多中选优 看懂银行理财产品再投资

虽然银行理财产品收益率处于较低水平，但对于稳健型投资者或者理财新手来说，依旧是收益稳定的投资标的之一。而对于银行理财新手来说，银行在售的理财产品五花八门，理财产品说明书冗长难懂，怎么挑选靠谱的银行产品就成为困扰。笔者整理了几个关于辨别银行理财产品的注意事项，进而帮助投资者多中选优。

自营还是代销要看清

购买银行理财产品时，不少人会有这样的想法，认为只要是银行销售的理财产品风险就不高，收益就会有保证。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会代销一些第三方机构的理财产品，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。

那么，怎么辨别自营和代销产品呢？

首先，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

其次仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。

最后，看看产品收益率是否“靠谱”。目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%，若是该产品收益高得离谱，那就需要提高警惕。

结构性理财产品更考专业性

目前，银行在售的理财产品中，大多数为非结构性理财产品，其资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。

但部分投资者会发现，现在银行还会发售一些产品名称中带着黄金、外汇、股市等字眼的理财产品。一般情况下，这类产品就是结构性理财产品，其收益率一般根据所挂钩的黄金、外汇市场的走势确定。同时，这类产品一般会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%。

相较非结构性理财产品，结构性理财产品需购买者对所挂钩的投资市场具有一定的认知，如果选择的趋势错误，到期只能获得最低收益。对于理财新手来说，还是选择非结构性的理财产品在收益上会更加具有保障。

看清银行理财产品收益类型

一般情况下，银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

其中，保证收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证；保本浮动收益类是指银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的；非保本浮动收益类则是本金和收益的安全性银行都无法保证。

从银行发售的理财产品来看，一般情况下，非保本产品较保本产品较多，收益也相对较高一些。那么，是不是非保本型理财产品的投资风险就很大呢？

业内人士表示，实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。

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