“车险半价”招牌牵出车险畸形利益链车险行业陷亏损怪圈，恶性竞争待“破冰”

□本报记者 姚东舒

近日，一则“车险打五折”的广告吸引了新车主小刘的目光，照此说法，通过让出保险业务员的部分利润点，小刘原本5000元的车险费用就可节省一半。多数车主会感到疑惑：车险可以半价，那么险企的利润从何而来？险企承诺的理赔服务能否保障？

伴随车险费率改革的推行，保监会曾经制定的“7折令”不再是一道死规矩，为了争夺更多客源，济南一些险企和保险代理机构通过提高中介手续费、让出回扣点打“价格战”，车险行业恶性竞争愈演愈烈，谁能为此画上休止符?现状部分中介破“7折令”再让出25%利润

参加工作不久的小刘准备购置一辆小型SUV，裸车价15万左右。在位于大涧沟北的一家汽车销售店，销售顾问武女士告知小刘，因享受了车价优惠，不管是全款还是贷款买车，都必须在园区内购买指定保险公司的车险，且必须购买车损险、商业第三者责任保险（保20万元以上）、不计免赔 险 等 商 业 险 种 。“我驾龄只有几个月，加上年龄又不大，购买这些保险约5000元，园区里的车险代理点最多只能给我打7.5折，我感觉经济上有压力。”小刘向记者坦言。最近，她偶然看到一则“车险半价”的广告，和园区里保险代理机构的折扣相差悬殊，这让小刘有点“懵”。

根据小刘提供的信息，记者以购车人的名义拨打了联系电话。“如果在4S店买车险，相当于在客户和保险公司之间多了销售顾问、保险代理两道环节。我们之所以能实现车险半价，就是在系统上显示车险产品优惠7折后，再让给客户票面价值25%的回扣点，即0.7 × 0.75=0.525折。”一名陈姓工作人员介绍。

经走访调查，这名工作人员隶属某保险代理机构，代理太平洋保险、太平保险、华安保险等多家保险机构业务。该工作人员透露，为了吸引更多客源，她决定让出自己的部分回扣点，并自行打出了“车险半价”的广告。该工作人员向记者重点推荐了太平保险，称完全可享受和保险公司办理一样的理赔服务。

记者前往太平保险山东分公司核实，相关工作人员介绍，“随着车险行业竞争越来越激烈，业务员为客户让出回扣点成了业内较普遍的做法。车险的价格与投保的渠道有很大的关系，不同渠道车险的保险成本不同，车主可以得到的车险优惠幅度多由中间代理人说了算。”

2006年起，保监会曾为了限制车险市场的无序竞争，推出车险“7折令”。目前济南的部分险企已开始尝试低于7折的车险价，太平保险最近也正在酝酿相关业务培训。调查中介手续费率最高达40% 车险业务走进亏损“死胡同”

济南市保险行业协会副秘书长王海潮介绍，伴随车险费率改革的试运行，今年1月起，济南各财险公司的“价格战”已经掀起，有的险企通过提高4S店、代理人的中介手续费率来抢保单，甚至有公司将手续费率提高到40%。

“通过让出利润空间抢占市场，中小财产险公司普遍难逃承保亏损的命运，这种亏损趋势也正在蔓延。”王海潮表示，车险业务往往占据财险公司保费总额的七成左右，是财险公司的支柱型业务。即便少数盈利的财险公司也仅是微利，整个车险综合成本率甚至逼近100%的临界线，保险公司在核保和渠道投入方面稍微放松都可能面临亏损。他表示，“车险业务盈利是保证理赔服务质量的前提，这种恶性竞争显然是让车险走进了死胡同。”

从事多年车险代理工作的陈先生透露，“不管是新车保险销售还是车辆维修理赔业务，财险公司都强烈依赖车商和4S店。”他还表示，在整个产业链中，车商和4S店处于上游，险企则处于末端，车险业务的大部分利润被上游的车企瓜分，最直观的体现就是保险公司支付的15%到40%不等的中介手续费。

此外，汽车生产商一直控制着“原装”零部件的渠道，定价权完全在车商手中，零配件价格也日渐变高。而对保险公司来说，有七成车险理赔款用于支付汽车零配件的更换。“修车成本、展业费用都在上升，但车险保费价格不升反降，这就导致整个车险综合赔付率的上升，车险利润空间收窄。”陈先生表示，现在的车险利益链已经变得“畸形”，财险公司的处境也越来越尴尬。破冰“零整比”成保费新参考车险利益面临重新洗牌

为了防止财险公司“价格战”的升级，今年3月起，济南市保险行业协会携手30多家险企共同签订了“行业自律承诺书”，承诺避免乱抬高中介手续费等恶性竞争手段。

“之前我国车险定价主要参考因素是新车购置价格，由于各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，这一定价原则并不合理。”济南市保险行业协会副秘书长王海潮表示，“随着车险费率改革的实施，未来消费者选购新车时，零整比将成为重要的参考依据。通过保监会对大量零部件价格的大数据统计，同价位的新车零部件价格差异也将多达数万元。”他介绍，与欧美市场汽车零整比1.5至2相比，在我国，不仅奔驰等豪华品牌的零整比为1273%，卡罗拉等家用轿车的零整比也超过600%。

王海潮介绍，汽车维修行业今后将有望破除车企对零部件、维修渠道的垄断。一般情况下，车商、4S店通过原厂零配件，垄断汽车维修行业汽车维修和定损。通过基础费率的调整，新车零整比将更为透明，4S店主导的价格体系也将改变。“掌握用车大数据的保险公司有机会参与到汽车售后维修的利润分配当中，整个汽车产业链盈利模式也将面临重新洗牌。”太平洋保险相关人士分析。

名词解释零整比

市场上该商品全部零配件的价格之和与完整商品销售价格的比值。比如，丰田卡罗拉零整比为625.22%，2013 款 1.6LGL 自动至酷版，2014年4月整车价格为14.08万元，如果零散购买该车所有配件，将花费625.22%×14.08万元=88.03万元。或者说，买一辆卡罗拉所有的配件价格，相当于购买6辆完整的卡罗拉。不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大，而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低，即使新车价位相同，如果消费者购买了零整比系数较高的车型，就意味着后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本。

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