司法对“全额计息”说不后，银行管理更需精细

对于饱受诟病的信用卡部分还款之后仍“全额计息”的问题，进入了最高人民法院的议程。近日，最高法公布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）向社会公开征求意见。对这个全社会关心的问题，最高法表示：支持“已还最低还款主张按剩余还款计息”；如果银行“未尽到合理的提示和说明义务”，则“全额计息条款”无效；如果银行已经“合理提示”，但持卡人已经还款90%以上，可以按剩余金额付息。（据澎湃新闻）

近年来，因“全额计息”引发的纠纷非常多，很多通过司法途径解决。典型例子如央视《今日说法》主持人李晓东，其刷信用卡消费18869.36元，因绑定的储蓄卡余额不足，有69.36元未还清，10天后产生了317.43元利息，因不满银行的“全额计息”条款，将建行告上法庭。最终法院要求建行北京分行返还多扣划的钱款。

此前，央行曾发文，建议银行与用户协商余额计息问题，鼓励银行取消“全额计息”，但仅有工商银行废止了“全额计息”。显然，信用卡“全额计息”对银行有利，单靠银行主动取消难度太大，由最高法、央行等明文规定废止，乃是最佳方案，让用户可以放心无虞。

目前在银行的服务项目里，信用卡收益占比很大，在“全额计息”被废止后，势必影响到银行的收益。而由于一些银行对信用卡业务管理相对粗放，过于追求规模而忽视质量，导致信用卡坏账率很高，采取高手续费、“全额计息”也是为了弥补坏账缺口。那么，未来银行就要改变经营策略，对信用卡业务进行精细化管理，需要利用信息技术手段，通过大数据筛选优质客户资源，按照客户信用指数安排借贷，以降低坏账率。 （江德斌）

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