公益保险,谁在啃“硬骨头”, 费率低的公益保险看重社会效应

YMG记者曲妍妮

“在商言利”,利益最大化是商家的目标,而保险公司在具备商业属性之前,首先是一个社会个体。

庆幸的是,烟台仍有一个坚持在做公益型保险的保险群体,在与他们的沟通交流中,记者发现,这些保险公司面临着一笔很大的“公益账”,账单背后,彰显的是这个群体的责任心和公德心。

费率低

公益保险看重社会效应

一年一度的开学季,学生平安险的投保工作进入新的周期。学生平安险自1986年引入烟台市场后,一直在市内各中小学进行投保,去年全市参保率达到了53%。

“这纯粹是一种公益型保险,我们更注重社会效应。”日前,一位保险人士针对“学生平安险”说,虽然保费从最开始的30元涨到现在的七八十元,但最高保额可以达到8万多元,相比于常见的商业险,这种保险费率相当低了。

记者走访了解到,目前的公益型保险,大多针对老年人和孩子这两个高风险人群。计划生育对经济发展的“人口红利”渐渐消失,父母、孩子,成为年轻人肩上的重担,也是当前保险中需要着重关注的群体。“就相当于一辆马车,一对夫妇拉车,车上坐着4位老人和至少1个孩子。”泰康人寿烟台分公司副总经理刘恩中打了个比方。

每年都赔

公益型保险坚持下来难

十年多年前,当学生平安险还属于“新兴事物”时,各家保险公司看到其涵盖的庞大人群,纷纷“上马”该险种。

那是学生平安险发展的美好时代,也是个别保险公司难熬的时代。

“每年都赔!”一位资深保险人士介绍,有的公司赔付率达到了130%-150%,一家公司甚至在某个县市收了30万元的保费,最终却赔付了40多万元,做了几年就退出了。

如今,烟台市内还坚持在做学生平安险的保险公司越来越少。与学生平安险一样,老年险,尤其是养老险比比皆是,但真正的公益型老年险,却很难找。

一家推出老年意外险的公司介绍,刚推出该险种的时候,赔付率也超过了100%,“每份保费只有10元,被保险人出险却可以获得赔付上千元。”该公司的一位工作人员说,近几年也有个别小公司退出了这种保险的竞争市场,真的赔不起。

打开市场

需要“钻石级”营销渠道

“公益型的保险需要走‘薄利多销\’的路线。”一位负责团体险的部门经理介绍,像公益性质的老年险,承保率达到60%以上,保险公司的日子才能“过得去”,而目前做得最好的公司,承保率也只有40%左右。

据统计,目前烟台市50岁-80岁的老年人人口总数在100万左右,中小学学生人数近90万人。在如此庞大的人群中寻找市场,需要保险公司建立专业的承保团队和渠道。记者了解到,市内一家保险公司,每年仅在推行公益型养老保险的工作中,就需要投入100多人的团队规模,基本上所有的乡镇都需要安排专门的业务人员,人力财力都有很大的消耗。

业内人士表示，一些规模不大的保险公司，不是不想去参加公益型保险的市场开发，而是不具备团队和资产规模。“政府的支持非常关键。”采访中，一位保险人士提到，政府能够为保险公司和客户之间提供良好的平台，促进业务的发展。

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