30万亿元房贷迎计价方式巨变 房贷利率转换来了

30万亿元的存量房贷利率计价方式巨变进入倒计时，8月25日起，“工、农、中、建、邮储”五大银行的存量浮动利率房贷将批量转为LPR（贷款市场报价利率）。不过，近几日，房贷利率要不要转换，如果转换又该如何选择，成了房贷族热议的话题。

“换锚”最迟8月31日之前完成

据央行统计数据显示，2019年末个人住房贷款余额30.07万亿元。也就是说，30万亿元的存量房贷，将迎来计价方式的巨变。按照央行〔2019〕第30号公告（以下简称“30号公告”）规定，2020年1月1日前的存量浮动利率房贷利率“换锚”，最迟8月31日之前完成。

8月12日，“工、农、中、建、邮储”五大国有银行同时发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。此前，交行、招行、民生、浦发、兴业等银行已宣布批量转LPR。

不过，银行此举也引发争议。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，对银行来说，如果未经客户同意就批量转换，将来LPR上行超过一定水平，不排除相关投诉可能增加，银行将存在一定声誉风险。

强制转？可以改选固定利率

多家银行为何要批量转LPR？据了解，“工、农、中、建、邮储”五大行的相关公告都提到，此次批量转LPR是根据央行“30号公告”的要求。

有银行人士认为，大部分人不主动进行选择，是银行“祭出”批量转LPR规则的原因之一。实际上，存量房贷转LPR工作于今年3月1日启动，据了解，对多家国有大行调查发现，其广州地区客户中，主动选择转换的客户有20%左右。

值得强调的是，此次批量转LPR并非强制转LPR。银行的公告已经明确提示，如果客户不接受银行的批量转换规则，借款人可以重新选择固定利率。不过，选择机会只有一次，不能重选。

LPR定价or固定利率，选哪个？

那么，月供族到底该选LPR定价还是固定利率呢？

“对于借款人来说，不管是选择固定利率还是‘LPR+加点’浮动利率，都面临着一定的利率风险。”民生银行首席研究员温彬表示，目前LPR是下行趋势，所以如果选择了LPR浮动利率，房贷成本会较之前减少。但是，未来，如果LPR利率一旦出现回升，房贷利率则会上升，甚至有可能超过之前的月供成本。

温彬建议，可根据自身情况，以及贷款价格、贷款期限，贷款余额等，综合选择更适合自己的还款方式。

董希淼则建议：“毫不犹豫地转成挂钩LPR！”他进一步解释，判断长期利率走势上行还是下行，不确定性太大。但中短期利率下行基本上是有共识的，那先把这几年的优惠享受到再说。

“如果真是出现了与预期不一样的大幅上升的利率走势，还有个解决办法就是提前还贷。事实上，很多人会提前还款的。”董希淼强调。

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