温州通过地方法规 民间融资首获合法身份

一直处于灰色地带的民间借贷，终于通过一部地方法规，首次获得了合法身份。

中国首部专门规范民间金融的法规——《温州民间融资管理条例》（以下简称《条例》）于本月22日获浙江省人大常委会正式表决通过。《条例》取消了草案中借款超过48%的利率上限，同时还规定，公务员和金融从业人员不得参与民间借贷；单笔借款金额300万元以上实行备案等。

温州中小企业发展促进会会长周德文对表示，这是中国第一部民间借贷的地方法律，是民间借贷规范化、阳光化、法制化的重大突破，并且能极大缓解中小企业融资难问题。

周德文表示，民间融资一直作为灰色地带存在，不规范现象时有发生，政策时紧时松，也不利于其正常发展。中小企业多正规渠道的融资满足度很低，大多数都会寻求民间借贷。《条例》出台拓展了民间借贷的范围，将此前的一些领域都确定为合法的民间融资，还进一步拓展了中小企业融资空间，比如中小企业发行债券融资等，实际上是把民间融资范围圈定了。比如，向特定范围特定人群发行债券，集合资金融资等，实际上就把民间融资的范围固定了，这就避免了非法集资。

按照《条例》，地方金融管理部门、民间融资服务机构工作人员，将被禁止参与民间融资活动。周德文认为，以前温州民间借贷里面就有公务员和金融从业人员的身影，通过上述规定，可以防止权力寻租产生的不公平现象，并防止因套利而产生的金融机构资金体外循环风险。

最值得注意的是，此前备受关注的民间借贷利率上限，并未在《条例》中出现，仅规定利率由借贷双方协商确定，但不得违反国家有关利率限制的规定。今年9月，温州在上报稿中曾规定，一月期以上的民间借贷，年化利率最高不得超过48%，超过则按高利贷予以行政处罚。

对此，周德文透露，最初起草时确实设置了一个利率上限，但48%的利率上限，已经突破央行最高利率规定，并且会对高利贷形成正面鼓励作用，非常容易引起误解，同时这也与现行法律有冲突，高利贷的界线是基准的4倍，不能超过4倍，地方法规必须符合大法。现在《条例》有些含糊的空间，如果未来某个时候4倍利率不合理再调整，但地方法规还是要尊重现行法律，所以最终采用了模糊表述。

如何对规模庞大、频繁发生且多处于地下状态的民间借贷实现监管，是摆在监管层面前的重大难题，而此次通过的《条例》对此亦有所突破。

《条例》规定，单笔借款金额300万元以上、累计借款1000万元以上、向三十人以上特定对象借款，均属大额民间借贷；凡涉及上述情形之一，借款人都应当自合同签订之日起15日内，将合同副本报送地方金融管理部门或者其委托的民间融资行业服务机构备案。

实际上，备案制亦有将民间借贷阳光化的考虑。今年9月，浙江省金融办主任丁敏哲也曾表示，民间借贷地下运行，政府部门无法了解具体情况，通常只能在事发后才能介入，这也是近年来温州民间借贷隐患爆发，却难以事先防范的重要原因，而通过强制备案，可以便于政府掌握民间借贷的运行状况。

《条例》规定，若违反上述规定，且地方金融管理部门责令仍逾期未改，将对自然人借款人处以1万元~5万元罚款，企业和其他组织借款人则处以3万元~10万元罚款。

但值得注意的是，去年3月，温州成立民间借贷登记服务中心，对民间借贷进行登记，但该中心成立后，虽然登记资金规模庞大，但实际交易量却颇为冷清。而对于规模庞大的民间借贷资金而言，上述处罚约束力似乎有限，而这恰恰也是温州需要面临的重大考验之一，同时也是向全国进行推广的重要观察点所在。

本报综合报道

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