感觉钱包被掏空，职场菜鸟如何晋级?从首笔奖金开始，规划买房才是王道！

合理理财，职场菜鸟也可自己实现买房梦。

□Text/记者蒋甜甜（见习）Photo/何俊涛

年假正在发货的路上，去年6月刚入职的“小菜鸟”们即将领到人生中第一笔年终奖。在如今被高物价、高房价不断碾压的生活中，月月光已成为很多“小菜鸟”的生活常态，更别说攒钱买房迎娶白富美了。

要想实现梦想，“小菜鸟”们只有好好规划财务才是王道。本期特邀中信银行柳州分行理财师韦沣郴通过相关的案例进行分析指导，从第一笔年终奖开始，力助小青年们在有限的经济条件下，收获意想不到的惊喜。

案例

初入职场，经济较为薄弱

基本情况

姓名：周先生

年龄：24

职业：设计师

工资：3500元

存款：1万元

年终奖：2万元

额外收益：股票市值4万元，被套1万元

费用支出：日常开销1000元/月，交际费用800/月

五险一金支出：五险300元/月，公积金1000元/月；无商业保险

财产分析

中信银行柳州分行理财师韦沣郴通过编制周先生的资产负债表和现金流量表，得出如下有助于判断期财务状况的指标：

流动性比例：流动性资产/每月支出=20000元/1800元=7.1，反映周先生流动性资产可以满足其11个月的开支，流动性比率高。

储蓄比例：盈余/收入＝1800元/3500元=0.51，从储蓄比率可以看出，满足年度支出外，周先生还可以将51%的收入用于储蓄或投资，财务健康。

投资与净资产比例：投资/净资产=40000元/60000元=0.66，反映虽然周先生的投资与净资产比例较大，但实际收益却为负。

通过上述分析，可以看出周先生目前没有负债，第一笔年终奖下来后会有比较大的偿债能力，但资产流动性比率过大，导致投资收入较低，并且由于投资品种单一，导致资产稳固性偏低，风险较高。

建议

经济空间有限，建立应急资金库

周先生目前的金融资产投资情况不太理想，主要表现在两个方面。

其一，品种单一，目前只有股票投资和银行存款。风险投资只有股票一种，而且从前期被套损失20%财富来看，其投资应该集中在一至两只股票上，这种将鸡蛋放在一个篮子中的投资方式风险很高；其二，投资组合流动性强，但盈利能力不足。若周先生再计划将年终奖全部存入银行，那么就会出现银行存款方面的投资金额较大的情况，这部分投资的特点是低风险、低收益，考虑到通货膨胀的因素，实际收益其实为负，所以不建议将年终奖全部投入其中。建议适当调整此部分投资比重，在保留适量的应急资金（这部分资金为家庭每月必要支出的3~6倍，建议定为6000元）后，其余资金用于投资。

由于周先生已购买社保，因此只需考虑适量的商业保险作为补充，建议优先考虑意外险。

实现买房目标多种投资合理搭配

从目前的房价走势来看，房价逐年攀升，这是一笔非常大的开支，要实现购房计划应提早做准备。粗略估计，购房首期及装修的费用约需20万~30万元。目前其每月节余1700元，虽然随着后期工龄的增长工资会有所增加，但考虑到柳州的工资涨速，预计幅度不大。所以如果光靠储蓄，周先生想凭一己之力达成这个目标有一定的困难。

建议从以下几个方面入手：第一，努力工作，增加收入；第二，量力而为，选择房价适合的房子，并使用贷款，因为周先生单位缴存1000元的住房公积金，所以建议到时候使用住房公积金贷款；第三，周先生很年轻，抗风险的能力强，而且本身也是风险偏好型，建议加大风险投资的比重，以分享中国经济高速成长的成果。

从目前周先生的投资经历来看，建议其将存款交由专家来理打理。可以考虑将手上的股票卖出转换为股票型基金，年终奖以及每月的节余都可采用定期定额的方式，通过基金定投来打理。这种方式，既可以很好地分散风险，又可获取不错的收益。

名词解释

股票型基金：亦称股票基金，指的是投资于股票市场的基金，80%以上的基金资产投资于股票的基金。目前中国市面上除股票型基金外，还有债券基金与货币市场基金。这三种基金的收益率从高到低依次为：股票型基金、债券基金、货币市场基金。但从风险系数看，股票型基金远高于其他两种基金。

基金定投：定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日)以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。

证券投资的分析方法主要有如下三种：基本分析、技术分析、演化分析，其中基本分析主要应用于投资标的物的选择上，技术分析和演化分析则主要应用于具体投资操作的时间和空间判断上，作为提高投资分析有效性和可靠性的重要补充。

新闻推荐

城管将管噪声油烟扰民等问题 柳州市列入全国15个试点城市，柳州城管率先开展5方面16项行政处罚权试点工作

○○记者张捷晚报讯目前，住户装修擅自改变房屋结构、人行道车辆违法停放等问题由城管部门查处；今后，社会生活噪声污染、建筑施工噪声污染、餐饮服务业油烟污染等环保方面问题也由城管开展执法工作。...

柳州新闻，弘扬社会正气。除了新闻，我们还传播幸福和美好！因为热爱所以付出，光阴流水，不变的是柳州市这个家。