别忘续交保费 小心影响保险合同效力

“我之前买了一款保险，说住院医疗费用可以赔付。但是出院申请理赔的时候才发现保单已经到期，但是忘了续保，保险公司最后没有理赔。”不久前，市民罗女士遭遇了这样一件烦心事，本来为自己投保了一份商业险来分担日常生活的疾病和意外等风险，但是因为保费缴纳逾期导致理赔失败。

在日常生活中，如果保费缴费逾期了应该怎么办呢？保险公司就一定会拒赔吗？为此，记者进行了走访调查。

保费逾期或导致拒赔

“我曾经干过这种事，差点因为一时断档导致保险作废了。”谈起保险续费这一话题，市民王晴很有感触。原来，2015年，王晴购买了一份十年期的寿险，按照约定，每年固定要交几千元的保费。到今年保险扣费时，王晴因为经济周转有点困难，耽搁了续保，后来时间一长，就忘了要去续保。最后保险公司工作人员打来电话催缴保费，并告诉王晴逾期超过一定时间再出险就不赔付了，她才补交了保费。

目前保险市场上，分红收益型的寿险、教育险等长期险种大多需要每年缴纳一定的保费，从十年、十五年到二十年不等，有的还要求投保人一直缴纳到60岁。在此期间，如果一旦中途断档，有可能会影响分红收益或保险赔付。

从几年到几十年不等的保险缴费期，难免有市民会因为疏忽大意或资金周转等一些原因，导致保费缴纳逾期。

那么，一旦发生了保险缴费逾期，会发生什么样的后果呢？记者就此咨询了雅安市几家寿险公司专业人士，得到的回复大多是，长线保险产品一般会设定一个“宽限期”，也就是说，如果在规定的时间内，客户把保费补齐，就不会影响保险的赔付。

比如有的保险合同规定，产品有60天的宽限期。在这期间，即便客户没有续交保费的情况下申请出险，保险还是会赔付，不过需要客户补齐保费。对于超过60天没有续保的客户，保险公司有权在其要求出险的情况下拒绝理赔；不过，也有保险产品会在宽限期的基础上增设中止期，在断档两年内投保人补齐保费和一定的利息，即可申请恢复保险合同的效力。

“申请恢复合同效力，等待期可能要重新计算，投保人的健康状况也需要重新评估，也会造成保险保障时间的空缺。”某寿险公司专业人士白经理表示，一般客户缴纳保费逾期后，公司都会提醒其尽快补缴保费，但是有的客户更换了联系方式，或者因为一些其他原因，也难以避免地会出现保险中止的情况。

如果客户超过了保险中止期想要再恢复保险合同，保单就无法再延续，客户只能选择退保。届时，保险公司退还的保险金额并非是客户已经缴纳的所有保费金额，往往是保单的现金价值。

投保前应注意合同细则

忽视或遗忘保险续保，不仅会给投保人带来经济损失，也有可能造成保险保障的空窗期，得不偿失。对于普通市民而言，在缺乏专业保险知识的情况下，如何才能避免出现因为保险断档导致保险合同失效呢？

白经理介绍，建议大家在投保之前，了解清楚缴费的年限，每年需要缴纳的保费金额，仔细阅读保险合同的内容细则，比如有无宽限期，宽限期持续时间是多长，断档多久会造成脱保，做到心中有数。此外，尤其是理财经验相对缺乏的年轻客户，在投保前不要盲目轻信销售人员的推荐，要理性评估自己的经济实力和投保需求。如果无法负担定期寿险等高昂保费的保险产品，可以优先选择购买消费型的重疾险，每年只需要数百元就能为重大疾病分担风险。

“购买消费型重疾险的时候，也需要留意续保的时间，要在旧保险失效日期前续保，且要把空窗期计算进去。”白经理说，比如一款观察期为30天的一年期重疾险，如果是今年9月30日到期，那么就建议在9月1日前续保，避免出现中间的保险空窗。

雅安日报记者卫葳

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