有人享4折优惠有人保费大增, 车险改革试点半年

高先生因为连续3年没出险且其余风险状况良好，通过计算，太平洋产险给他的折扣达到了4.335折。除去交强险部分，高先生今年的商业车险保费为2249.53元，去年的商业车险保费为3094.72元，比去年便宜了845.19元。

车主李先生的车已行驶了6万多公里，主要用于代步，一般仅在上下班时间驾驶。去年8月份，他开车去三站办事时，在倒车途中不小心挂到了一辆停在路边的“死车”。报警后，保险公司认定是李先生的全责，赔了对方1000多元的修车费。前几天，到保险公司续保的李先生发现，因为这次出险使他失去了可以享受无赔款优待的机会，保费今年比去年高了800多元。

按照新的费率浮动规则，一年内未出过险的打8.5折；出险1次保费不打折；出险2次上浮25%；出险3次上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次保费翻倍。

眼下，私家车已经成为各家各户的生活必需品，车险也成为影响车主驾车体验的一大因素。2015年6月1日，商业车险改革试点正式开始在包括烟台在内的黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等地区启动。截至目前，新版商业车险条款费率实施已有半年，大量车主也在此期间办理了新一年度的车险。记者从有关部门了解到，车险费改半年来，烟台市车均保费有小幅度下降，大部分投保人的续保保费也有所下降，低风险车主成为费改的最大受益者。对于保险公司来说，车险月均报案件数也减少了不少，明显节省了理赔资源。

从这半年的改革实践来看，低风险车主可享受更大优惠。新条款调整无赔款优待因子，保费更“贴近”风险。在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，连续3年、连续两年和上年不出险的客户，均有不同程度的降价。这也在很大程度上鼓励着驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠。

有人享4折优惠有人保费大增

“我是2010年买的车，5年来从没出过保险。”车主高先生告诉记者，他是自驾游爱好者，基本上每年都会出两次远门，目前，他的爱车行驶里程已达10万公里，但从来没有发生过事故。昨天，高先生到太平洋产险续保，没想到得到了意外惊喜。“以前对连续三年没出险的车主会有优惠，最多可享7折优惠。这样的优惠幅度与现在相比，肯定没有车险费改后优惠力度大。”高先生说，因为他连续3年没出险且其余风险状况良好，通过计算，太平洋产险给他的折扣达到了4.335折。除去交强险部分，高先生今年的商业车险保费为2249.53元，去年的商业车险保费为3094.72元，比去年便宜了845.19元。“我开车一直都很小心，安全意识强，遵守交通规则。”车主任大姐说起今年投保比起去年少了700多元的事，连称受惠颇大。任大姐是2011年开始驾车，车龄已有四年多。因驾驶习惯良好，连续三年没有出险，她也获得了人保财险给出的4.335折保费优惠。

有良好驾驶习惯的驾驶员享受到了新版车险带来的超低折扣优惠，但也有驾驶员因上年出过险，商业车险保费遭一定程度上浮。“看到新版商业车险保险条款后最大的感触是奖优罚劣，今后开车一定要遵章守纪不开任性车，如果是小剐蹭能不出险的就不报险。”车主李先生告诉记者，他的车已行驶了6万多公里，主要用于代步，一般仅在上下班时间驾驶。去年8月份，他开车去三站办事时，在倒车途中不小心挂到了一辆停在路边的“死车”。报警后，保险公司认定是李先生的全责，赔了对方1000多元的修车费。前几天，到保险公司续保的李先生发现，因为这次出险使他失去了可以享受无赔款优待的机会，保费今年比去年高了800多元。

保费定价更合理“高保低赔”不复存在

通过几位车主保费的变化，我们可以清晰地看到：出险次数越少，未来享受的保费优惠就越多。这就是此次商业车险改革的基本原则———“奖优罚劣”。这也就意味着，风险低、安全意识好的车主将可以得到更大实惠，而最高可享4.335折的优惠保费。

具体来说，新商业车险费改实施后，商业车险保费由基准保费、基准附加费用和费率调整系数3部分组成。“基准保费”相对固定，且至少占整体保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”两部分将由各险企自行测算确定，“随车”、“随人”的风险定价模式将会更为突出。

据了解，新商业车险费改采用了“车型定价”的模式，本质上是以车型作为定价的参考依据，对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价。这其中“零整比”成为影响保费价格的重要因素。所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和，与整车销售价格的比值。按照以往车险保费规定，一辆30万的宝马和一辆30万的比亚迪，其基础保费是一样的。但是改革后，要根据汽车“零整比”来定保费，宝马的“零整比”高很多，其投保时的保费相应的也要高得多。

另外，商业车险改革前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆全损时的实际价值计算。商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低，车险理赔中“高保低赔”将不复存在。“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”相关保险人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，保险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

依据费率浮动新规低风险车主更受益

车险费改不仅会给车主缴纳保费带来变化，新商业车险在保险责任、索赔方式、保障范围等方面也有更多变化。

例如，新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。

同时，车险费改也让车险理赔更加方便。此次改革明确了车损险三种不同的索赔方式：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。

而最大的一个变化则体现在费率优惠方面。按照新的费率浮动规则，一年内未出过险的打8.5折；出险1次保费不打折；出险2次上浮25%；出险3次上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次保费翻倍。简单来说，出险次数越多，第二年的保费肯定会越高。业内人士表示，按照新规，如果车子出了小事故，不报险或比报险划算。YMG记者刘洁

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