如何看险种定保额？

买保险时，很重要但又很难做决定的事之一，就是确定保额，也就是出了保险合同约定的事故，保险公司会赔付多少钱。不少消费者很纠结，一方面，买保险就是买保额，不把保额做到位就没有意义，可另一方面自己的预算有限，如何用有限的预算买到最高的保额？着实让人头疼。

其实，要定保额首先要看险种来定。不同的险种，它的适合保额是不同的。

对普通家庭来说最必不可少的保险其实只有4种，那就是：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

那么，这些险种的保额都是越高越好吗？事实上，买保险，保额太高或太低都不是好事。

首先，保额越高，保费越高，特别是重疾险，30万元保额、50万元保额和100万元保额，交费的金额有很大的差别。盲目地把保额堆高，一来可能用不上，二来花多了钱，却可能影响到家庭的日常生活质量，得不偿失。当然，保额低了也不行，这样达不到保障风险的目的。保险就是为了防范风险，如果保额不足以抵御风险，那这份保险就没有起到它应有的作用。比如意外险全残只买10万元保额，虽然有保障，但10万元对于几乎完全失去了谋生能力的人来说，能起多大作用呢？

关于保额和保费，保险业内有个“双十原则”，说的是消费者购买保险产品的保额为家庭年收入的10倍，家庭总保费为家庭年收入的10%左右。比如年入10万元的人每年花1万元左右买100万元的保额。

但这个原则只能作为参考，要知道1万元根本买不到100万元的重疾险保额，而医疗险，现在只要千元左右就能买到600万元保额了，所以具体险种的保额还得具体分析。

首先是重疾险，这是一种“收入失能损失险”，用途很明确，主要用于：术后营养费、手术住院费、弥补患病期间的收入损失。一个家庭经济支柱，万一发生大病，长期不能正常上班，收入直接受影响，需要重疾理赔款保障因病休养期间的平常生活开支等，减轻家庭的压力。在医学中有一个名词叫做5年生存率，5年后情况良好可在临床上视为治愈。所以在买好了百万医疗险、意外险的前提下，重疾保额一般是年收入的3至5倍，譬如一个女性年收入是10万元，她的重疾保额买到30至50万元区间是比较合理的。

第二是医疗险。医疗险属于报销型的保险产品，是根据被保险人实际花费的医疗费用进行报销，大家在投保时最好是选择不限社保报销的医疗险。目前流行的百万医疗险产品，保额一般在百万元以上，一年内很难用完，基本不用太纠结保额问题。所以大家买一份百万医疗险其实就够了，与其关注保额，不如关注百万医疗险的续保条件。

第三是意外险。如果是成人购买意外险，特别是家庭经济支柱，意外险保额建议选择家庭年收入5至10倍左右，如果保费预算不充足，也要覆盖家庭的负债、5年内的开支等。投保意外险时不需要过分追求高保额，要多关注保障内容，特别是伤残保障。

如果是未成年人购买意外险，那么就需要注意行业对未成年人身故理赔金的限制了，其中不满10周岁身故理赔金不得超过20万元，10周岁以上18周岁以下，不得超过50万元。

最后是定期寿险。定期寿险防范身故风险，保额可以根据家庭责任来确定，通常保额为：房贷/车贷等家庭负债+子女抚养费用+老人赡养费用。也有一种比较简单的方法，即购买个人或家庭年收入10倍的保额。两种方法没有优劣，根据交费能力和家庭风险缺口灵活调整即可。

值得一提的是，在预算有限的情况下，更应该对保额进行规划，确保每一分钱都花在刀刃上，而不是盲目追求高保额，最终导致保障不全面。比如收入有限却担忧大病风险，与其买高额重疾险，不如优先买百万医疗险和意外险。总之保额并不是越高越好，如何安排也是一门学问。

保协轩

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