首份保险家庭账户白皮书发布 保险家庭账户探路 一个账户满足全家需求

■天府早报记者 冷宏伟

9月19日，横琴人寿与普华永道联合发布《中国保险家庭账户白皮书（2019）》，保险家庭账户旨在将传统的个人保险保障向家庭保险保障、齐保共享的方式转变。《白皮书》显示，80.7%的保单是买给自己的，而近90%的受益人是家人。

《白皮书》还显示，家庭生命周期中的风险曲线是个“M”型，孩子出生花钱狠形成第一个波峰，退休收入少了和子女离开身边的双重风险形成第二个峰值……在家庭的不同成长阶段中，由于经济情况、风险偏好的不同，其保障需求也不同，反映出来的险种形态、保单件数、额度等行为结果也有所不同。

80.7%保单买给自己

近90%的受益人是家人

《白皮书》指出，保险家庭账户不单是单一产品或多个产品的组合，而是基于家庭全生命周期的动态持续的保险解决方案，让消费者以家庭为单位进行保单管理、风险测评、定制保障方案、共享服务等，实现一个账户满足全家保障需求。

保险家庭账户的提出，主要源于保险与家庭的天然紧密关系。《白皮书》发布的一组数据显示，80.7%的投保人都是为自己投保，除此之外，则大多是为家庭成员投保；同时，被保险人选择指定其他人作为受益人时，被指定的受益人大多是家庭成员，如父母（31.8%）、子女（29.4%）、配偶（28.8%）等。

目前，我国家庭逐渐呈现小型化、单身化以及老龄化三大趋势，并具有以夫妇核心与标准核心为主的特征。《白皮书》研究发现，基于保险家庭账户模式，保险公司可提供三种服务模式以更好满足消费者的需求，首先，以家庭客户为中心，可以为家庭成员提供动态的、持续的一揽子保险解决方案；其次，以深度挖掘家庭客户价值为目的，可以为家庭成员提供以健康管理和品质生活为代表的持续动态的增值服务；第三，以数据和平台为依托，可以追踪家庭成员健康状况、保障需求及生活消费等信息，打造家庭服务管理平台。

对此，横琴人寿董事长兰亚东表示，“保险家庭账户改变了以个体方式购买保险获得保障的传统方式，通过一个账户满足全家保障需求。在保险服务之外，还挖掘了许多家庭整体行为偏好和服务需求，链接家庭相关的增值服务，真正实现家庭服务升级。”

隐私问题

成保险家庭账户的挑战

一直以来，国内保险业多是以“保单”作为基本单位来经营的。但供给侧导向的产品为中心经营理念，难以满足消费者的家庭保障需求。目前市面上很多产品的产品条款、产品责任、费率等都是制式化，往往只能满足消费者特定领域的单一保障需求。

对比传统保险个人账户与保险家庭账户在保障服务、运营管理及延展性方面的不同特点，二者各有优势，家庭账户的全面保障、统一管理等特性一定程度上可帮助解决保险消费者家庭保障及服务未被满足，保险公司客户管理效率低等痛点。

具体如何操作？从保险服务新型路径来看，可从家庭整体切入，以风险诊断服务入手，通过移动互联网，精准聚焦家庭整体的保险保障现状和未来风险缺口，在提供个性化的保险产品同时，更重要的是提供健康、财富管理等配套服务，真正做到“需求导向”，提升保险消费体验。

不过《白皮书》也指出，要发展保险家庭账户，保险公司在经营、战略等方面也面临着多重挑战。例如，过去保险公司更多是以销售为导向，重视保费规模，但对客户价值挖掘能力存在严重不足，这就要求保险公司提高对客户价值的分析能力。同时，这一经营理念若需真正落地，保险公司也需要在产品开发、服务设计、运营流程等方面作出相应改变，这对公司而言并非容易之举。

此外，近年来，个人对数据、隐私的保护意识也越来越高，而保险家庭账户的设计则需要了解家庭成员的结构、财务水平、健康状况、生活习惯等重要隐私数据，因此，隐私问题也成为保险家庭账户未来发展的一个挑战。

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