银行保本理财渐行渐远即将退休的她如何理财

案例聚焦

张女士今年50多岁，家庭月收入1.1万元，日常生活开销每月约三四千元。张女士日常特别热衷于银行理财，即将退休的她购买了100万元银行保本理财，但近期得知以后银行没有这类理财产品了，一时手足无措的张女士希望理财师能推荐一些适合她的理财渠道。

理财建议

根据张女士的情况和需求，理财师建议，张女士可以先将资产的5%左右配置活期理财，流动性很强，随时可以提现，可以满足日常用钱的需求。其次，张女士可以用部分资金购买结构性存款。再者，张女士可以将大部分资产拿来购买大额存单。具体理财建议如下。

部分资金购买结构性存款

根据资管新规，理财产品不得保本保息，结构性存款将作为保本型理财产品的替代者，受国家法律保护。结构性存款，属于收益增值产品，虽然顶着“存款”的名号，但事实上称之为保本/部分保本结构性投资产品更为准确。它是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，将投资收益与利率、汇率、指数等标的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的金融产品，预期收益一般在1.5%－5%之间。

也就是说，用户购买结构性存款的资产，其中的大部分像普通存款一样流向了银行信贷或固定收益类的低风险领域，以确保安全和收益，这部分资金与收益加起来基本与本金持平，剩下的少部分流向了高风险领域，用来赚取高收益。所以，结构性存款大部分是保障本金安全的，但因挂钩风险标的物，实际收益与标的物的收益表现相关，大多数情况下无法达到预期的最高收益。

此类产品一般5万元起存，时间在1个月到6个月不等，预期收益率在4.6%左右，可以作为中短期资金周转，用于日常大笔支出，如全家旅游，购买大件电器等。

大部分拿来购买大额存单

大额存单，也是属于存款范畴。据了解，个人投资者认购大额存单门槛为20万元，部分银行的门槛达到30万元，非金融机构认购起点为1000万元。虽然起点较高，但也有很多年纪较大的投资者争先恐后地前来认购大额存单。因为相较于定期存款而言，大额存单的利率较高，但与其他银行理财产品或货币基金等风险稍高一点的理财方式比起来，其收益稍显逊色。因此，大额存单适合风险承受能力较低的客户，尤其以中老年群体等理财观念比较保守的客户为主。

大额存单的优势比上不足比下有余：一是大额存单的利率比定期存款会高一些；二是保本保息，不用担心收益受损；三是购买期限灵活，最短一个月起，最长可达5年，可以达到稳中求胜的目的。

可选择终身型年金保险产品

最后，张女士可以做一份终身型的年金保险产品，缴费期不要长，建议最好5年，此类产品本金相对安全，且交费期满后一般会有年金返还，张女士可以拿返还的年金补充自己的养老金。

通过以上几个方面的资产规划，既解决了张女士退休之后养老金的需求，又达到了其资产稳健增值的目的。

（据《杭州日报》、《国际商报》）

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