农商银行转型经营怎么走？

农商银行通过股份制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大，但是，面对金融市场越来越普遍的同业竞争，碰到了前所未有的挑战。利率市场化、汇率机制改革、存款保险制度和完善市场化退出机制加速推进，传统银行已进入“微利”时代。存款保险制度的实施，利率市场化全面放开，混业经营加速金融业深度融合，冲击农商银行“单一盈利”模式，倒逼农商银行加快转型经营步伐。

坚持战略定位，明确发展方向。农商银行脱胎于农村信用社，长期服务于“三农”和中小微企业。农商行从诞生之日起就有着“三农”基因，“三农”始终是农商银行的生存之本、立行之基和发展之源。无论何时，农商银行都要毫不动摇地继续坚持这一战略定位，克服改制后出现的“脱农”和“脱小”冲动，明确发展方向，坚守战略底线，将县域农村作为大基础、大后方、大蓝海牢牢抓在手上。特别是作为扎根县域的农商银行，更应该把主要精力放到服务“三农”上，围绕“三农”制定战略规划和策略。

推进战略定位转型，准确定位服务领域。要以特色化、差异化、专业化的发展战略，并将支持“三农”和中小微企业放在了重中之重的位置，通过服务“三农”、服务中小微企业、服务县域经济的市场定位，优化信贷结构、创新信贷产品和服务方式，加大对“三农”、中小微企业和县域经济的信贷支持力度，进一步优化和完善系列信贷产品，形成品牌。一是要把“小额农贷”客户作为业务发展的基础客户，创新业务产品，优化服务流程，真正把根扎进“三农”；放眼“新三农”，提升对家庭农场、专业大户、农民专业合作社和产业化龙头企业等新型农村经营主体的金融服务。二是把中小微企业客户作为发展的核心客户，充分发挥“短、频、快”的金融服务优势，深入开展“链条式”金融服务，创新适合中小微企业发展的信贷、理财、电子银行业务等“一揽子”金融服务，致力于做中小微企业的伙伴银行。三是要充分发挥自身优势，抢先介入社区金融服务，延伸服务触角，以网点为依托，助农金融服务点为支持，电子银行业务为渠道，形成多渠道、全覆盖、立体化的服务体系。四是要切实立足实际、紧贴涡阳地方经济发展的需求，加强银政战略合作，重点扶持重点企业、支柱产业、特色农业、工业园区、城镇建设等，实现与县域经济同生共长。

加强金融服务创新，提升竞争力。作为支农服务主力军的农商银行，要转变服务模式，真正做到便民利民。一是加快网点重构布局和低效网点调整改造进度，优化调整网点形态结构，强化网点精细化服务管理。要进一步提升网点硬件设施，提高电子银行柜面替代率，减少柜面资源占用，提高网点综合服务水平。二是在继续发挥好网点优势的基础上，积极布局移动金融、互联网金融，大力发展手机银行、网上银行、微信银行等电子银行，大力推广基于电子商务平台的商品交易支付功能 “社区e银行”。加快金融便利店、农村金融服务室的建设，合理布设电子机具、提高普惠金融的覆盖面，努力打通金融服务“最后一公里”。三是坚持以客户和市场为导向，按照监管部门要求探索事业部制，在条件成熟时，成立三农服务事业部、小微贷事业部、信用卡事业部等。

抢占县域金融市场，积极开展零售业务。零售业务是一颗常青树，客户广、风险小、成本低、盈利久。零售业已进入线上线下加速融合、同行跨界交叉竞争的大零售时代，农商银行要努力将自身打造为便民快捷、特色鲜明的社区首选零售银行，深耕中低端市场客户。要通过开展集群式营销，重点发展私营企业主和个体经营户等“小老板”、公司普通职员等“小白领”、科级以下“小公务员”，以及大学生、自由职业者等五类客户群体，改变农商银行以往白发客户多，黑发客户少的情况，进一步壮大客户规模对个人金融业务发展的支撑作用。

加快管理模式的转型。一是由传统“部门银行”向“流程银行”转变。二是由追求规模速度向规模、质量和效益并重转变。三是从偏重农村业务向统筹城乡业务发展转变。随着城镇化进程加快，原先在农村、城乡结合部的网点逐渐萎缩，拓展城区业务是补长农商银行的业务短板、完善服务功能的重要途径。在深耕细作“三农”、城乡结合部优势业务的同时，大力拓展城区业务，依托城区产业向城乡结合部、农村的辐射效应，延伸、链接金融服务链条，统筹城乡资金，实现以城带乡、城乡一体的城乡统筹业务发展新格局。

涡阳农商银行蒋红岩

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