民间借贷利率红线为何调整

在此基础上，下一步，利率司法保护上限设置方式可以更加灵活，重在保障有资金者的放贷权利，及对其私有财产使用权的尊重，使民间借贷的合法性得到确定，从此走上阳光路径。

8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。记者获得的新闻发布会材料显示，最高人民法院表示，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。（8月20日经济观察网）

全国工商联调查显示，90%的小企业和95%的微小企业，没有与正规金融机构发生任何借贷关系，其融资多依靠民间借贷市场。对于小微企业来说，民间借贷虽然能在一定程度上缓解了“融资难”，但即便是建立了创新型民间资金平台，也无法像金融机构一样，经过严格的审核和监督程序再借款。由此，民间借贷市场风险高、社会影响面广，也导致高利放贷和非法集资问题频发。在一些地方，全民参与民间投资，表面上民间借贷市场火爆，利益空间巨大，但却潜在巨大的投资风险，有的民间借贷已经演变成为高利放贷和非法集资，各地大案要案频发。特别是，在偏远的山区和农村地区，已经沦为高利放贷和非法集资的重灾区，一些农民深陷其中，不能自拔，严重影响了民间借贷的安全性和信誉度，更影响了社会的稳定和谐。

此前据媒体报道，豫西有山村因高利放贷和非法集资“一夜返贫”，表明在我国市场经济还比较脆弱的现今阶段，全面为民间放贷松绑，已经陷入了“放得开收不拢”的尴尬境地。可见，民间放贷是新生事物，在其成长过程中，难免会遭受各类“自然灾害”的袭击，其经营行为也远远比不上银行规范，特别是一些“职业放贷人”，趁机“混水摸鱼”，让老百姓的血汗钱，成为他们恣意挥霍的资本。在成千上万的民间放贷、借贷交易活动中，势必会滋生出成千上万的矛盾和纠纷，如果不及时进行规范，化解这多于牛毛的矛盾和纠纷，将对地方的安全和稳定，构成一定威胁。

基于此，2018年5月，中国银行保监会等四部门联合发布《关于规范民间借贷行为，维护经济金融秩序有关事项的通知》，其中明确提出，民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中，未经批准不得从事放贷业务，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。同时，民法典明确禁止高利放贷。特别是，最高人民法院、国家发改委这次提出，修改完善民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

可见，利率司法保护上限调整为15.4%，民间借贷形成最大公约数。在此基础上，下一步，利率司法保护上限设置方式可以更加灵活，以此打击信贷市场所有资源都被银行垄断的局面，重在保障有资金者的放贷权利，及对其私有财产使用权的尊重，使民间借贷的合法性得到确定，从此走上阳光路径。更重要的是，规范民间借贷，堵住高利放贷、地下钱庄等非法资金渠道，使民间金融市场，在促进小微企业融资方面真正发挥其应有作用。◎张西流

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