“90后”夫妻理财案例：购房养儿计划如何实现

［理财背景］

小张26岁，丈夫27岁，夫妻二人结婚一年多，月入共计8800元，年薪合计约10万元，已有定期存款4.5万元。2人每月缴存住房公积金共1320元，目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产，目前和男方父母一起住，双方父母健在并且有退休金及社保。由于宝宝即将出生，每月花费约2500元-3000元左右。小张家庭已有一辆车，车贷每期1466元，贷款24期，已还3期。2人均购有商业保险，每年合共1万（非返还型保险），供30年。小张每月定投基金500元，基金账户约5300元，无股票。

小张想在4年后通过公积金贷款购买房子，计划80平方米左右，目标房价约1万元/平方米。

［理财师分析］

银行理财经理栗蕾分析了小张一家的资产负债、现金流量及保险等财务状况，为该家庭量身定制了以购房及孩子出生为出发点，考虑家庭保障及孩子抚养教育基金的全方位理财规划。

·购房计划·

量入为出调整购房计划

因为是首套购房，假设三年后房价不变，需支付30%的首付款，即24万元。假定收入支出水平不变，四年后手中资金储备完全可以按计划实现目标。

栗蕾建议买房之前除了要准备好首付款外，还要准备一部分资金，即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金，这样能应付未来发生的财务变化。虽然购房后有一定积蓄但还需要留足装修和家具电器等相关费用，因此抗击风险能力偏弱，建议做好开源节流工作，或是量入为出调整购房计划，减少购房总价或延后购房计划。

·保险规划·

建议保额为年收入10倍左右

小张夫妇非常年轻，正处于事业的起步阶段，家庭虽已购买保险，但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口，一旦出现意外将会给家庭带来重大影响。因此，栗蕾建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额，建议保额为每人年收入的10倍，家庭总保额超过房贷金额。

此外夫妻双方互为收益人，以降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。若可支配资金有限，可优先增加比较便宜的意外险的保额，或选择未来随收入提高逐年追加保额的方式。考虑到家庭可支配收入偏低的情况，重大疾病险推荐非返还型保险，保费相对低廉，家庭财务压力较小。

·投资规划·

通过货币基金积累再买理财产品

每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金，目前7日年化收益率在4.5%左右浮动，赎回T+1到账，流动性高。通过货币基金的积累，达到5万元后可以选择购买银行理财产品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮3年期定期存款。

·教育金储备·

等孩子出生可买专门保险

孩子出生会增加较大的支出，因此需要提前考虑家庭生育金和未来孩子教育金。由于教育金储备周期较长，建议保持每月定期定投购买基金的方式，可选择两到三支波动较大的指数型或股票型基金，通过长期投资降低风险，提高收益。

除此之外，等孩子出生后可以选择购买专为儿童设计的保险，在孩子特定年龄返还保险金做为教育金、婚嫁金、创业金等用途，安全稳健。宗合

三口之家巧攒宝宝教育金

案例：网友“无空”，儿子1岁，妻子无工作。月薪8000元。现有存款18万元，月支出3000元。有两套房均位于城乡接合部，一套市值50万元，欠房款19万元，出租月租金1000元；另一套市值13万。考虑儿子以后读书，在准备教育金的同时，打算卖掉一套房，另在城区购房。

【理财建议】

银行理财经理黄亮：

方案一：适当增加保险保障。因孩子和妻子均无任何保险，建议为孩子和妻子增加意外伤害和医疗保障，优先要为孩子上基本医疗保险，将极大地减轻孩子看病的支出。

方案二：尽早为孩子准备教育金。建议采取股票基金定投的方式，现有资金在留足备用金后，可考虑投资债券等安全性较高的产品，如理财产品和债券型基金。

方案三：房屋置换。出租的房子月租金1000元，租金收益率仅2%，而贷款利率要5%以上。如果该套房处于闲置状态，可考虑卖掉这套房子，如此在城区买房时可以减少贷款额，降低还款压力。贷款时，可先行最大限度地使用公积金贷款方式，剩余部分采用商业贷款，从而减少利息支出。宗合

什么样的人适合提前还贷

案例：家庭年收入15万元，有存款10万元，股票投入6万元，被套多年，最近刚解套。日常开销3000元左右，另有每月1800元的房贷。年底会有5万元左右的年终奖。犹豫是提前还贷，还是继续投入股市？

【理财建议】

资深理财师杨彦琳：

是否提前还贷要因人而异。通常在加息时建议提前还贷，这能帮借款人有效地缩减利息支出，反之则不建议。

一般而言，以下两种情况较适合提前还贷（仅供参考）：一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息；二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。宗合

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