攒够这么多钱 你也可以35岁退休

当你面对做不完的报表、谈不完的客户、写不完的稿子、跑不完的数据，肯定感慨过“要是能早点退休该多好！”现实中就有这样一群人，35岁就实现“退休梦”，他们被称作“Fire人群”，即FinancialIndependence,RetireEarly，“财务独立，提前退休”。

好消息是，他们中的许多人并非富商巨贾，而是普通上班族。数字之道为大家简单测算，想35岁退休究竟要存够多少钱？

文|Laura

图|MN封面|IYE想35岁退休，多少钱才能有“底气”？

对大部分人来说，攒一笔巨额财富，在余下40、50年时间里慢慢花太不现实，更易实现的方法是让“钱生钱”！觉得公式太难？数字之道为大家整理出简单粗暴的表格版，请根据自己的开销和投资情况“对号入座”，下图中：

最左列是每年所需的开销，柴米油盐酱醋茶、琴棋书画诗酒花，年花费1万到300万完全因人而异；

最上方是可供参考的投资回报率，有些人把钱放在银行吃利息、有些人把钱交给股市、有些人买了房后收房租。这张表给出的“退休本金”是在理想情况下的评估。想要落实到位的话，不同投资能力的人，可能需要考虑不同的风险。如果你是普通人……

如果你投资能力一般，10%的年收益率已经是极限了，当你计划退休后每年花费10万元时：

PlanA:钱全放在XX宝里，年化收益率大概4%左右，35岁退休时得攒够250万；

PlanB:买点基金之类理财产品，年化收益率能到10%，那么你需要100万的本金，就能保证35岁退休后，每年都足够的“鸡蛋”供你开销。

此时，摆在你面前最大的难题是：35岁时能存够所需要的钱吗？因为你可选的投资非常有限，主要为存款、国债、风险较小但收益率较低的基金，这类投资对“本金”的要求极高，否则产生的收益肯定无法满足35岁退休后每年的开支。

举个“栗子”，2017年至今央行公布的3年期整存整取年利率仅有2.75%，2019年5月14日的30年期国债收益率为3.9%。这个例子比较理想化，许多人可能初入职场的第一年根本存不下5万元，以后的存款也未必能以5%的速度递增。所以，要想在35岁“按时”攒够所需要的本金，你必须得增加收入、忍痛压缩支出、使劲儿攒钱。如果你是“巴菲特”……

如果你的投资能力堪比巴菲特，能实现20%到40%的收益率，同样计划未来每年花10万元：

PlanA:在20%的收益率下，只需攒够50万元的本金；

PlanB:在40%的收益率下，25万元的本金足矣！

此时，你面临最大的问题是：投资回报率的剧烈波动。即使你是“股神”，也存在老马失蹄的时候，毕竟资本市场有一条铁律：收益与风险呈正相关，越高的收益意味着越大的不确定性。

地球人都知道，中国的股市就跟“过山车”一样，几乎每隔几年就有一次大崩盘、每年就有几次小崩盘。即使是巴菲特也可能亏本，更别说每年保证20%-40%的收益率了。哪怕你能力再强，预估35岁的“退休本金”时也应该考虑这类风险。也许古董、字画、红酒、邮票等另类投资可以在一定程度上帮你实现高收益，但同样，它们自身也携带了一定的风险。很少能有“神仙收益率”

早年在中国楼市“游刃有余”的投资者也许尝试过100%、200%的“神仙收益率”。不过这样高的收益率极端且难以长久，对普通人来说更是望长莫及。少量资金投资房子获得巨大收益的时期已经过去了，现在年轻人面临的最大问题就是“买不起房子”。35岁的“退休本金”有个很重要的假设前提，即“退休后，你每年的开销金额是固定的”。然而在现实生活中，35岁时的你很可能上有老、下有小，许多医疗支出、旅行支出、购房支出、育儿支出、赡养支出是无法准确预估的，一旦发生大额的计划外支出，很可能打破这种“鸡生蛋”的平衡。

如果认真讨论早早退休和财富自由有些不切实际，但也并非全是天方夜谭。我们计算“早日退休”理想化的实现路径，也讨论了这中间可能面临的困难。如果按国家延迟退休的政策，我们大部分人还是要等到60岁以后才能退休。但如果你想提前的话，可以参考我们这张大表，计算出你自己的“退休本金”。（点击“阅读原文”，下载我们为你准备的“最全表格”，你想看的都在。）

好了，本期“35岁退休指南”就到这了

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