中信银行房抵贷———, 个人消费一“贷”搞定, 新　常态　催　生　新　经济，新经济呼唤新金融。 在金融机构各显其能发力个人消费贷款市场的当下，如何在银行传统产品

金融创新瞄准个人消费信贷市场

市民李先生是港城一家国企的职工，打算明年开春结婚的他在市北区按揭购买了一套价值160万的婚房，可是掏空积蓄交过首付后，新房后期的装修和购买家居用品的钱就没有着落了。

李先生在办理按揭贷款时无意中将自己的难处透露给了中信银行烟台分行的工作人员，说者无意，听者有心，中信银行的工作人员建议他不妨申请一下房抵贷附加贷款。随后，李先生提交了贷款申请，不到两天时间，李先生就拿到了30万元的贷款。“太好了，新房装修、买家俱的钱一并解决了，中信银行真是帮我大忙了！不但手续简便而且随着房贷的不断归还，还可以释放更多的额度用于结婚其他开支，真正的一‘贷\’搞定所有消费！”李先生对这次贷款经历赞不绝口。像李先生一样，从中信银行房抵贷业务中获益的老百姓还有很多。

近年来，随着国内经济的快速发展，居民的消费需求显著增长，个人融资需求呈现个性化且多元化趋势。同时，伴随我国产业政策调整和经济增长原动力的转换，消费信贷需求日益增长，特别是个人消费贷款市场增长速度非常快且市场份额大，是极具吸引力的市场。相关数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。

作为较早布局消费金融市场的银行之一，中信银行对产品的创新步伐一直没有停歇，2013年8月，中信银行针对客户家庭的核心资产，面对家庭资产流动性不足的困难，设计推出房抵贷产品，2015年8月，该行在原有房抵消费、房抵按揭基础上，又新推出了房抵经营贷款，使中小企业主也可以通过房抵贷获得便利的经营性贷款。

据了解，房抵贷无论在贷款期限、抵押额度、贷款用途还是在贷款体验等方面均有创新，因而在2015年中国金融创新论坛上，中信房抵贷当之无愧地斩获“十佳金融产品创新奖”。

致力“一站式”综合金融服务

当前中国经济步入“新常态”，消费需求长效机制建立，居民消费潜力得到进一步释放，便捷、综合的消费金融服务已成为社会大众的重要诉求。伴随我国产业政策调整和经济增长原动力的转换，消费信贷需求日益增长，且呈现个性化、多元化趋势。数据显示，2014年我国消费性贷款规模达到171万亿元，并以每年20%以上的速度递增。

在消费品扩容、消费金融服务不断升级的同时，围绕“房产”融资，多数银行仍只能提供房屋按揭贷款、房产抵押消费贷款等产品，手续繁琐，用途单一，客户无法体验便捷的融资服务。为了满足更多客户群体的个性化多元化的消费需求，中信银行对现有房屋按揭贷款、房产抵押消费贷款等产品手续繁琐、用途单一、客户贷款体现差的弊端，率先在业内整合“涉房”类贷款，推出了“以房融资”新产品“房抵贷”。客户通过办理房产最高额抵押，统一授信，额度循环，一次递交材料，一次授信审批，即可享有额度高、期限长、用途广的信贷支持，满足家庭按揭购房、装修、购车、旅游、留学等各类资金所需，此举可谓直击客户体验“痛点”。

据中信银行烟台分行相关人士介绍，房抵贷将过去通过贷款用途划分的各种独立的个人消费贷款，整合为统一的可循环的授信额度，免去申请人多次提交材料、签订合同的繁琐流程，能够真正盘活客户的不动产。“该产品可以有效满足消费者按揭买房、购车、装修、教育、医疗、旅游等家庭生活用途及个人经营用途，让客户充分享受一站式综合金融服务”中信银行烟台分行工作人员介绍。

为了让更多客户受益该产品，中信银行烟台分行还与港城多家房地产开发企业以及链家地产、Q房网、玛雅等房地产中介机构建立战略合作关系，在产品定制创新、网点联合推广、增值服务共建等方面各取所长，延长消费金融服务链条，从而在不断扩大房抵贷品牌优势与市场影响力，让中信银行房抵贷产品更加深入人心。

“四大优势”让产品卓而不群

作为一款创新型产品，中信银行房抵贷之所以在短时间内迅速为广大客户所接受，主要在于它具有为同类型产品不可比拟的“四大优势”。

首先是贷款额度高。“贷款额度最高可以达到抵押评估值的九成。”中信银行烟台分行的工作人员表示，中信房抵贷是通过向银行申请房产抵押，获得贷款，从而缓解客户因在购置房产中投入资金过多，造成在其他消费领域捉襟见肘的尴尬局面。具体的说，只要申请人将其名下的自有房产以最高额抵押形式向中信银行申请综合授信，审批成功后，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，申请人即可多次循环使用贷款资金。

“贷款额度虽然为房产评估值的七成，但客户如有更多的资金需求，还可向银行申请额外附加贷款，总的来看，贷款额度可以达到评估值的九成。”中信银行烟台分行的工作人员表示。其次是贷款期限长，最高期限可长达30年。据中信银行烟台分行工作人员介绍，目前同业个人消费贷款最长期限不过10年，而中信房抵贷综合授信期限最长可达30年；同业经营性贷款一般在3—5年，而中信房抵贷最长为10年。三是贷款用途广泛。房抵贷打通消费和经营用途，全面满足客户从个人消费到企业经营的资金需求。四是业务流程简便。客户通过办理房产最高额抵押，一次递交材料、一次授信审批，即可获得统一、可循环的授信额度，且采取标准化审批流程，办理效率大大提高。“相比以往审批限期长达一个多月，申请房抵贷三五天就能拿到贷款，房抵贷可以说戳中客户体验的‘痛点\’，在短时间内贷抵贷便为广大客户所接受也就不言而喻了。”中信银行烟台分行的工作人员表示。据了解，截至目前中信银行烟台分行房抵贷余额已达6.2亿元，仅今年以来，房抵贷发放额就达3.5亿元。相信凭借以客户为中心的金融创新，中信银行房抵贷未来的市场表现值得期许。YMG记者逄苗通讯员杨鸿远

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