借力政策工具 造福小微企业

近年来，桂林银行积极响应国家助力小微企业发展的政策方针，紧紧围绕“服务民生、金融普惠”的理念开展各项小微企业融资服务。借助于央行定向降准和支小再贷款的政策支持，桂林银行服务小微企业的质效得到进一步增强，融资覆盖面得到进一步扩大。

聚焦小微企业

实现精准投放

利用央行定向降准释放资金和支小再贷款资金反哺普惠金融领域客户方面，桂林银行已取得较好的实践。

2015年以来，桂林银行共申请支小再贷款8笔，累计获得支小再贷款金额63亿；2018年累计获得定向降准释放资金约20亿元。该行将定向降准释放资金及获批的支小再贷款额度全部精准使用到小微企业的信贷投放上，并按照管理要求建立贷款发放台账，合理确定贷款发放利率，对贷款资金使用进行监督管理。今年1-7月，桂林银行运用此类资金累计发放小微贷款1200多笔，为区内900余户小微企业提供融资服务，累计投放金额超40亿元。

定向的信贷资金来源得到有效扩充，桂林银行得以在增量分配中倾斜小微企业更多的信贷资源。在货币政策的有力支持下，截至2018年7月末，桂林银行单户500万元以下的普惠型小微贷款有了充足的资金保障，余额较年初增长近20亿元，增幅达到26%，支持各类小微企业及个体经营业主5万余户。

完善内部机制

搭建服务链条

金融机构的内部机制建设是深化小微企业金融服务的保障点，也是搭建小微服务链条的关键。

2018年桂林银行在总行层面成立普惠金融部，进一步明确普惠金融发展战略，聚焦“小微”，做到单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，额度优先支持小微信贷投放。此外，该行还推出7款创新小微产品，并完善了“接易贷”“延续贷”等无还本续贷产品，顺畅业务办理流程，持续优化小微金融产品。2017年桂林银行全面完成小微“三个不低于”目标，今年1-7月超额完成了年度小微单列信贷计划，并较好推进了小微“两增两控”的目标，小微企业贷款保持较高水平增长。

践行普惠金融

推动降本增效

今年以来，为落实降低小微企业融资成本的部署要求，桂林银行调整了小微企业内外部价格政策。除对小微企业实施内部资金转移优惠价格外，还主动调整了定价标准，对线上、线下共五大类别的小微企业融资产品根据客户情况实行优惠利率。同时，桂林银行充分利用所获取的支小再贷款资金期限稳定、利率优惠的特点，合理控制定向投放的小微企业贷款利率上限，在融资价格方面让利给小微企业，今年1-7月，桂林银行运用再贷款资金发放的小微贷款利率比运用其他资金所发放的小微贷款利率低2.2个百分点，帮助企业节约融资成本约6000万元。

开展特色经营

服务区域产业

桂林银行立足地区实际，深入挖掘资源潜力，把有市场、有技术、有发展前景的小微企业，尤其是地方特色产业客户作为重点支持对象。糖业是我区的特色支柱产业，而供应链金融是桂林银行的战略业务板块，桂林银行通过产品设计和科技创新，将供应链金融的理念与我区涉及糖业的小微企业、个体经营户的金融需求有机结合，成功以线上方式落地“蔗农贷”等普惠型供应链金融产品。通过与核心企业广西南华糖业集团资金闭环合作，桂林银行以蔗农贷款的方式，支持贫困地区马山县、隆安县和东门镇3个蔗区的蔗农支付土地租金、机械费用和购苗购种款项，有效支持蔗农生产。仅2018年6月，“蔗农贷”就完成授信110余笔，在两日内发放纯线上蔗农贷款3000余万元。该模式的落地，破解了蔗农融资中历史信用数据缺失的盲点，真正落实“信用+信贷”在产业链中的应用，打通糖业产业链各环节融资难点。

借力科技创新

解决银企痛点

为解决小微企业金融在信贷融资中信息不对称的“痛点”，桂林银行搭建了“银、税、企”互动平台，借助互联网技术开发出“乐意贷”产品，该产品凭借全线上以税定贷、秒批秒放、流程简单、无需提供任何担保的特点有效解决了小微企业贷款办理流程长、缺乏抵质押物等“融资难”的问题，以相对较低的贷款利率、零费用、随借随还的特点解决了小微企业“融资贵”的问题。该产品自今年1月上线以来，累计授信近1400笔，金额近6亿元。

针对贷款审批手续繁琐、放款效率低下的难题，桂林银行运用人工智能技术研发了“微笑贷”产品，并将微贷IPC技术的使用和经验积累进行标准化和线上化，开发出小微智慧管理系统，实现了信贷申请标准化审查审批、自动化数据处理，减少了贷款三查人工干预，为小微企业提供更加便捷、高效的贷款体验。

支持新型担保

破解融资难题

政策性融资担保是国务院推动的新型担保模式，通过引入政府性融资担保公司、再担保公司、银行及当地政府按比例分担贷款风险，为银行向缺乏抵质押物的小微企业发放低利率的贷款提供担保。桂林银行主动融入广西政策性担保体系，与全区14个地市政府性融资担保公司签订了再担保合作协议，并积极探索“支小再贷款+再担保”相结合的业务模式，助力小微企业发展。截至2018年7月末，该行累计发放政策性再担保信贷业务超3.5亿元，余额排在全区银行同业前列，全部通过支小再贷款资金和定向降准释放资金进行投放，贷款利率均控制在较低水平，并确保不增加企业抵质押物负担。（桂林银行供稿）

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