谁来保护我的银行卡

银行卡一直在用户手中,里面的钱却不翼而飞，又或者接到银行短信提示异地刷卡消费。近一段时间，各大媒体报道有关银行卡被克隆、盗刷的新闻。记者用“百度”新闻的搜索引擎搜索关键词为“银行卡盗刷”以及“银行卡克隆”后，搜索出数万条与之相关的新闻，频频爆出银行卡被克隆、盗刷的问题。更让消费者担忧的是：银行卡被盗刷责任如何界定，目前也很模糊。持卡人究竟该如何防范被盗刷的风险，而银行又是采取何种措施确保储户的存款安全，如果发生银行卡被盗刷的情况，消费者应该如何保障自己的权益呢？带着这些疑问，记者日前进行了调查采访。

银行只承担挂失后的损失

“目前银行卡主要以磁条卡为主，而在使用磁条卡时，磁条内的信息很容易被窃取。”招商银行兰州分行零售银行部市场营销室的袁莉告诉记者，无论是在ATM自动取款机提款或是在POS机上刷卡消费时，机器只能识别磁条信息以及密码是否正确，而无法识别这张卡是否是真的银行卡。“当储户的银行卡被克隆后盗刷，银行也只能与储户一同报案，追究犯罪嫌疑人的赔偿责任。”袁莉介绍说，目前招商银行在兰州市还未发生过银行卡被克隆的现象，“如果发现银行卡被盗刷，应及时打电话冻结卡上资金。”据了解，招商银行为防范银行卡被克隆，采取“防伪换卡”等措施，即一旦储户的银行卡被盗刷，银行将为储户重新制作银行卡，同时废除之前的银行卡信息。而记者了解到，几乎所有银行只是对普通借记卡被冻结或挂失后的损失承担责任。

“如果是信用卡被盗刷，在持卡人冻结卡上资金起的前48小时的损失也由招商银行承担，但前提是信用卡没有设密码。”据了解，不少银行已针对信用卡被盗刷等风险推出“失卡保障”服务。所谓失卡保障是持卡人遗失信用卡后，若在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失生效前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。值得注意的是，部分银行只对不设密码的信用卡提供挂失保障服务。据袁莉介绍,国内信用卡的刷卡方式分为两种：一种是签名制，另一种是密码加签名制。由于在国内，不少收银员并不会核实身份证件或者签名，“为保障使用安全，给信用卡设密码的情况很普遍，而一旦设有密码的信用卡被盗刷，银行会认定持卡人保管不当，不会进行赔偿。”

“为提高银行卡的使用安全性，我们将会在今年向全市推广IC卡。”袁莉告诉记者，IC卡相对于磁条卡所包含信息更复杂，安全系数要高很多，能有效避免客户信息被复制。根据现在的刷卡消费环境，袁莉提醒消费者：开通短信提醒业务，关注资金动向；刷卡消费时银行卡不离开视线范围；保管好网银用户名、密码等信息及其他敏感的个人信息；在银行卡被盗刷后要及时办理挂失。

记者在甘肃勇盛律师事务所采访时了解到，对银行卡盗刷案件，目前各地法院针对各方的过错情况，分别作出不同判决。如果持卡人能提供充分证据证明己方无过错，盗刷是由于银行卡信息被克隆，银行本身又无法识别克隆卡，或者商家对差异签名未作鉴别，法院一般会判银行和商家全赔；如果持卡人用卡不慎导致信息泄露，而银行、商家也存在明显过失，一般会根据过错程度判决三方分担损失；如果持卡人无法证实银行和商户存在明显过错，而持卡人自身却有明显过错的，则可能会判持卡人承担损失。

周德武律师告诉记者：“一旦发现被盗刷，除了及时联系银行，办理挂失之外，收集不在刷卡现场的证据也很重要，例如可以立即持真卡到就近的银行反映或向警方报案。”他说，当储户银行卡被盗刷时，鉴于储户处于弱势地位且与银行存在“谁来取证的纠纷”，银行方面应当承担案件主要取证与举证责任，“银行与客户建立了服务合同关系，银行应当主动取证证明自身是否已经尽责。”因此，银行方面需提供足够的“无过失证明”，并且要提供银行卡真伪，是否持卡人本人支取等涉及“银行卡交易合法性”的证据，否则银行将承担责任。

监管部门银行应加强内控持卡人妥善保管密码

“信用卡风险与持卡人安全消费和银行安全管理之间的矛盾日益凸现。作为提供终端服务方，银联除在为持卡人和银行双方做好提醒警示工作外，做好使用终端的改良和服务工作、令信用卡在更多的地方更方便地使用则是我们在信用卡工作方面的重心。”银联商务甘肃分公司总经理汪慧同告诉记者，根据要求银联要加强对入网机构的管理，为会员机构对持卡人和商户的风险管理提供支持，协助政府部门做了有关风险防控工作。银行信用卡对于持卡人和发卡银行，在使用中都存在风险，对于持卡人汪慧同建议应妥善保管好密码，不要将密码设置得过于简单；对于发卡银行来说，应严格审核申请者资信，慎重选择寄送卡片的途径，以免发生卡丢失的情况。

对于信用卡的管理工作，中国人民银行兰州中心支行相关部门负责人告诉记者，信用卡风险对持卡人和银行有所不同，而信用卡套现则是银行面临的较大风险。他告诉记者，信用卡套现成因较为复杂，与制度、内控、市场需求、监测和取证难等有关，目前出现从传统ＰＯＳ机向互联网等新兴支付渠道转移的趋势。日前人行召开会议，要求加强信用卡发卡银行的内控管理，规范发卡和收单行为。该负责人告诉记者，发行机构要严格落实账户实名制，控制信用卡发卡风险，严格授信额度管理，加强对持卡人交易信息的分析、研判和风险预警。收单机构要建立健全对特约商户的实名审核、现场检查和交易监控，加强商户培训和风险教育，强化商户培训和风险教育，强化终端管理。

此外，一位长期在银行从事信用卡发行工作的人士认为,银联、银行应该强化和工商、税务部门的合作力度,准确掌握特约商户的规模、业务类型,对商户的单笔刷卡数额、POS机交易总额设定交易警戒线,一旦触发警戒线就要进行重点监控。

市民银行卡消费无安全保障

由于工作原因，马先生经常出差，他告诉记者：“虽说带着银行卡出差时很方便，但看新闻上那么多银行卡被盗刷，我现在出差都去营业厅取钱。”采访中记者了解到，虽然去营业厅窗口排队办理业务很麻烦，但是为了安全起见，很多市民还是选择安全系数大一些的窗口办理取款业务。

采访中，在媒体工作的李女士告诉记者：“老百姓把钱存到银行是出于对银行的信任，而发生钱被盗用的情况，老百姓还要为怎样挽回损失而发愁，银行是辜负了百姓的信任。”记者采访时了解到不少市民对银行卡消费的安全问题表示担忧，而为了规避风险，市民只能采取减少或不进行刷卡消费，对自己的银行卡“严加看管”。

当被问到“如果自己遇到银行卡被克隆盗刷时该如何挽回损失”的问题时，几乎所有的被采访者首先想到的是向公安机关报案，而表示要追究银行责任的却很少，“面对强势的银行，处于弱势的储户往往在维护自身利益时显得不那么有信心。”周德武律师告诉记者，虽然银行有举证的责任和义务，但在此类案件的审理中要做到让银行举证还是“有很大困难”。

银行卡安全操作小贴士

持卡人该如何安全操作，才能有效防范银行卡被盗刷呢？近日，记者走访兰州市部分银行了解到，消费者应从保护银行卡密码、保护卡片、保护卡号三个方面入手，就可防范银行卡被盗刷，避免不必要的财产损失。

保护密码

1.输入密码时应用手或身体挡住。

2.不向任何人透露密码。

3.如发现ATM插卡口、出钞口、键盘等部位有被改装的痕迹，应及时与银行取得联系。

保护卡片

1.不要随便接受“热心人”的帮助，被他人引开注意力时，应用手捂住插卡口，防范骗子将卡调包。

2.遇到ATM吞卡或机器故障，应在原地拨打ATM屏幕上显示的银行服务电话，对ATM机旁张贴的服务电话要谨慎识别。

3.刷卡消费时，应留意收银员的动作，注意不要让卡片远离自己的视线。

保护卡号

1.不要随手丢弃ATM存取款凭证或查询单号，也不要向别人透露自己的卡号。

2.不转账到陌生账户。

3.在任何情况下银行都不会要求客户将存款转到指定账户，接到此类电话应及时举报。

□记者陈玮实习生谢敏

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