担保、产品双创新，线上、线下“两条腿”农行齐河县支行力破农户融资难融资贵

今年一季度，农行山东省齐河县支行支农惠农成绩亮眼。截至3月末，该行累计投放农户小额贷款1.2亿元、惠农E贷1000万元，惠农贷款增量居全市农行系统第一位。

农行齐河县支行行长李珺 介绍，制约农民贷款的最主要原因是缺少抵押物，找不到担保人。找到问题的症结，该行对症开出“药方”。一方面创新担保方式，引入政府资金为农民担保。另一方面通过互联网大数据测算，为其提供纯信用网贷产品。

磨刀不误砍柴工，在解决融资难题的同时，农行齐河县支行还通过提供电商平台，缓解了农产品供销脱节问题。

政银担“联袂”推出“鲁担贷”

“三剑合璧”缓解农民融资难

5月3日，笔者来到齐河县刘桥镇鼎泰庄园，一派生机盎然。走进梨园，翠绿的叶子下掩映着很多很小的梨子。

“你们看我的梨树长得多好啊，这离不开农行齐河县支行的信贷支持。”山东鼎泰沣农业开发有限公司董事长孙京梅告诉笔者。

孙京梅介绍，“家有万贯，带毛的不算，带叶的也不算。”因为缺少抵押物，又不愿找担保人怕欠“人情债”， 从事农业种植8年来，资金成了她最大的痛点。

“去年已经进了腊月，这片梨树急需上肥，工人的工资也等着结算，我手头没有闲钱，一筹莫展之际，没想到农行的张杰经理给我打电话，要给我贷款，不用抵押不用担保，而且利息微乎其微。简直是天上掉馅饼，我高兴得一夜没睡着觉。”孙京梅说。

她口中说的天上掉下来的“馅饼”就是“鲁 担惠农贷”。这项贷款是山东省委、省政府推行的一项惠农政策。由国家财政部和省财政厅联合拨款40亿元，组建山东省农业发展信贷担保有限责任公司，为新型农业经营主体进行担保。

齐河是我市“鲁担惠农贷”的唯一试点县，贷款最高限额为200万元，实行优惠利率的同时，省财政按照基准利率的一半对贷款人进行补贴。孙京梅一共贷了200万元，除去补贴，贷款利息不足5万元。

“鲁担惠农贷”创建了政府主导下的政、银、担合作新机制，创新了财政资金支农服务方式，引导推动了信贷资金投向农业，免去了农户提供抵押物的后顾之忧，有效破解农业融资难、融资贵的问题，促进农民增收。

贷款自今年1月份推出以来，已为14个农户授信1500余万元。

注重“信用”体系建设

引入互联网“金融活水”

农行齐河县支行打通微信和惠农通两大电子渠道，在微信渠道上注册公众号“农行惠农通”，包括惠农e贷、惠农商城、惠农卡三大块内容，整合了惠农e贷、转账、缴费、理财等功能。两大电子渠道可实现农户贷款在线申请受理、自助提取、自助还款、自助查询，并通过积分扣减实现优惠利率。

“我家距离最近的农行网点还有50多公里路，来回跑很不方便。通过惠农e贷，足不出户，在手机上动动手指，5分钟就能拿到贷款。”齐河县仁里集镇郭庄村养猪大户郭方锋介绍。

郭方锋是农行的“白名单”客户，今年3月初，由于生猪价格下跌，卖猪就得赔钱，所以他想暂时不卖种猪，直接购进一批小猪仔。可手头流动资金紧缺，通过惠农e贷，拿到了10万元贷款，顺利渡过了难关。

他介绍惠农e贷贷款月利率不到6厘，远低于市场价格，对信誉良好的农民还可扣减积分给予利率优惠，大大降低了融资成本。也不需要填写繁琐的申请资料，从申请、审批、发放，整个贷款过程都可通过互联网自助解决，随借随还。

惠农e贷最大的特色就是农行给“白名单”客户提供纯信用贷款，那么，一款网贷产品是怎样确定农户的信用呢？

农行齐河县支行客户经理于强介绍，农行齐河县支行选择线上线下“两条腿”走路。围绕农民的生产链、供销链、消费链，收集、筛选、分析数据，通过“线上+ 线下”构建惠农e贷村民信贷档案数据库。

在线下通过整村推进建立信贷档案等方式，积累数据，在线下授信、线上操作贷款。对线上数据比较丰富和成熟的，农行总行通过大数据对农行客户进行筛选，筛选出信用良好的客户，列入“白名单”。名单中的

客户可以享受纯信用网上贷款，免抵押免担

保，享受优惠利率。

今年1月份，农行齐河县支行推出惠农e

贷以来，共为150户农民发放贷款1000余万

元，居全市农行系统首位。

提供线上服务平台

解决农产品供销脱节

除了聚焦“贷款”之外，农行齐河县支行还搭建起基于惠农卡的理财、缴费、电商交易等农村生活金融场景，旨在促成地方农产品交易量的在线升级，通过O2O 帮助农民解决农产品供销脱节问题。微商城就是其中的一个缩影。

土鸡蛋、黄河大米、手拉空心挂面……打开农行“微商城”，这些特色农产品首先映入笔者眼帘。

城市居民偏爱优质农产品，但对于农民来说，受物流分散、信息不对称等影响，农产品滞销时有发生。农产品“卖难买贵”一直是困扰农业农村发展的难题。农行成立这个平台就是为解决农产品的供销问题，不仅能回馈农行客户，还可以把农村本土的商品通过微信渠道销售出去。

“微商城”之外，农行齐河县支行还打造了基于“农银e管家”的专属供应商销售平台，经销商可以直接“拎包入住 ”。这个平台面对的是全国农行的客户，供应商在平台上注册后，有机会把本地商品通过网络向全国各地的农行客户销售，大幅提高农产品销量。

李静就尝到了“农银e管家”的甜头。李静是齐河县胡官屯镇东盛惠农农资销售部的负责人，胡官屯镇东盛惠农农资销售部是齐河县最大的农资经销商之一，以批发零售复合肥为主，是沃夫特控释肥、茂施复合肥，心连心复合肥，开林磷肥四个品种的齐河总代理，全县有共有78家二级代理商，年销售化肥10000吨。

“自从我的手机装上农银E管家，我们也变成电商了，下游经销商可以在网上直接下订单，后台将一天的所有订单进行汇总，将产品库存、流量、存量、资金结算量全部统计出来，既准确又直观。我才安装了1个多月，下游的经销商增加了10余户。”李静高兴地说。

“农村金融互联网应立足农村、服务农民生产、生活、消费，本质是融资服务，但电商可以作为互联网服务“三农”的辅助，成为农民的增收渠道。”农行齐河县支行副行长谯立东如是说。

（宫玉河  王曙光）

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