商业保险是欺诈，还是未雨绸缪？市民对商业保险的认识渐趋理性

今年，“马航事件”上了各大媒体的头条，但估计没多少人关注国内保险公司为此支付超过3000万元的理赔金。去年，“黄岛爆炸事件”广受国人瞩目，但少有人关注保险公司为此理赔超过500万。

“天有不测风云，人有旦夕祸福。”生活和生产中的风险真有点“不管你愿不愿意，它都在那里，不远不近”的意思。我们只能尽量减少风险，但永远无法消除风险，这时保险的存在就有意义了，保险保证了人们的基本生存需求，商业保险则不仅能够分散风险，甚至成为一种理财方式，如此看来保险真是“何其美妙”，然而现实中，商业保险真的这么受市民的青睐吗？

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多数人对商业保险持怀疑态度

记者在各大论坛发起了“你印象中的保险”的调查，在调查中发现，广大市民对商业保险的认识存在不小差异，认为“保险多是骗钱的，我不愿意投保”的约占投票人数的30%，“保险能够帮助人们挽回损失，愿意投保，并有多项投保”的约占投票人数的20%，“我对保险的认识比较理性，只有个别投保”的约占投票人数的50%，网络投票面对的多是青年人和文化水平相对较高的群体，如果将年迈的老人和农民群体计算在内的话，第一项人数所占比例将更大。

“我觉得保险就是骗人的，除了单位给入的保险之外，我没有任何商业保险，我的家人也是如此。”媒体工作者李女士告诉记者。在采访中记者发现，拥有李女士这样“保险观”的人并不在少数，并且各年龄段、各个职业都有。某保险公司的工作人员韩先生告诉记者，“一线的业务员总结出这么一个比例：10：4：3：1。如果业务员跑10个客户，会有4个客户对保险产品有兴趣，这4个人是我们回访的重点，经过回访有3个人会产生购买保险产品的意愿，一般情况下，3个人中最后能够缴费投保的只有1人。”

当记者问韩先生“最终购买保险的唯一一人是不是对保险产品很了解？”时，韩先生回答道，“这10人中的1人，大体也分3种类型。第一种，对保险产品一点都不懂，听别人一说就买上了，这样的客户占60%；第二种，对保险产品略知一二，由于某种机缘购买了保险，这样的客户占25%；第三种，对保险很了解，有自己明确的目的和规划而购买保险，这样的客户仅占15%。”记者在对市民的采访中也发现，即使有过购买保险经历的市民，大多数也处在“不了解”和“略知一二”的状态。

还有不少市民对保险存有负面印象，某市直单位的工作人员隋女士告诉记者，“十年前父母曾经入过一类财产险，当时保险公司允诺，这个保险可以有分红，于是父母就购买了1万元的产品，缴纳保险费之后，保险代理人的服务态度立刻冷漠了不少。我们住在牛庄镇，后来爸妈往东城跑了好几趟，填了十几张表格，才算了事。结果十年过去了，只分到了有限的分红。”市民葛先生则表示，“自己身边有几个亲戚朋友遇到过理赔纠纷，要么以各种借口拒绝赔偿，即使答应赔偿，也会预付一部分，另外一部分会拖好久。”

总体而言，“认为保险就是欺诈”和“理性对待保险”的市民占多数，他们对各类商业保险或多或少地持怀疑态度，同时市民对商业保险的认识渐趋理性。

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保险行业发展潜力巨大

记者从市保险行业协会了解到，目前，东营市共有市级保险公司36家，其中，财产保险公司19家，人身保险公司17家，保险从业人员约1.1万人。2013年，全市保险业共实现保费收入52.1亿元，同比增长22.53%，其中，财产险保费收入21.16亿元，同比增长16.34%；人身险保费收入30.94亿元，同比增长27.17%。2013年，全市保险业累计承担各类风险责任5882亿元，支付赔款和保险金30亿元。这一系列数据显示东营市保险行业发展较为迅速，并仍有巨大发展空间。

据市保险行业协会的有关负责人介绍，保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。简单来说，第一，它能补偿灾害损失。比如，2003年10月10日，胜利油田渤海钻井海洋开发、桩西采油厂等单位遭受风暴潮袭击，人保财险公司支付赔款3200万元。第二，能够化解矛盾。2013年，全市财产保险公司共处理车险理赔案件20多万起，日均500余起，有一些保险事故当事人有可能产生的赔付纠纷，因保险公司的介入得以化解。第三，增加地方财政。市保险协会的负责人表示，东营市保险公司历年累计纳税总额12亿元，促进了地方财政增收，同时，保险公司保费收入的90%以上最终都以保险金、人员薪酬、办公费用等形式返回东营市，拉动地方消费的增长。

据市保险行业协会的统计数据，2014年1—2月东营市保险业保费收入14.2亿元，同比增长61.89%。其中财产险保费收入4.23亿元，同比增长19.57%；人身险保费收入9.97亿元，同比增长90.52%。尤其是人身险发展势头迅猛。

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潜力与问题同在

据了解，目前我国城市居民家庭投保率大约三成，而西方发达国家足有七八成。“现在比较好的业务员每个月也就能拉10单左右的保险，能拉到这个数字的保险还得需要相当的口才和社会关系，”东营市某保险公司的工作人员告诉记者。

保险代理人不好跑业务，市民对保险持怀疑态度，这其中的原因在哪里？曾做过保险代理人的韩先生告诉记者，“东营市保险有30多年的历史，80年代初时保险业务比较好跑，后来随着保险业务的扩大，很多保险公司采用了‘不考虑学历，大量增员\’的人才战略，很多保险推销人员缺乏保险相关知识，用夸张的陈述误导消费者，还有恶意招揽、诋毁同业、打骚扰电话等职业道德缺乏的现象，导致了人们对保险推销员的厌恶情绪。”记者也曾被保险推销员敲过几次门，确实如韩先生所说，有种‘唯恐避之而不及\’的感觉。

“普通民众保险意识不强，甚至有些民众对保险存在偏见。”某保险专业人士说。56岁的武女士就表示，“开门一看是卖保险的，我就会让他吃闭门羹。”与武女士一样，有类似观念的人不在少数，不过绝大部分年轻人，尤其是文化水平较高的年轻人则表示对商业保险持理性态度，“孩子一出生，我就给他买了一份健康保险，算是为孩子买一份保障吧。”“保险市场体系仍存在一些问题，有的保险公司有时会利用法律法规的不健全从中‘做文章\’，或者有意无意地隐瞒了一些合同条款，导致赔付纠纷。私自挪用保费，理赔不到位，或者理赔时间拖得太长，都会打击投保人投保的积极性。”某保险公司的工作人员告诉记者。“险种单一，也是制约产业发展的原因之一。”保险协会的工作人员说。

谈到东营市保险行业存在的种种问题时，市保险行业协会的负责人给出了自己的解决规划：“坚持‘人才兴业\’战略，提高营销人员素质；加强行业文化建设，积极践行守信用、担风险、重服务、合规范的行业核心价值理念；加强保险宣传和消费者教育工作。这三点将是我们工作的重点。”

（记者 商景鹏）

专家支招：如何买保险

1、要根据自己的工作和家庭情况，选择适合自己的保险产品。特别是对于分期交费的长期保险产品，一定要分析自己是否具备持续交费能力。

2、在投保时，要确认保险销售机构或人员的从业资质，您可以要求相应机构和销售人员出示相关资质证书。

3、要仔细阅读保险条款，全面了解条款内容。其中要特别注意保险责任、责任免除、赔偿处理等内容。此外，投保车险要关注特别约定、投保人义务、免赔率或者免赔额等内容；投保分红、万能、投连等新型人身保险产品，要关注犹豫期、退保、现金价值、账户管理费用、交费期限等事项；投保疾病保险要关注疾病定义等内容。

4、在填写投保单时，投保人要亲笔签名(以死亡为支付保险金条件的保险需要被保险人亲笔签名)，不要请他人代替自己在投保单上签名。

5、要正确认识新型人身保险产品。分红保险、万能保险、投资连结保险均属于新型人身保险产品，兼具保险保障功能和投资功能，其收益受保险公司经营状况、保险资金运用状况影响有升有降，并不确定。其中投资连结保险还具有一定的投资风险。

6、在发生保险事故后，应尽快通知保险公司，以便保险公司及时进入理赔程序。财产保险要保护好事故现场，以便保险理赔人员确认事故损失情况。

（东营市保险行业协会提供）

（记者 商景鹏 整理） 

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