方向已定银行业服务小微强化正向激励

据《金融时报》报道，上周，银保监会网站发布了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》。有专家表示，该《通知》进一步细化了银行业持续完善小微企业金融服务的各项要求，在更加注重差异化监管的同时，着重强化正向激励，提升其积极性。进一步改善小微企业融资难融资贵的局面。

“《通知》在信贷投放、成本管理、风险防控等方面提出了具体目标，要求着重增加银行信贷在小微企业融资中的比重，带动小微企业融资成本进一步下降。”交通银行金融研究中心高级研究员梁栋材分析说。

尽管近期聚焦于该领域的政策频出，但此次《通知》还是呈现出了许多新亮点。“比如明确不良率容忍度、尽职免责与不良率容忍度结合、探索全流程线上贷款、放宽贷款用途管理、降低风险资本占用、完善信用信息体系等方面都值得关注。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

截至2018年年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较2018年年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比2018年年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。

值得注意的是，《通知》要求银行业完善内部机制建设，充分调动基层“敢贷、愿贷”的积极性。“《通知》明确提出将小微企业业务考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构负责人考核评优及提拔任用挂钩，并要求降低对基层小微业务利润考核指标，在将有力推动基层经营单位开展小微信贷的积极性。”梁栋材分析说。

结合不同类型银行的具体情况，《通知》设置了更加具体的差异化考核要求以引导机构差异化竞争。根据2019年政府工作报告中提出的“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”的要求，《通知》对5家大型银行提出了更高的定量要求，即2019年力争总体实现“普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上”。

同时，对于城商行、民营银行、农商行等地方性法人机构，《通知》确立了“在辖内法人机构信贷计划总体完成‘两增’考核目标的前提下，可对部分机构实行差异化考核，相关标准或条件由各银保监局自主制定”的差异化考核方案。而对于开发银行、政策性银行、外资银行和非银行金融机构，则不作指标考核。

此外，梁栋材表示，在尽职免责和容错纠错机制方面，由于不同地域、不同行业的小微企业发展情况不同，导致信贷风险水平存在较大差异，《通知》适时提出对分支机构可执行差别化的容忍度，并对小微企业不良贷款率未超出容忍度标准的分支机构可免予追责。“通过差异化的制度安排，有助于引导商业银行在不同地域、不同行业有针对性的加强小微企业信贷支持，发挥考核的正向激励作用。”

“在金融科技时代，抓紧抓好信息服务平台建设非常重要。这将有助于减少金融机构与民营企业信息不对称，提升民营企业融资能力和金融机构服务意愿，从而从根本上推动民营企业融资难题得以有效缓解。”董希淼表示。

对此，此次《通知》提出继续深化“银税互动”、加强“银商合作”力度、推动建立省市级小微企业信用信息共享平台，以推动完善信用信息体系建设，进一步缓解银企信息不对称难题；同时还要求进一步深化“银担合作”机制、进一步加大“银保合作”力度，以推动完善小微企业增信体系，提高风险分担能力和水平。

本报综合报道

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