“养儿防老”变“养老防儿” ５００万元才能晚年富足？

“养儿防老”将演变为“养老防儿”；“我有社保”只能满足基本生活；千万别给子女太高的期望值……日前，在第八届世界华人保险大会暨2010国际龙奖IDA年会上，国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源语出惊人：中青年人应该作好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出自己“过冬的粮食”。

“空巢养老”将成趋势

退休规划一定要趁早

“你们这一代应该是被子女‘抛弃\’的第一代。”面对现场数千中青年听众，郑森源戏称，“空巢养老”将成为必然的趋势，“如果你认为自己还年轻，用不着做养老规划，那么在你退休时后悔都来不及。退休规划没有‘后悔\’及补救的措施”。

郑森源说，“空巢养老”就是市民退休以后，没有一个子女住在身边，只有老两口相依为命住在一起。

郑森源称，判断“空巢养老”时代将到来，主要有两大理由。首先，随着交通越来越便利，子女可能会住得离老人很远；其次，在子女经济条件不好的时候，再加上独生子女又多，他们可能养不起三四个老人。

“市民应在‘空巢养老\’时代来临之前作好退休规划。”郑森源称，你只有口袋里有“过冬的粮食”，退休以后的生活才过得有尊严。

郑森源称，在对待退休生活规划方面，可能不少人认为“眼前比未来更重要”，于是迟迟不为自己作退休规划。市民在作退休规划时，应坚决杜绝五大想法———感觉时间还早；眼下还有很多花钱的地方；不知道怎样作规划；不知道用什么工具来规划。

老伴、老房、老本……

“五老”保障快乐退休

不仅养老规划要做得越早越好，而且在规划中还要做到快乐退休。郑森源认为，市民要想快乐退休，至少要有”五老”来支撑。

第一老：老伴。“牵着你的手一起慢慢变老”，将是夫妻退休以后很幸福的事情，否则在“空巢养老”时代一定会很孤独，“夫妻之间应该在40岁以后彼此关心，各自的身体一定要定期作检查”。

第二老：老房。若市民在退休时还没有一套属于自己的房子，老两口在外租房住可能会内心苍凉。即使与子女住在一起，也还得看他们的脸色，“自己有房子住是退休以后最起码的尊严，到时还可以把市区的房子高价出租，到郊区租低价房吃差价”。

第三老：老体。如果在老了以后没有好的身体，做再好的养老规划也没有用。“老体”健不健康不是退休以后才决定，而是要在中青年的时候加强锻炼身体。

第四老：老友。最好要有几名相知很深的老朋友，比如有30年至40年交情的人，可以在公园泡一杯茶坐一下午，也可以翻来覆去地从儿时的事讲到现在；还要有几位谈得来的老年朋友，以防总是生活在一个怀旧的环境中。

第五老：老本。有了自己的“老本”，就不用向子女伸手，“人老了以后有钱才有尊严”。

生活账户、医疗账户……

七大账户管理资金

“不要以为自己有社保就行啦！社保只能满足退休以后的基本生活。”郑森源称，如果你只有社保，可能退休以后只能过这样的生活：早上起来牵着老伴的手到公园走一走；中午吃了清淡的饭菜以后睡觉（到处走动要花钱）；晚餐以后到邻居家看电视、喝茶（可以不用消耗自己的电和水）……

郑森源认为，市民的退休生活应该有三种层次——富足退休生活；优质退休生活；基本退休生活。

郑森源称，富足退休生活需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等；优质退休生活则需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；基本退休生活则只靠社保，解决基本的温饱问题。

到底要多少钱才能达到富足退休生活或优质退休生活标准？郑森源称，对于富足退休生活，若计划退休后每年花10多万元，从30岁始规划，每年应该拿出6万多元用于投资，退休时可以达到500多万元。

对于优质退休生活，也从30岁开始规划，每年应该拿出2万多元用于投资，退休时可以达到170多万元，“这些是按照3%的通货膨胀率来测算”。

郑森源支招，选择退休以后过富足生活的市民，可以选择比较进取一点的投资方式，可以选择让每年投入资金的40%达到9%的收益产品；选择退休以后过优质生活的市民，则需要选择稳健一点的投资产品，可以考虑把每年用于投资资金的40%获得4%的收益。

退休准备金也不能放在一个账户中，郑森源称，市民最好准备七个账户应对不同的退休生活需求：生活账户；医疗账户；安全账户（预防活得太老）；旅游账户；个性化需求账户；援助子女账户；紧急预备金账户。

对待子女多讲“拒绝”

“现在不少年轻人就像蚂蚁一样，把父母的资产一点一点搬完。”郑森源称，在对待子女的问题上，市民应该大胆地多讲“拒绝”二字。“养儿防老”已在慢慢失去作用，可能会逐渐变成“养老防儿”。

在郑森源看来，父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。如果一个成了年的子女还把这样那样的问题甩给父母，那么应该是这个子女太自私，“父母千万不要给子女过高的期望值”。

郑森源称，大家应该学学国外的许多父母，只把孩子供到大学毕业，如果他要读硕士或出国留学，应该让他自己去创造条件，“一些国家的父母现在只把孩子供到高中毕业了，上大学的事情也让孩子自己用助学贷款解决”。

□原载《重庆晚报》张 彬 钱 宇 /文

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