撤销支付机构备付金账户利大于弊

□谭浩俊

【可以预料，随着新政的实施，支付市场的秩序一定会越来越好，特别是以支付宝、微信等为主体的大型支付机构，一定会呈现出更加强大的竞争力。即便撤销了备付金账户，也不会有太大的影响。同时，一些具有较强创新能力的机构，也可能会申请到新的支付牌照。】

据媒体报道，部分支付机构近日收到央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，通知要求，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。

这也意味着，支付机构吃备付金利息的好日子到头了。要知道，支付机构能够日子过得很舒坦，支付牌照能够那么值钱，很大程度上与能够吃备付金利息有关。按照相关机构提供的数据，支付行业2017全年的备付金利息收入高达70亿元，2018年可能更多。

很显然，取消支付机构备付金账户后，这些滞留资金带来的利息收入没有了，支付机构与银行的谈判砝码也大大减少了，支付机构的日子，自然要难过得多。那些主要依靠吃利息才能过上好日子的小型支付机构，预计生存压力会越来越大。

事实上，允许支付机构设立备付金账户，在给支付机构带来可观的利息收益的同时，也留下了越来越多的风险隐患。尤其是前些年支付牌照发放比较松的时候，一些条件并不是太好的机构，也领取了支付牌照。如果人员素质较高，还不至于发生风险。如果人员素质不高，就很难说了。毕竟，备付金账户的沉淀资金不少。一旦出现问题，都是大问题。且问题不会立刻暴露，而需要一段时间。那么，造成损失的概率也更大。

也正因为如此，撤销支付机构备付金账户，是必要的，也是确保资金安全所必须的。在移动支付范围越来越广，涉及内容越来越多，使用越来越频繁的情况下，不对支付机构备付金账户加强管理，确实不行了。

也许，又有人要说，这是央行在保护银行利益。实事求是地讲，这是在保护客户利益，而不是银行利益。因为，不管支付机构备付金账户的风险有多大，也不管发生过多少起支付机构的不良行为，风险都是存在的。在防范金融风险压力很大，各种可能影响金融安全的风险都需要化解的大背景下，宁可做得过一点，也不能让风险发生。尤其是支付机构，涉及的都是企业与居民的利益，一旦发生问题，造成的社会影响很大。所以，必须采取切实有效的措施加以防范。

当然，除了撤销支付机构备付金账户之外，如何更好地加强对支付机构的监管，尤其是支付机构整体素质的提升，是非常重要的问题。因为，支付机构的行为是否规范，直接决定支付安全。只要支付机构能够严格遵照相关法规，就很难发生风险，也很难出现各种各样的问题。之所以出现问题，还是与支付机构的整体素质有关。如果新政策的出台，能够让一些规模偏小、规范性不强、抗风险能力不足的小型支付机构被淘汰，也不失为一件好事。

可以预料，随着新政的实施，支付市场的秩序一定会越来越好，特别是以支付宝、微信等为主体的大型支付机构，一定会呈现出更加强大的竞争力。即便撤销了备付金账户，也不会有太大的影响。同时，一些具有较强创新能力的机构，也可能会申请到新的支付牌照。当初，央行出台支付机构管理办法时，有很多人不予理解，认为央行是在保护银行利益。经过一段时间的实践以后，也逐步发现，支付机构确实存在许多需要规范的地方，有许多必须改进和提升的方面。而备付金账户，就是其中的风险源之一。在风险无法有效消除的情况下，撤销备付金账户，不失为一种好举措。

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