农民用自有住房抵押办贷款宣城皖南农商行首吃“螃蟹”，发放农房抵押贷款7.2亿元

近日，省政府办公厅发出通知，要求省内各地积极开展集体土地范围内房屋登记发证，做好宣州区农村房屋发证与抵押流转改革试点工作。这意味着宣城皖南农商行推出的“农村商住房抵押贷款”有望在安徽省推广。

众所周知，缺乏有效抵押担保一直是农民贷款的 “拦路虎”。近几年来，为解决农民贷款难问题，宣城皖南农商行大胆探索创新，率先将农村的商住房纳入抵押担保范围，推出农村商住房抵押贷款。 5月31日，记者前往宣城市宣州区就此进行了采访。

舒曰昶是宣州区养贤乡军塘村人，常年在外做瓦工。 2003年，他用多年的积攒在养贤街道买了块地皮，盖起了130平米的两层小楼。 2007年，因为要照顾小孩上学，舒曰昶放弃了外出打工，想开家建材店，利用自家房子“楼下开店，楼上住人”，但资金却成了问题。

“听说皖南农合行能贷款，就让妻子去问了下，没想到真贷到了钱。 ”就这样，舒曰昶以自家的房子作抵押，获得了10万的贷款。如今，建材店的年收入近70万，纯利润也有15万，“比在外面打工强多了。 ”舒曰昶说。

“办理集体土地范围房屋登记发证，是我们能发放贷款的前提。 ”皖南农商行养贤支行陈友彬告诉记者。

2003年，宣州区开展试点工作，当地房管部门协调村镇规划和土地管理部门，对位于农村中心村和沿公路两侧、并具备经营条件的房屋，在用地和规划审批时设计用途明确界定为商住性质，并办理登记发证（即农村商住房）。在此基础上，皖南农商行推出了“农村商住房抵押贷款”品种，一举盘活了农民的资产。据悉，这是安徽省范围内首次将农村房屋作为抵押的贷款品种。

“农民往往把十几二十年的收入全部用在了买房、盖房上，作为固定资产投资。以前，这个固定资产没法流转、抵押，就像一潭死水，农村商住房抵押贷款的出现，总算把死水变活了。 ”养贤乡工商联合会会长圣炳龙说。

眼下，宣州区的农民朋友只需凭房产证、土地证等证件，就可在皖南农商行获取房产价值1:1.5比例的抵押贷款。 “也就是说，30万的房子做抵押，最多能贷20万左右，当然，贷户的个人信用和经营状况也非常重要，”皖南农商行风险管理部经理余水鸣说。

该贷款品种推出后，不仅是舒曰昶这样的个体工商户，包括农村的种养大户、小企业也大大受益。位于养贤乡的建达工具厂负责人李春告诉记者，因缺乏流动资金，去年工厂几乎停工。

“如果不是皖南农商行想办法，利用我家的商住房做抵押，发放了20万贷款，恐怕就没有现在的建达工具厂了。 ”李春说。

圣炳龙介绍，农村商住房抵押贷款与农民房屋产权的偿债责任紧密相联，使得贷款的农户对经营项目及用途更加慎重，无形中也提高了农民的生产经营和管理水平。据了解，截至目前，皖南农商行农村商住房抵押贷款余额为7.2亿元左右，大大促进了当地农村经济的发展。

值得注意的是，目前皖南农商行把农村贷款抵押的房子明确界定为商住性质，据了解，目前宣州区该类性质农房仅占30%，另外仍有70%农民房屋不具备这一条件，使得这一贷款品种的普及性受限，很多农民仍然遭受贷款无抵押难题。

即便是具备抵押条件的农村房屋，资产处置也面临问题。 “在农村，农民房屋及其宅基地使用权是安身立命之本，一旦农民还不起贷款，就将失去住房及其宅基地，丧失基本生存条件，造成流离失所，进而影响社会稳定”，余水鸣说，“最终的资产处置问题，也面临法律法规上的空白。 ”

本报记者 曹荣通讯员 李斌 程存宝

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