5G时代 金融服务下沉 网点或将“无人”

中国电信披露，首批5G手机号码将在今年9月后开售。中国移动则明确表示，9月底前将在超过40个城市提供5G服务，客户“不换号”就可开通5G服务，后续还会持续扩大服务范围等。

4G让二维码、闪付等移动支付成为现实，支撑会员经济、普惠金融的发展，抖音、滴滴、饿了么等也成为新兴流量的入口。那么，5G又将会给科技金融带来什么？

对金融洗牌的力度将比4G更大

金融壹账通智能风控总经理、人工智能研究院首席科学家施奕明表示，4G是重新分配流量的过程，5G也一样。但5G在技术上是颠覆性的，对金融洗牌的力度将比4G更大。

施奕明说，5G具有高速率、泛在性、低延迟、低功耗、高安全标准等特性，这对金融机构的获客、风控、运营、智能科技应用等领域将产生深刻的影响。

首先是速度快。这对整个行业有着根本性的影响。虚拟现实、全息投影等原本不能做虚拟交互的场景和技术在5G下可能会蓬勃发展。

其次是泛在性。即用多个低功率的基站来取代一个高功率的基站，覆盖面会更广。施奕明说，4G覆盖的60%区域，已是传统金融服务相互搏杀的红海，“还有40%将被5G覆盖，成为蓝海”。

“我国人口众多，城乡差距大，许多老百姓很难享受正规金融体系的服务。尤其一些低收入者、弱势群体，如果要获得金融服务，成本非常高。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，通过5G技术、大数据、人工智能等应用，让金融服务覆盖到从未接受金融科技服务的这些用户。

第三是低功耗。目前很多4G设备功率大、电耗多、成本高，很多场景难以大规模的铺设监控设备。而5G普遍是低功率、低功耗传输状态，电力续航时间会变得很长，长期设备可以自动运转，丰富多维的监控数据有利于金融行业的风控。

第四是低延迟。5G是毫秒级的延时，极大提高了数据传输的即时性。在金融领域，全息投影的虚拟客服应用将应运而生，金融门店等有望真的做到无人。

第五是安全性高。5G时代的信息安全标准将升级，区块链、云技术等将有很大提升。

获客更广泛、风控更精准、运营更智能

“金融业主要有三大业务，一是流量，即获取和联系客户；二是风控，要识别风险；三是运营，包括人员门店管理等。”施奕明说，5G对金融业三大主要业务都将产生变革性影响。

在获客方面，万物互联让人们摆脱对手机的依赖，怎样的设备能被大众，特别是被年轻群体接受，成为像手机一样的移动终端，这将带来获客渠道的变革。目前，已有不少智能5G终端厂商与金融科技公司合作探索，研究新场景下，消费者使用习惯将会发生哪些改变。

施奕明说，在车辆行进过程中，一些大楼、门牌、人员进出等数据，在5G场景下很有可能被记录，这些记录可能是相对应企业经营状况的影像记录，成为获客的渠道，以及能否为之放贷的判断依据。

在风控方面，随着5G设备大量增加，各行各业搜集数据信息的能力越来越强。小微企业的生产、销售、运输等经营数据都将通过5G网络实时传送，金融机构借此可对小微企业贷款进行实时分析和判断，从而提高小微贷款的风控水平等。

在运营层，以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高，真正做到“消费者身边的银行和保险公司”。“5G时代，专门的银行门店将慢慢消失，那线下流量哪里来？咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性，金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中，实现更个性化和便捷的提供。”施奕明认为，5G的安全加密、泛在性等使任何地点都能提供金融级别的服务。

提升风险防控效率势在必行

5G的到来，大数据、云计算、物联网、人工智能等技术赋能，给金融科技发展带来前所未有的历史机遇。不过，金融科技在提升金融风险防控效率的同时，也在一定程度上使信息安全和隐私保护受到挑战。

对此，董希淼建议，应加强法规制度的顶层设计，加强行业治理，加强个人信息保护立法，在行政法规上针对不同行业，如工商、税务、金融等建立自己本行业信息安全、客户隐私保护的相应制度安排；互联网公司和金融机构应提高行业自律意识，加强对个人信息、用户信息、用户隐私保护的意识和能力。

中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆认为，5G背景下，金融科技并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全原则，必须受到国家监管部门的严格监管。

对于金融科技的监管，中国人民银行原行长周小川则表示，一方面金融准入政策要定义清楚金融业的边界，避免大型科技企业浑水摸鱼。另外，防止一些金融科技公司以第三方支付形式打着搞金融服务的旗号，“实际看中的是客户口袋里的钱，对此类扭曲的动机，在政策设计上要加以防范”。

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