房价涨跌不定 “以房养老”，想说爱你不容易！

来源:德阳日报 2016-07-27 21:14 https://www.yybnet.net/

“老有所养”、“老有所依”，是每个国人对于晚年生活的积极向往，然而，随着老龄化的来势汹汹，如何有质量的“养老”，也成为愈来愈被关注的话题。

2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险，即 “以房养老”试点，试点期为两年。

至今年6月30日，两年试点到期。从试点效果看，参与者寥寥。保监会18日宣布，老年人住房反向抵押养老保险试点将扩大范围至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市以及江苏、广东等省份的部分地级市。由此，“以房养老”再次成为热点话题。

社区版“以房养老”中途喊停

事实上，在四川，“以房养老”的探索早已展开。其中的初级形式无疑就是社区版的“以房养老”。

2012年初，德阳市旌阳区北光社区就曾出台办法自发探索另一种模式的“以房养老”。

按照该办法，社区与老人商议并征得老人同意和授权后，将房屋以低于市场的价格进行拍卖，购买者必须是老人的亲友邻居。成交后，房子产权归买方，但老人仍可居住使用，直到终老。卖房款由社区帮老人购买养老保险，余款存放在社区并公开账本，用于老人疾病等重大开支。购房者除了支付购房款，还必须与社区及老人签订承诺书，承诺对老人履行“孝道”，如经常上门嘘寒问暖，陪老人过节，生病住院时的陪护照料等，否则老人可以在社区的协助下，按照相关约定收回房屋并另行拍卖。

办法出台后，受到部分老年人欢迎，先后有11名老人寻求社区帮助签订了“以房养老”协议。

但目前，这一积极有益的探索已经暂停。原因在于，其中存在房屋折价的不权威性、老人反悔的可能性、遗产纠纷的可能性、房价涨跌的不确定性等问题与风险。

保险版“以房养老”市场遇冷

初级形式的社区版“以房养老”因存在诸多风险而暂停，不能得以持续推广。而事实证明，保监会所推保险版“以房养老”也不被市场看好。

截至5月20日，全国参与“以房养老”共78人59户，办完所有流程的是47人38户。这在60岁人口已达到2.16亿(截至2015年)的人口大国，可谓沧海一粟。

“‘养儿防老\’是中国人的传统观念，与此同时，把房产留给子女也是最传统的做法。但是‘以房养老\’却是把老人的房产反向抵押给保险公司从而获得养老金，这就和传统的理念格格不入了。所以试点两年，市场遇冷。”业内人士这样分析。

不仅是参保对象热情不高，另一端的保险公司对“以房养老”也并不热心。到目前为止，参与“以房养老”试点的保险公司中，仅有幸福人寿一家推出了相关产品。

“以房养老”的供需双方都觉得，参与其中不划算，其中的原因无非又是“房价”这一永远绕不开的话题。老百姓考虑房价上涨，抵押房产获得的养老金太低。保险公司担心房价走低，得不偿失，同时还面临无法实现房产价值的法律风险。

还有，70年产权的问题一直没有得到明确，房子到保险公司手上的时候，土地使用权很多都到期或者快到期了，假如要补缴土地出让金，该怎么办？

“以房养老”探索期待新突破

虽然目前所进行的“以房养老”的尝试社会反响未达预期，但随着老龄化社会的到来，养老方式的多样化也是必然的趋势，为老年人提供更多的养老选择也是政府的职责。所以，“以房养老”最大的意义在于“破冰”，至少，它为中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭、单身高龄老人等这部分有需求的老年群体提供了一种全新的选择。

“以房养老”充其量只能作为养老体系的一个市场化补充，搞不搞得好，终究要靠市场说了算。接下来的探索还是应该多想些办法，让其有更强吸引力。随着老龄化社会的加剧、丁克家庭的增多，“以房养老”完全有可能随着进一步的改善而改变过于小众的尴尬局面。