虎年理财第一炮 压岁钱红包看过来压岁钱理财根据年龄选方案亲子理财方法多，做游戏也能长“财商”

虎年理财第一炮压岁钱红包看过来

亲子理财方法多，做游戏也能长“财商”

日期:2010-03-03   来源:半岛网-城市信报 

“恭喜发财，红包拿来”！虎年到来了，孩子们兜里的压岁钱也满满地到来了。领到长辈给的压岁钱都是孩子们最高兴的事，孩子们不仅可以平平安安度过一岁，还可以用兜里沉甸甸的压岁钱来满足自己的心愿。近年来，随着生活水平的提高，压岁红包的分量也越来越足，个别孩子收上万元也已经不是新闻了。过去收的钱少，可以给孩子当零花钱；现在收的钱多了，如果再放手不管，是不是会导致浪费及孩子没有正确金钱观念的后果呢？我们今天就与理财师一起和大家分享如何运用压岁钱来打响虎年理财的第一炮，不仅让大家的荷包鼓鼓，还能培养孩子们的理财意识、建立良好的理财习惯。

压岁钱理财要按年龄分

10岁之前，要培养孩子的理财意识

“我收了2100元压岁钱，我奶奶帮我把钱都存起来了，我姑妈平时会给我零用钱。”嘉定路小学三年级一班的任田罡同学说。我们了解到，任同学对压岁钱很在意，虽然钱归奶奶保管，但是会经常询问钱的下落，任同学说：“我喜欢打羽毛球和画画，当我想买喜欢的东西时，我就会想办法向我姑妈申请。”

专家说：这个年龄段的孩子正是理财意识和理财观念的建立时期，这段时期培养孩子，家长主要需引导、教育、培养孩子的理财意识和观念，10岁前的孩子对事物的认识是有限的，家长主要从理财关键词的概念和观念进行引导，理财的根本目标是提高生活质量，增加幸福指数。理财是理生活，不仅仅是简单的投资，对孩子养成良好的理财习惯至关重要。

建议家长可以选一个短期的理财产品进行投资，毕竟这期间多运用风险低、时间短、额度小的理财产品能够更加频繁地让孩子接触并从中认识和培养理财的意识和观念。此外家长也要节制孩子的花钱欲望，10岁以下的孩子可能见到自己喜欢的就会用压岁钱去买，教育以节制为主，可以混合插入银行储蓄的概念，也可以收回压岁钱并运用“以资鼓励”的方式来培养孩子的理财观念。让孩子能够了解到钱是需要通过劳动得到的。

10岁到15岁，引导理财意识形成

“今年我收了5000块压岁钱，这不算什么，我班里同学还有收1万多的呢。”青岛25中上初二的张同学说，他的压岁钱主要来自父母，但是每年，他父母会“没收”他的压岁钱，当我们询问压岁钱是否存起来时 ，张同学一头雾水地说：“我也不知道压岁钱去哪了，反正我不是股东。”当被问起如果这5000块钱压岁钱归自己支配时 ，他笑着说：“我会先买一本期待很久的日本漫画，还要买我喜欢的碟片，我的书包旧了我想要换个新的……”

专家说：10岁到15岁的孩子随着身体的发育，孩子对理财开始形成自己的鉴别能力了，从理财规律上来说，这个年龄段的孩子逐渐形成价值观、世界观，度过理财意识期的孩子在短时间内对钱的需求不会太急，对于他们的理财投资应该往长期考虑。理财的计划性和规律性家长应该在这个年龄段着重培养，制定计划和按计划严格执行的培养。家长可以在银行开一个活期储蓄的账户，让孩子自己去支配。当孩子账户上的钱随着他的消费逐渐减少时，孩子自然而然就能开始注意理财。他们这个阶段对金钱的需求不是很强，可以考虑一个长期投资。比如，基金、保险、银行的零存整取等定投。其中，保险可选择意外伤害险、健康险、教育险等，可以达到理财和保障兼得，让处于成长期的孩子们多一层保护。

15岁之后，理财意识成熟

“我今年收的压岁钱比前几年都多，收了近8000元，可惜今年是我最后一年收压岁钱了”，大学毕业不久的昱昱说，年后打算自己创业，初入社会的他备受亲戚们的关注，家里人都很支持他，“我大姨就给了我1000元红包祝我一臂之力”。“我妈把往年存压岁钱的存折交给了我，我会好好用这些宝贵的财富，我很感谢我的妈妈能为我保管。”昱昱表示会将存折里的压岁钱用作自己创业的一部分。

专家说：15岁以上的孩子对于理财就有一个比较成熟的认识，15岁以上就是小大人了，对于小大人们的压岁钱，家长们可以考虑的领域更长远一些，包括上大学、结婚等。这个时期的孩子对于理财就能有一个比较成熟的认识，而在这个时候家长要让孩子学会珍惜，更多地体会生活与金钱的关系，了解收入的来之不易。让孩子知道哪些钱可以花，哪些钱不可以花。也可以让他们逐步地掌握一些金钱、选择一些理财产品，开始自己的理财人生。

建议家长拿压岁钱做基金定投，可以为孩子专门建立一个基金账户，每年一次性投入基金定投，收益比较稳定。

    怎么用压岁钱来“挣钱”

孩子收的压岁钱越多 ，其实家长的心里就越“嘀咕”。若孩子小，就得代管，这么一笔不菲的“收入”，做定存似乎太可惜，自己理财呢，大部分家长还不很笃定，毕竟都不是专业的金融人士。孩子若是大了，升学、就业、结婚……需要用钱的事情就在不远处，怎么能让钱生钱，让压岁钱为孩子的未来“增砖添瓦”也是家长们最想知道的。近期，我们听到了不少家长的疑惑，从中选择了三位作为代表，听听理财师是如何为他们解答的。

案例一

莉莉的孩子毛毛，一岁三个月，今年是孩子第一次回老家过年，莉莉说：“今年过年姥姥给了1000块钱，姥爷给了1000块钱，加上舅舅和姨妈们给的加起来有5000多块钱，这可是纯利润啊，真出乎我的预料。”可是当这笔钱到莉莉手里时 ，她却显得不知所措，“我们既不炒股票，又不做基金，平时多余的钱也都存到银行里。”其实像莉莉这样的情况存在很多。据了解，孩子收到压岁钱的多少与孩子的年龄成反比，孩子越小，收到的压岁钱也就越多，上学之前的孩子都会收到数额可观的压岁钱。

莉莉提问：孩子离上学还早，这笔压岁钱做教育储蓄还为时过早，想问一下专家我们应该怎么来运用这笔钱做理财比较合适。

出场理财师：冯琨(金融理财师，拥有证券、银行从业资格与从业经验。熟悉黄金、外汇、基金等领域投资，擅长从全方位为客户提供综合性理财方案)

理财师建议：毛毛年龄比较小，还不认识钱币和理解钱的用途，家长可帮他把压岁钱存起来，作为将来的教育基金。可以通过基金定投、保险定投、银行零存整取等方式打理这些钱。对于基金定投可根据风险承受能力高低选择股票型基金或债券型基金，保险也可按上述标准选择投联险或分红险。

需要注意的是必须坚持长期投资的操作理念，基金定投作为一项长期纪律性投资，有利于降低股票型这类价格波动较大的基金平均买入成本，通过延长投资期来降低市场波动带来的投资风险。一般来说持有上述产品超过10年以上亏蚀本金的风险几乎为零。

案例二

郭女士是一家酒店的经理，女儿悦悦8岁，是金门路小学2年级的学生，聪明伶俐，学习成绩优异。今年悦悦收了近3000元的压岁钱。“不想给她养成一个乱花钱的习惯，所以她的压岁钱会全部投资到理财产品当中”。郭女士说，“我用她的压岁钱买保险当做理财的第一课，她每年收压岁钱的时候就是我们教给她怎样理财的时候”。

因为压岁钱不足3000元，会用“以资奖励”的方式来为她凑够3000元，并选了一款分红性保险进行投资，“每份保险每年交1000元，交十年，然后保证金每年就能领到1200元，我每年为她存3000元，也就是说每年能多领600元，还不算分红，这比存银行划算得多”。郭女士算了一笔账：从一年级开始就给悦悦存，十年后悦悦正好是上高二，到时这笔钱可以用作教育基金。

郭女士提问：我对理财不太懂，想听听专家怎么说？并给我们分析一下，这种做法是否得当 ，还有没有更好的理财方式。

出场理财师：姜铭(国家理财规划师，金融理财师，AFP执业者。二十八年金融从业经验，对证券、基金、保险、收藏等领域有一定研究，投资风格稳重)

理财师建议：郭女士有一定的理财观念与理财知识，用压岁钱为孩子买保险来作为孩子理财观念培养的起步，孩子已经理解钱的基本概念，也知道钱的用途是用来交换所需要的商品和服务。建议郭女士可以将压岁钱拿出来一部分作为将来孩子的教育基金，除每年坚持保险产品购买外，可将部分压岁钱配置在基金定投领域以实现保值增值。同时建议留部分压岁钱作为日常零用钱，平时定时定量给孩子，可在给孩子零用钱的同时给他一个透明的储蓄罐，让他把零用钱放进去。

案例三

Helene的孩子Peter今年16岁，上初三，春节过后算了算收了7000块压岁钱，“这些钱都是我们帮他存银行，他自己保管存折的，其实我们也想培养一下孩子的理财意识和能力，但Peter正上初三，有升学压力，没有过多的精力来理财，所以我们就一次性地存在银行里，想三年后他念大学时用作生活费”。

Helene表示从家长的角度觉得这样做有点可惜，毕竟银行的利率实在有些“难看”，“我们也想帮他买点什么投资的项目，但是他除了对存折上钱的数目比较在意以外，其他的就不管不问了。”Helene说。

Helene提问：孩子缺乏生活阅历和理财常识，使得理财变得艰难。想问一下理财师，能不能给我们的孩子提供一些好的建议或者选择什么样的理财产品呢？

出场理财师：陈文(金融理财师，国际财务管理师，擅长为客户从基金 、银行理财产品、保险等投资领域做全方位理财规划配置)

理财师建议：孩子上初三，学业压力较大，自由支配金钱时可能会出现盲目消费的行为，家长需要做适当引导，孩子就是通过花钱重复体验钱物交换的过程，构建金钱认知的。也许孩子会出现这样那样的问题，他们会随心所欲地购买一些小零食、小玩具，发生“财政赤字”，当他面对真正需要的东西时，口袋却空空如也。不要紧张也不要责备孩子，只有矛盾冲突才会给孩子留下深刻印象，智慧才得以成长，你会发现孩子在“破产”N次之后成了理性消费者。可以引导孩子做理财计划，引导孩子为达到理财目标而储蓄或投资。可选择银行2年期以上与资本市场挂钩理财产品或黄金做为孩子大学或结婚的资金储备。

本专题撰文/王宏源（署名除外）

关于压岁钱的亲子游戏

游戏一 自己的事自己办

徐畅，38岁，公务员，儿子14岁

儿子上到初中后，突然变得精明起来，懂得攒钱了。他不肯告诉我们压岁钱的具体数目。去年春节刚过，儿子说要参加电脑培训。我说，好啊，你可以自己去报名啊！儿子当时脑子没转过来，很爽快地就答应了。过了两天，始终没见我给他报名费，他急了，终于忍不住来找我，我故作惊讶说：“难道你不知道自己去报名，就是费用自理吗？既然当初答应了，报名费当然就要自己掏。”

刚开始，儿子还跟我装蒜，哭穷说自己没钱。当我帮他把爷爷奶奶外公外婆等亲朋好友给他的压岁钱大致统计了一下后，小滑头顿时就焉了，可怜兮兮地望着我，希望我能够收回成命。这招“苦肉计”显然是用错了对象，由于找到后援，儿子虽心有不甘，也只好拿出几百元去报了名。

点评：小孩子乱花钱当然不好，不过拼命敛财也不算理财高手。办自己的事自己投资，让他们合理地使用自己的压岁钱，可以帮助孩子树立正确的投资理财观。

游戏二 给压岁钱上点“税”

姜荥，36岁，税务职员，儿子12岁

在我们家里，每年儿子的压岁钱只留20%给他零花，其余的80%都得上交“国库”，另外我们必须给他的钱也要提取10%。这种游戏的目的就是让他懂得每一笔投资都有一个前期费用问题。再说，“压岁钱”是一礼来一礼去的，我们给别人孩子“压岁钱”，别人才给我家孩子“压岁钱”。所以我给这部分上交的款额找了个形象的比喻，叫“成本税”。

我跟儿子解释，“压岁钱”的每笔收入都得扣税，就像爸妈每月工资扣个人所得税一样。虽然扣税的比例比较高，但扣税资金最后保证全部用于儿子的“基础建设”上。比如，开学了，这笔基金就可以给儿子交学费，还可以为儿子添置学习用品和课外读物。每次动用“国库”基金，全家都得进行一次圆桌会议，具体讨论一番，最终举手表决。因为儿子很清楚这些钱都用到哪里去了，也就没有什么牢骚可发。

点评：我国香港富商李嘉诚每次给孩子零花钱时，就是先按10% 的比例扣下名曰“所得税”的一部分；西方著名富豪摩根，当年靠卖鸡蛋开小杂货铺起家，发财后，他要求儿女为个人每月仅l美元的零花钱制订一个支出账目。两人的共同之处在于要求孩子花钱时，必须先预估价格，确定预算，然后才能购买，他们不是吝啬鬼，只不过是在培养孩子们的理财意识和习惯。

游戏三 向儿子借款

丰苑芝，40岁，外企财务主管，儿子17岁

我孩子每年的“压岁钱”也在万元左右，但必须全额上交。或许是受了我的职业影响，儿子从小就有比较清晰的理财思路。人家的小孩把压岁钱交给爸妈代为保存之后，就没有下文了。我儿子很精明，自己做了一个账本，还要求我们也要建立往来账，把他上交的每一笔款项都记录在案。遇到想用钱的时候，他就给我打报告，陈述自己用钱的理由，经家庭会议审核通过后，儿子就可以从账上提钱了。这个家庭理财游戏，我儿子从小学5年级一直玩到了高中。

去年，家里经过了买房装修这个大动作之后，资金非常紧缺。快过年了，一时间手头周转不过来，我突然就想到了儿子的小金库。偷偷把钱用了似乎不好，于是就跟儿子明说，向他借这笔钱应应急。听说家里资金周转不灵，儿子很爽快就答应了。我正准备给儿子传授借贷知识时，儿子却给我来了句：“不过，你得打个借条。”一下子，我不得不对他的理财头脑刮目相看。

点评：借贷债务是投资理财的难点，很多投资者经常“栽”在借贷业务上。用“压岁钱”教孩子学会正确处理借贷关系很有特色。查资信、问用途、立字据、定还期、约利息、有见证、找担保、追还款，是借贷业务的8大要素，这种理财教育方式虽然有点小题大做，但全面周到，也很成功。据《南方日报》

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