降息周期，稳健型理财收益持续下滑，不少市民提前还房贷以节省利息存钱不划算 还贷更明智?

提前还贷是否划算，因人而异。 亿房图

今报记者廖敏

随着央行此轮连续降息操作的影响力不断显现，市场上稳健型理财方式的收益也延续跌势。记者走访发现，继互联网理财产品之后，银行保本型理财产品也普遍跌破“4%关口”。对此，不少市民有些犯难：投资股市不稳定，存银行或者买理财产品又得不到多少利息。在这样的情况下，提前还房贷，节省下高额的利息是否更为明智呢？

现象

申请提前还贷的市民增多

今年6月28日起，各档期存款利率水平因又一次降息降到了历史低位，一年、二年、三年定存的基准利率分别为2.00%、2.60%、3.25%。加之商业银行普遍已经不采取“一浮到顶”，存款收益难有吸引力。此外，南宁多家商业银行在7月底发行的保本型理财产品，预期年化收益率也普遍“破4”。提前还贷以节省利息，成为不少市民的新理财方式。

“最近申请提前还贷的市民有所增多，我们的工作人员有时候要加班加点处理。”南宁市园湖路上一家大型国有银行个贷中心工作人员介绍，最近房贷方面的变化，一是将商业贷款转为公积金贷款的人增多，二是提前还贷的申请增多。不少市民因为感觉降息后存钱、投资理财产品收益都不高，因此宁愿提前还房贷。

在南宁市民族大道另一家国有大行个贷中心，工作人员也表示，7月份以来申请提前还贷的客户数量明显增加，“并不都是提前一次性还款，有不少人是提前部分还款”。

市民

节省房贷利息胜过理财

记者采访了解到，6月底的降息之后，5年以上贷款基准利率由5.65%降至5.40%。如果是贷款总额为50万元、等额本金还款、贷款年限30年，按最新利率计算，月供为2807元，总利息51.05万元。

市民周女士最近将手里的10万元闲钱用于提前部分还贷。她表示，按照等额本金还款、贷款年限30年、基准利率计算，提前还贷后，她可以节省10万元左右的总利息支出，“我的这笔钱本来想用于投资理财的，但是眼下股市波动大，其他渠道收益又不高，最后决定还贷”。

“虽然降息周期下，房贷利率也下降，但是眼下个人想要获得稳健的理财收益，机会相对少，不如还贷划算。”同样有提前还贷计划的张先生也认为，在前几年银行房贷利率打7折的时候，房贷利息算下来跟5年期定存和国债的收益差不多，市面上甚至有收益水平更高的理财产品，当时对于贷款人来说，提前还贷就不如把资金用作投资。然而，现在的情况已经有所变化，房贷普遍实行基准利率或者上浮，而理财收益又不断下滑，因此要另作考虑。

业内

是否真划算因人而异

采访中，多家银行个贷中心工作人员坦言，部分提前还贷的人士有“跟风”心理，看到亲友这样做，自己也跟随。实际上，是否提前还贷，应该根据自己的实际经济情况和理财方式而定，提前还贷与其他投资哪个更划算，并不是绝对的。

银行人士指出，利率的走势有降有升，有降息周期，相应的也有加息周期。投资市场的情况也是不断变化的。比如说，近两年走熊的黄金，此前在10年大牛市行情中，给不少投资者带来了财富增值；股票市场也是如此，既有波动巨大的时候，也有稳步向上的时候。如果是考虑到眼下投资理财难操作、收益低等因素，提前还贷似乎比较划算，但如果行情转好，投资者则会因为手里没有本钱而失去一些机会。

那么，什么样的人适合提前还房贷呢？业内人士表示，对于一些比较保守型的人士来说，由于平时的理财渠道比较单一，收益也不具有明显优势，出于节省利息的考虑可以选择提前还贷；此外，一些收入不太稳定的家庭或者个人，当手里有闲钱时，为了减少负债率和日常支出，也可以考虑提前还贷。

提醒

提前还贷要看清房贷合同

值得注意的是，市民选择提前还贷还要看房贷合同上的相关规定。从记者走访了解到的情况看，目前商业银行普遍规定“个人房屋按揭贷款若不满一年就提前还款，需要支付一部分违约金”。

具体来看，违约金的收取标准也“因行而异”。比如，有的银行规定，签定住房贷款合同的客户，如在不满一年的贷款期限内提前还款，须根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率向银行支付6个月的利息作为违约金。

对此，南宁一家商业银行个贷部负责人解释，住房按揭贷款提前还款，银行一般都是要求在一年以后，这是因为银行每申办一笔住房按揭贷款，都要耗费人力、物力，产生一定的成本费用。不到一年期的住房贷款，其产生的利息根本不够支出这笔开支，因此银行对贷款一年内期限的提前还款，都有不同程度的限制。

这位人士也提醒，即便是满一年后，提前还贷也会产生一定的违约金，一般来说会超过所归还款一个月的利息额。因此，个人计划提前还贷的时候，也要将“潜在损失”考虑进去。

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