定期存款明年起不再“靠档计息”

本报讯和活期存款相比，定期存款利率相对较高，因此在存款时，不少市民会青睐定期存款。但在实际操作中，有些市民会提前支取定期存款。过去，如果市民在银行存3年的定期存款，刚过了2年就要取出来，银行就会“靠档计息”，按照2年的定期存款利率支付利息。但是，日前六大行和多家股份制银行发布公告称，2021年1月1日起，对于提前支取的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

那么，这个政策到底是什么意思呢？市区一家国有银行个金部相关人员解释称，市民持有靠档计息产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

该工作人员给记者算了一笔账，如果一位储户办理一笔10万元的3年定期产品，按照央行基准利率2.75%计算，当存满2年后需要提前支取，这时银行就按2年期限的央行基准利率2.25%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款,那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计算利息。也就是说，同样的情况，过去，这位储户这个时候支取，获得的利息是按2年期大额存单计息:(10万元× 2.25%)× 2年=4500元，明年元旦开始，按活期存款利率计息: (10万元× 0.3%)×2年=600元，等于损失了3900元。

记者查阅资料了解到，“靠档计息”是一种存款创新产品，全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，收益会根据存款时间分段计算利率。以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，客户与银行签约，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。其实，《储蓄管理条例》第二十四条就对提前支取定期存款进行了明确规定——“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息”。也就是说，靠档计息本来就是不规范的形式，有违这个条例。

对此，银行方面建议市民，如果储户预计未来不久将使用到这笔资金，最好的办法就是在今年12月31日之前提前支取。这意味着之前利息不受任何损失，而储户可以重新选择其他短期理财产品，减少损失。如果储户并不着急用钱，那么，这笔存款按照原有合同规定，在期满之后才取出来，依旧能够拿到原有收益，而不受任何损失。记者 汤荣汛

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