招行前三季净利增长14.63% 拨备覆盖率409.41%

10月30日晚间，招商银行（600036.SH，03968.HK）公布三季报显示，今年前三季度，该行实现归属于股东的净利润772.39亿元，同比增长14.63%，这一增速高于半年报的13.08%；前三季度实现营业收入2077.30亿元，同比增长10.36%。

从贡献度上看，零售业务仍然是主力军。

今年前三季度，招行的零售金融业务营业收入1069.08亿元，同比增长22.18%，占总营业收入的55.03%。

今年前9个月，招行实现净利息收入1312.24亿元，同比增长11.23%，在营业收入中占比63.17%。同期招行净利差2.54%，净利息收益率2.65%，同比分别上升0.13和0.11个百分点。

只不过，第三季度招行的净利差为2.45%，环比下降0.13个百分点，净利息收益率2.57%，环比下降0.12个百分点，招行解释称，三季度净利差主要是因为实体经济信贷需求仍较弱，市场利率下行，对公贷款收益率承压，同时，存款同业竞争激烈，存款成本率有所上升。

截至9月末，招行的资产总额73059.25亿元，较上年末增长8.30%；负债总额67030.77亿元，较上年末增长8.08%。同期贷款及垫款总额44622.59亿元，较上年末增长13.46%；客户存款总额47637.88亿元，较上年末增长8.25%

资产质量方面，招行延续了此前的不良双降（不良贷款余额、不良贷款率）走势。

截至9月末，招行不良贷款余额532.61亿元，较上年末减少3.44亿元；不良贷款率1.19%，较上年末下降0.17个百分点。

值得一提的是，招行的拨备覆盖率进一步提高。

截至三季度末招行不良贷款拨备覆盖率409.41%，较上年末上升51.23个百分点。

按照9月财政部发布《金融企业财务规则（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），为真实反映金融企业经营成果，防止金融企业利用准备金调节利润，对于大幅超提准备金予以规范。以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

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