银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》 “一老一小”群体保障力度将加大

最近，银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》。这份意见内容丰富，针对老百姓的保障痛点进行了有针对性的部署，涵盖健康、养老、意外伤害等方面，涉及老年人、儿童和灵活就业人群等。

一段时间以来，“一老一小”群体在购买保险时遇到不少难题，比如可投保的产品较少，限制条件却较多；价格相对较高，保额却较低。

对此，意见明确指出，要进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。科学厘定产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品。加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

专家表示，传统人身保险产品基本上都将高龄老人排除在适保人群之外，迫切需要放宽老年人投保条件。当前，我国面临较大养老保障压力，保险公司应大力提升养老保险产品的可得性、精准性和有效性，为应对老龄化助一臂之力。

对养老保险产品来说，稳健收益和保障功能同受关注。

意见要求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品，提供收益形式更加多样的养老年金保险产品，探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务，有效满足企业年金、职业年金参加人员和其他金融产品消费者的养老金领取需求。

在中国人寿副总裁利明光看来，保险机构要在养老保险产品的领取条件、领取方式、收益模式、安全性等方面进行创新探索，增强“产品+服务”模式探索的深度和广度；探索医疗服务、养老服务与金融保险产品的衔接发展，满足人民群众日益多样的养老需求。

针对儿童的风险保障，意见明确，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

除了要求提升对“一老一小”群体的保障力度，意见还要求加强商业保险与基本社会保障制度衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员的工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品。

记者采访了解到，包括快递小哥、外卖小哥在内的新就业形态劳动者在养老、意外伤害等方面的保障尚存在短板，他们更倾向于选择自主性、灵活性和透明性更强的商业保险产品服务。

“意见的发布有助于推动完善行业基础数据标准，提升数据质量。”平安人寿总经理助理、总精算师孙汉杰认为，保险机构应加强老年人、儿童、新产业新业态从业人员等特定人群经验数据分析，合理划分不同人群风险等级，为保险产品精准化供给提供支撑。

在鼓励行业创新的同时，监管部门对风险防范也有明确要求。银保监会有关部门负责人表示，将强化属地监管优势，形成上下联动的监管合力，防止“伪创新”“乱创新”，保护消费者合法权益，坚决打击各类违法违规行为，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

（记者 谭谟晓）

(据新华社11月2日电稿）

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