后疫情时代保险需求迎变

受新冠肺炎疫情影响，今年以来，公众健康意识与风险意识显著提升。而随着安全有序复产复工，保险需求被认为有望迎来“井喷”。

在此情况下，消费者保险需求发生了哪些变化？在选择保险产品时，更注重哪些因素？也成为业界关注的问题。

■本报记者 吉雪娇

互联网保险转化率同比增长232%

在分析人士看来，大规模传染病的突发往往有助于催生社会大众的健康风险管理意识，激发对人身险尤其是保障型保险的需求。此次新冠肺炎疫情亦不例外。

腾讯微保联合复旦大学风险管理与保险学系、复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心近日发布的《后疫情时期中国保险需求的18大发现》报告显示，随着2020年1月23日武汉封城，疫情开始爆发，全国新增确诊人数进入上升通道，保险需求也一同进入爆发期。新增总投保用户、反映潜在保险需求的小程序访问量、年化健康保险保费不仅受新冠肺炎疫情的发展同向波动，而且较2019年同期有质的飞跃。

同时，疫情也推高了互联网保险的转化率。疫情之前，转化率较去年同期平均增长了73%；疫情期间，转化率较去年同期平均增长了232%。从地域上来看，湖北互联网保险转化率一马当先，超过20%。云南、海南和重庆等地紧随其后，转化率接近20%。

意识的转变，也落实在行动和选择上。在最新发布的《后疫情时代中国家庭保险需求变化报告》（以下简称《报告》）中，安国保险研究院指出，超过六成的受访者表示，新冠疫情影响了他们对保险的看法，认为有必要增加保险消费，防范风险；超三成的受访者表示，一直都认为保险很重要，疫情没有影响对保险的看法；仅有2.15%的受访者在疫情后仍认为保险无用，没有必要购买。

“疫情的蔓延让公众感受到疾病对健康和经济的威胁，疫情逐步控制后，居民的保险意识将有明显提升，购买寿险的意愿和热情显著增高，后续有望转化成现实的购买行为，促进保单销售。”天风证券分析师罗钻辉在研报中指出。

消费者更注重产品保障范围

总保险需求上升的同时，对于保险种类的需求也有所区别。安国保险研究院调查发现，在不确定性的风险面前，大众健康风险意识在不断增强，健康险和意外险受欢迎。超过五成受访者表示未来会增加医疗保险、意外险、重疾险等险种配置。

与此同时，《报告》指出，消费者在选择保险产品时，保险产品的保障范围和保险条例最受关注。七成受访者表示，与过去相比，现在购买保险时更注重产品的保障范围，保险产品保障范围中是否加入新冠肺炎成为消费者关注的焦点。此外，保险公司的品牌、简单快速的理赔程序、保费价格和赔偿金额等也是消费者注重的主要因素。

总体来看，在后疫情阶段，新冠肺炎疫情提高了公众的健康意识和对风险保障的关注，推动了健康保险的发展，但值得留意的是，“从新冠肺炎疫情发展情况看，保险行业存在一些未被覆盖的风险敞口。”分析人士指出，比如在财产保险方面，企财险、营业中断险的覆盖面还有待提升。从人身保险方面看，虽然行业疾病、医疗保险产品不少，但与我国14亿人口基数相比，真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低，商业健康保障的覆盖面仍然不足。

特别是在应对大规模流行性传染病时，由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，保险业尚有进一步提升的空间。“这些保障缺口既是当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方向。”

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