多措并举破解小微企业融资难瓶颈

日前,经广泛征求意见、多次探讨修改的《〈甘肃省小微企业互助担保贷款风险补偿基金管理办法〉实施细则》由甘肃省非公有制经济发展协调推进领导小组印发，并于即日起实行。从2015年在全国首创这项新型贷款模式，到今年4月印发《基金管理办法》，再到如今的《实施细则》，甘肃省正通过全方位的努力，以务实、规范、便于操作的措施缓解小微企业融资难、融资贵的瓶颈问题，全力促进非公经济提速升级。（相关报道见《兰州日报》10月26日2版）

近年来，随着大众创业、万众创新热情的不断升温，小微企业数量迅速扩张，小微经济活力不断迸发，对经济转型升级做出了突出贡献，同时也成为稳定就业的一剂良方。然而，国内外环境的复杂和宏观经济的变化，使得小微企业发展同样不能独善其身，面临这严峻挑战。尤其是在经济新常态下，小微企业融资难与融资贵现象依然非常突出。因此，如何为小微企业提供更好的金融服务，更大程度的激发双创热情，是摆在各级政府目前的重要课题。

当前，小微企业获得贷款的主要渠道为银行和小额贷款公司。银行响应国家政策为小微企业贷款额度虽然在不断增加，但它的担保机制也相对严格，贷款申请审批周期长，对一些急于融资的小微企业来说，很多时候银行贷款无法解决迫在眉睫的资金问题。至于小额贷款公司，则因为不能吸收存款，提供贷款额度有限而无法彻底解决小微企业的融资问题，甚至于有高利贷的嫌疑，因而不能成为小微企业融资的主渠道。其实，造成小微企业融资难的最根本原因是信用体系不够健全，商业银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题。从商业银行角度看，小微企业贷款成本高，贷款风险也高，为小微企业贷款不划算，所以不愿意为小微企业提供贷款。正是因为小微企业与银行双方缺乏“信用”和“信息”交集，融资难和贵成为必然。因此小微企业与金融机构之间，需要政府通过有形之手，架起连接两者“信用”与“信息”鸿沟的桥梁。

此次出台的《实施细则》指出，对符合规定条件和标准的小微企业贷款，原则上都应发放贷款。只要足额缴纳互助担保金，无需其他任何担保、抵押；除承担贷款利息外，不得另行向企业收取保险费、保证金、中间业务费等其他费用。特别是对新技术、新产业、新模式、新业态以及100万元以下的种子期、初创期、成长型、符合国家产业发展政策和投资方向的小微企业要加大支持力度。同时，《实施细则》还要求20个工作日内完成相关手续，银行在3个工作日内放贷。这些措施对降低小微企业贷款门槛，防控贷款风险都具有积极作用，无疑将大大缓解当前小微企业融资难、融资贵的瓶颈问题，有力促进非公经济提速升级。

目前很多小微企业多采取家族作坊式的经营模式，这就使得其基础性资料缺乏，信息不够透明，财务行为不够规范，所提供的财务数据不够准确完整，银行难以评估其还贷能力和信贷风险，评估成本也较高。加之小微企业规模小、缺乏可抵押的财产，这就更加大了银行为小微企业融资的风险。这些问题不能加以积极改善，小微企业融资难的问题也很难再短时间内得以根本性解决。因此，从长远发展来看，小微企业也必须不断完善自身的法人治理水平，才能适应市场化融资要求。

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