咱的养老钱该怎样理

谈养老，资本支撑无疑是关键一环。当前，已有越来越多中年人乃至青年人开始关注“个人养老资金筹备”，也有很多老年人正在研究“个人养老资金运用”——“养老理财”产品热潮应运而生。根据最新统计，2020年以来，养老理财产品的发行呈放量趋势。

“新”老年群体需求升级

与上一辈“养儿防老”的传统观念相比，“新”老年群体养老需求呈现出很多新特征。调查发现，他们更加关心健康管理、财富管理、知识更新，关心在追求长寿的同时如何拥有更丰富的生活方式。

“从实践看，我们需要重新定义年长客户。 ”招商银行相关负责人说，受益于稳定收入与大量空闲时间，当前老年群体能更积极地寻找自我。 “针对刚退休到退休后10年的客户群体，我们把他们定位为‘年长不年老’的新一代老年人。 ”招商银行负责人说，他们从只购买存款产品，到逐渐配置理财、基金、保险等产品；从偏好网点渠道，到逐渐熟悉电话银行、手机银行等自助渠道；从简单金融服务需求，发展到不断变化的综合服务需求。

兼顾收益与流动性

那么，商业银行新推出的养老理财产品有何特征？从发行主体来看，主要为新成立的银行理财子公司，其中不乏中银理财、建信理财、光大理财、交银理财、兴业理财等机构。与其他理财产品相比，由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较强的老年客户群体，其整体风险等级相对较低，更加兼顾收益与流动性。

根据最新统计，2020年以来，养老理财产品的发行呈放量趋势。从风险等级上看，养老理财产品整体风险等级较低。在2020年新发行的产品中，以中等风险、中低风险、低风险为主，其中，低风险产品占比最大，为41%；从产品类型上看，多为固定收益类产品；从期限上看，运作期限普遍较长，3至5年的产品占比较高。养老理财产品低风险的特征，决定了其资产配置以固收资产为主，风险收益特征相对稳健。

“养老金融”兴起

实际上，对于“新”老年群体来说，购买商业银行推出的养老理财产品只是选择之一。目前，市场上针对“养老金融生态”的搭建方兴未艾，未来投资者将拥有更多个性化选择。其中，多家商业银行已与保险公司开展合作，联手打造 “养老系列”理财产品。有银行已经从老有所养、老有所医、老有所游、老有所享等多方面布局养老金融。银行的多方位服务，无疑给老人提供了多种选择。

提高金融素养

不久前发布的《2020年中国养老金融调查报告》显示，人们养老投资、理财方式偏好最大的依然是银行存款或银行理财，72.07%的调查对象都通过银行存款、理财进行了养老财富储备。不过，部分公众不能准确地分辨利率、复利等基础知识，尤其是对通货膨胀尚未形成准确的认识。从养老金融市场的现实参与情况来看，大多数公众参与养老金融市场时愿意承担的风险相对有限投资风格偏重保守型，对成长型资产的配置缺乏信心，这在一定程度上可能会导致养老金融资产存在贬值的风险。

该报告建议强化养老金融教育，提高国民养老金融素养。同时，丰富养老金融产品，满足多元化养老投资需求。 郭子源

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