税延养老险应该如何买？

理财指南

税延养老险即个税递延型养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再根据当期税率缴纳税款。

按照银保监会、财政部、人社部、国税总局联合发布的《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》，目前市面上推出的税延养老险提供养老年金给付、全残保障和身故保障3项保险责任，分为收益确定型(A类)、收益保底型(B类)、收益浮动型(C类)3类4款产品。其中，收益保底型产品可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款)。

整体上看，各家险企均比较注重满足投保人养老资金在安全性、收益性和长期性上的需求。如某些养老税延养老险A款固定年化3.5%收益，B1款保证年化2.5%收益，每月公布结算利率、年复利；B2款保证年化2.5%收益，每季度公布分红情况；C款没有保证收益，完全浮动收益，每日公布单位净值。同时产品支持保证返还账户价值终身领取和固定期限15年、20年、30年等4种领取方式。

根据规定，居民投保人购买税延养老险后，可以转换产品。若在同一家保险公司内转换产品，不收取费用。如转至其他保险公司，就会产生相应费用。如某险企规定，若跨公司转换税延养老险产品，前3年单年度会产生账户价值3%、2%、1%的费用。若在税延额度内，在同一公司内，还可对几款产品进行自由组合、打包购买。

业内人士提醒，凡符合政策规定，年满16周岁以上，且投保时年龄未达到国家规定退休年龄的个人，均可作为被保险人参保。此外，目前税延养老险产品基本支持线上线下多渠道投保，但是一定要选择正规保险公司的产品，仔细阅读保险条款，以免事后发生纠纷。值得注意的是，参保人在年满60周岁前且未开始领取养老年金时发生全残或身故的，保险公司应一次性给付产品账户价值并扣除对应的递延税款，同时按照产品账户价值的5%额外给付保险金。

为满足不同群体的差异化养老储备需求，很多险企还提供税延计算器服务，消费者可以通过输入年龄、月收入等信息，免费测算自己每月可享受的税延额度和最佳投保金额，以及当月可少交的税款等。（据人民网）

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