互联网奇葩险种 不能偏离“保险”本质

蒋璟璟

不久前，明星鹿晗和关晓彤公布了恋爱消息，粉丝沸腾。网上马上有商家开始销售“鹿晗恋爱险”，每单保费11.11元，承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然投保。如今，网络世界无所不包，“奇葩”险种层出不穷：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……（人民日报）

层出不穷的互联网奇葩险种，无疑正在消解“商业保险”作为复杂金融产品的严肃性。而与此同时，这种让人眼花缭乱的产品创新，似乎自一开始就伴随着重重陷阱。“明星恋爱险”“忘穿秋裤险”诸如此类脑洞大开的险种，虽然顶着“保险”之名，但其实更像是一种娱乐化的噱头。

“明星恋爱险”等奇葩险种，实则根本算不上是保险。其中“明星分手即赔偿”的关键条款约定，从本质上来说就是一场对赌游戏，这完全与商业保险的保障属性毫不沾边。不少人之所以愿意为此买单，想必也只是出于粉丝情结或八卦围观之心而已——如此这般，当保险被玩成了博彩券，并且被买卖双方包装在所谓“互联网保险”的概念之下，便注定会造成某种市场错觉、给消费者传递一些错误信号。

一段时间以来，互联网保险在求新求异的路上越走越远，甚至一些不具备经营资质的第三方平台以及非持牌机构都踊跃进场、浑水摸鱼。现实中，各种资质可疑、名目繁多的小额互联网保险竟然供需两旺，长此以往所造成的后果不可轻视。更不要说，此类保险本身就存在主体模糊、理赔困难等天然弊端。

当然必须承认，近些年来互联网保险的快速发展取得了一系列重要成果。但也同时应该看到，各类奇葩险种频频出现的背后，恰恰暴露了某些由来已久的行业思维误区。比如说，保险产品过度的“场景化”。须知，并不是所有的生活场景都适合设计专门的保险并“嵌入”：网购运费险固然是绝佳的创意，而“忘穿秋裤险”就显得有些哗众取宠了；而除此以外，互联网保险过于依赖所谓大数据工具而轻视传统精算理论的倾向，也同样需要被重新审视。

创新型互联网保险产品，至少也得是真正的“商业保险”才是。各式各样的奇葩险种，并没有让消费者的生活变得更有保障。对此，既要有清醒的判断，更要有足够的警惕。

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