年12月31日通过官网澄清与“钱先生”并无关系，但记者仍在“钱先生”网站中搜索到该行发行的15款理财产品。

“将合适的产品卖给合适的投资人”是理财业务健康发展的准绳。根据中国银监会《商业银行理财产品销售管理办法》要求，客户购买理财产品应经过客户风险评估、与银行签署理财协议等基本流程。农业银行四川省分行私人银行部财富顾问平小建告诉记者，投资者购买银行理财产品前需要进行风险评定，以便根据自己的风险承受能力选择适合的产品。平小建建议投资者，不要因为“低门槛”而忽略了投资风险。“购买一款理财产品时应清楚了解它的资金投资动向，建议投资者通过营业网点、网银和手机银行等正规渠道购买。”

·质疑之声·

投资者：“钱先生”跑路怎么办？

“钱先生这种垂直搜索加导购的商业模式在金融领域是一个真正创新的模式。”董事长兼CEO张岩在“钱先生”官方网站上这样描述自己。

然而，“钱先生”的创新模式能否得到市场认可？市民温先生提出质疑：“投资者是与‘钱先生\’发生委托协议，而非直接与银行签订购买合同，‘钱先生\’是否具有代售理财产品的资质？拿怎么保证‘钱先生\’不会拿着投资者的钱跑路？‘敢买，敢赔\’的承诺如何兑现？”

律师：“钱先生”不具备订立合同的主体资格

成都律师喻远军认为， 在这种理财团购的模式中，“钱先生”扮演了“集合投资者”的角色，而这种角色的主体因没有对投资者承担赔偿责任的能力，投资者很可能自担风险。

喻远军指出，“‘钱先生\’既以网站服务协议的形式免除了对投资者的责任，又以提供‘购买辅助服务\’的名义让投资者自担风险。同时，‘钱先生\’并不具备与投资者直接订立合同的主体资格，银行也没有与投资者直接建立和形成理财产品买卖合同关系，所以，对投资者存在很大风险。如果是银行委托和授权该网站进行发售，则需要有银行机构的有效委托书。”

电商分析师：监管措施亟须跟进

易观国际分析师张萌在接受记者采访时表示，草根理财将是未来互联网金融的发展趋势，但需要监管规章引导行业健康发展。

张萌认为，2014年，对于互联网金融的监管将适度宽松，不会“一管就死”。“团购理财降低了购买门槛，可以在短期内聚集理财资金，满足草根人群的理财需求。不过，监管措施亟须跟进，比如如何监控资金的具体投向，以及怎么保证资金不会被挪作他用等。我个人觉得，监管部门可能采用‘划红线\’等方式，在保证投资者基本权益的前提下，对互联网金融市场进行逐步规范。”来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/

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