好处多多的保险你家买了吗 花现在的钱 买未来的保障

见习记者 汤伟

近几年，人们对保险的态度慢慢从“我不要，别给我推销”转变成主动去了解甚至购买保险产品,不少家庭选择将按时缴纳的保费算作每年的固定支出。买保险没用、买保险很亏、买保险贬值……这些观点其实都是站在投资的角度来看待保险的。记者咨询了保险从业者和每年都会购买保险产品的市民，听听他们是怎么从保险的角度来看待金钱管理的。

给自己和家庭创造第三个方面的保障

理财类的保险有投资功能，但是保险的本质是保障功能。换句话说，购买保险是购买保障，若是出现意外，在有保险的情况下可以从容应对，控制损失。购买了许多保险产品的市民宋先生说：“一般来说，一个人或者说一个家庭的保障，主要包括了两个方面：第一，个人经济收入（如工资奖金、购买理财产品、其他投资行为的收益）和其他资产（如房产、汽车、股权等）；第二，社保。这两个方面的保障功能也有一定的局限性，因此，我就希望通过购买保险产品的方式，给自己和家庭创造第三个方面的保障。在我看来，当个人资产+社保+商业保险结合起来的时候，能提升我个人和家庭的抗风险能力，也意味着财富得到了更大程度的保值。”

若是出现意外、大病等情况，医疗费用完全可以将一个家庭掏空，甚至家庭的顶梁柱直接倒下，而保险所提供的相关补偿可以将损失降到最低。花现在的钱，买的是未来的保障。而记者在调查中发现，现在保险的种类十分多样，部分教育费用的教育险、规避婚姻风险的婚姻险、单次旅游的意外险等等，基本涵盖了可以遇见到的大部分风险情况。购买保险产品不要随意，要请教专业人士详细解读并读懂保险合同，而不能盲目听信宣传。

购买保险不要影响到家庭的正常支出

关于此问题，记者咨询了从事保险行业多年的刘女士。刘女士表示，随着保险产品的不断创新和发展，所谓买了保险这个钱就没有了的想法是停留在最初的保险概念中，现在的保险种类很多，有消费型的、返还型的，还有储蓄型的，许多险种在提供保障的同时，最后会返还保单的现金价值或保险合同约定的金额。换句话说，如果购买的是消费型产品，所花费的钱就收不回来的，但是纯消费型保险往往保费较低，一般也就是百十元。

现在选择购买储蓄型保险产品的市民有很多。何为储蓄型保险？举个简单的例子就是，2008年市民宋先生购买了一款年缴保费1000元、缴期10年的某款储蓄型保险产品，根据合同里的约定，2018年宋先生收回了1.1万元，这1.1万元里有1万元的保费，还有1000元的收益。换句话说，宋先生支出了1万元，购买了10年的保障，并带来了一定比例的收益。

说白了，现在某些保险产品实际也是存款理财的一种其他形式。在考虑功能的前提下，购买保险不要影响到家庭的正常生活。对此，记者再次咨询了刘女士，刘女士建议一般占家庭收入的10%至20%比较合适，不必太多。如果收入情况一般，也可以选择消费型保费较低的保险。保多少？怎么保？要根据家庭具体收入来确定，保险费用的支出即是金钱管理的一部分。

按照年龄来算，90后大军已经开始步入中年。年轻一些的90后也开始初入职场，成家立业。虽然有很多报道中称90后是“卡奴”的一代，因为90后中负债的比例相当高。从另外一个方面来看，90后也有着较科学的理财观念，虽然存不下什么钱，但是手里涉及投资的资产有很多。而保险，就是他们的选择之一。

现在年轻人压力大，长期处于亚健康状态，二十八九岁就身患癌症的例子并不罕见。同时，各种报道也在不停地向这批90后贩卖焦虑。尤其是刚刚组建家庭的90后，挣钱养家的重担常常令他们喘不过气。根据近几年各第三方平台发布的大数据报告来看，90后平均持有4张保单，并且自主筛选能力强，面对健康威胁和生活压力，这批青年主力军选择通过购买保险进行风险转移，已经越来越成为共识。在这4张保单里，其中2.7张是健康险，其次依序是意外险，寿险和教育金。组建家庭之后，为家人和自己做个完整的保险规划，已经是现在90后的理财选择之一。

记者咨询了从事保险行业多年的辛先生，请他聊聊对于90后爱买保险的看法。辛先生表示，根据前几年他们公司公布的数据来看，90后人群中，重疾理赔中，因恶性肿瘤出险占到七成以上。癌症发病低龄化，90后加入患癌大军的趋势越来越明显。90后男性换上癌症排名前三的分别甲状腺癌、肝癌和结直肠癌，90后女性患上甲状腺癌同样高居榜首，其次是乳癌和宫颈癌。甲状腺癌症的多发，是90后不容忽视的健康威胁。此外，90后身故理赔案中男性多死于意外伤害，女性身故原因排第一的是恶性肿瘤，占比高达29%，健康饮食，规律作息，加强锻炼并注意定期体检是远离癌症的最佳选择。

对于90后如何选择保险，辛先生也给出了他的建议：有不少意外险和重大疾病保险是针对30岁以下的年轻人的，保费一般比较低，在1000元以下，保额比较高，通常都在50万以上，如果经济条件一般的可以选择这种保险。如果家庭条件较好，建议以家庭为单位在此基础上考虑购买分红型的保险作为补充，有一定的收益同时这种保险的保障也比较全面。

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