年初理财产品花样纷呈 市民选购需理性

随着农历新年的过去，不少员工陆续拿到单位发放的年终奖。辛苦了一整年，在领到一笔丰厚的年终奖后，应该怎样打理这份额外的收入？理财专家表示，年终奖除了用来置办年货、血拼购物，还可以用这些闲置资金抓住短期理财产品来钱生钱。

银行理财瞄准年终奖

记者走访时发现，为吸引广大客户“落袋”后的年终奖资金和宝宝压岁钱，各家银行纷纷推出一些收益率较高的新春专享理财产品。从去年12月下旬起，包括国有行、股份行、城商行在内的多家银行上架新年专享、新春特供、年终奖专享感恩回馈款等多种名目的理财产品。徽商银行曾推出“年终奖专属”系列，一期PN18049600，预期年化收益率4.6%，认购起点1万（200万限额）募集期1月23日至1月28日，期限107天；近期推出的“新春专属”产品，期限为868天，募集期2月12日至2月18日，起投金额1万元，预期年化收益率为5.2%。招商银行近日推出了一款青葵系列半年定开产品，主要瞄准年终奖。该产品起购门槛为1万元，是以半年或一年为一个投资周期的中短期低波动产品。

“情人节”理财套餐趁热推出

一年一度的“情人节”到了，年轻人选择礼物方式从传统的鲜花美酒到情人节红包，过渡到收益稳定的理财产品。针对这一情况，多家银行适时推出“情人节”理财套餐，徽商银行推出预期年化收益率>4.5%的 “情人节专属”系列，起投金额1万/20万不等，募集期为2月14日至2月19日，为期126天；农业银行也推出情人节专享“金钥匙·安心得利·灵珑”2019年第41期封闭净值型人民币理财产品，募集期为2月11日至2月17 日，为期99天，预期年化收益率3.95%。虽说“情人节”套餐创意之余，噱头是否大于实质问题仍值得深究，但仍有不少年轻的客户表示，这些情人节理财产品收益虽不高，但不失浪漫，作为礼物，只是当成讨对方开心的方式而已。

更有银行针对“情人节”推出“爱情存单”活动，通过年轻人流行的“1314”（一生一世）“520”（我爱你）等有特殊意义的数额拉存款。某行“爱情存单”根据金额多少分为 “至死不渝版”“山盟海誓版”“长相厮守版”等，其中“至死不渝版”即为对方存入9233.03元明年收获9420（就是爱你）元，“山盟海誓版”存入12874.83元明年收获13145.20（一生一世我爱你）元，“长相厮守版”存入50943.33元明年收获52013.14（我爱你一生一世）元。“‘爱情存单’其实就是一年的定期存款，本息倒退算回去，就是要存款的金额。而最终到期的金额是一个有寓意的，代表浪漫爱情的数字。” 银行工作人员表示，定制“爱情存单”不仅可以获得利息收益，还可获赠玫瑰花。因此，有不少年轻人来办理相关业务，将存单作为情人节礼物。

理财产品多样需根据自身情况选择

除开特定的“新年专属”“情人节专属”套餐，市面各大银行的理财套餐多种多样：建设银行根据时间节点，推出乾元-开鑫享2019-14(喜乐闹元宵)理财产品，预期年化收益率4%，起购金额10万，投资期限103天，募集期为2月13日至2月20日，民生银行推出的非凡资产管理系列，工商银行推出的保本稳利、财富稳利系列都可供选择。事实上，对于年终奖的打理需要依照奖金金额和自身需求进行。

理财专家建议，年终奖小于1万元、风险偏好较低的客户可以投资的产品有货币基金、定期存款、国债等。收益方面，货币基金目前年化收益率在3%左右；银行存款1年期定存最高2.3%左右；3年期国债利率目前是4%。如果年终奖大于1万元，可以考虑1万元起购的结构性存款及银行理财产品。目前不少银行的结构性存款1年期收益可以到3.9%左右。如果年终奖在5万元以上，可以考虑一些银行、券商理财产品，此类产品目前不少年化收益率都可以达到5%以上。如果有20万以上，则还可以考虑大额存单，如果资金量再大，则还可以考虑信托产品、私募基金产品等。

扣除风险性等因素，不同投资者对流动性的需求也大不相同，比如年轻人消费支出比较大，而且他们面临结婚、生子、买房等大事件，都需要较大的刚性支出，所以资金流动性大，不适合买期限太长的理财产品。中老年人有稳定的收支，所以对资金流动性的要求就要低一些。有些理财产品的期限比较多样化，比如定期存款和大额存单，从3个月到5年都有，银行理财从1个月到3年不等。国债、大额存单、定期存款期限可以长达3年、5年，在损失一些利息的情况下可以提前支取。综上所述，市民可根据个人的风险承受能力以及资产配置需求等方面，找到适合自己的年终奖理财方案。（理财有风险，投资需谨慎，具体信息可以前往相关银行网点咨询）

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